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微型金融在农业旱灾风险管理中创新 　　[摘要] 农村微型金融已经越来越多地运用于农业旱灾的风险管理，有效地加强了农户应对旱灾风险的能力，对农户适应环境，免受灾害的侵袭起着非常重要的作用。本文从农村微型金融机构的组织与管理创新、信息技术创新、产品创新、供给主体创新及环境创新五个方面阐述了创新微型金融，探讨了农业旱灾风险管理的可持续发展路径。 　　[关键词] 微型金融 农业旱灾 风险管理 创新 　　[中图分类号] F320 [文献标识码] A [文章编号]1004-6623（2015）03-0039-03 　　[基金项目] 2014年教育部人文社会科学青年基金“农业旱灾脆弱性测度及旱灾风险管理机制设计”（14YJC630021）和国家自然科学基金。 　　[作者简介] 程静（1979 ― ），女，湖北应城人，湖北工程学院经济与管理学院副教授，博士，研究方向：农业风险与保险；鲁德银（1962 ― ），湖北工程学院经济与管理学院副院长，教授，研究方向：农村经济。 　　一、农村微型金融的主要形式 　　微型金融是针对无法获得正式金融机构服务的贫困、脆弱群体和微型企业的一种新型金融服务体系，主要包括小额信贷、小额保险及农村社区发展基金三种形式。 　　1. 小额信贷 　　小额信贷是微型金融在我国的典型应用形式，是微型金融发展的重心。它以农村为区域建立，直接向低收入或贫困人口提供生产性经营贷款及综合技术服务。小额信贷在我国服务于三农和中小企业，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押和无担保的资金需求，弥补传统商业银行不能覆盖的范围，实质是央行出于促进农民增收、农业发展和农村稳定的现实考虑而设置的一种资源配置手段。在农村金融服务体系尚不完备的情况下，小额信贷成为丰富农村金融体系多层次格局的重要部分。 　　2. 小额保险 　　小额保险是一种面向低收入群体的保险产品的总称，包括小额定期寿险、小额意外伤害险、小额信贷保险和小额农业保险等形式。小额保险作为一种有效的风险转移机制，能有效增强贫困人口和低收入人群抵御风险冲击的能力，降低低收入家庭对抗风险的脆弱性和返贫的可能性，避免因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫，从而有助于他们从根本上减轻贫困，并提高福利水平。它是现代金融向农村地区辐射的一种产物，并逐渐衍生为一种扶贫开发手段。 　　3. 农村社区发展基金 　　农村社区发展基金是一种以社区组织为载体，金融支持和社区发展相结合的产物。它从解决农村生计问题出发，将助贫扶弱、社区公共产品供给和科技推广等方面有机结合起来，主要以小额借款形式支持贫困妇女和低收入群体用于生产活动，属于参与式扶贫范畴。目前，我国具有代表性的社区发展基金有安徽霍山模式与河北武强模式。 　　二、农村微型金融在农业旱灾 　　风险管理中的作用机理 　　微型金融能够有效地加强农户应对旱灾风险的能力，对农户适应环境，免受灾害的侵袭起着至关重要的作用。近些年来，在农业旱灾风险管理的金融策略中，微型金融工具，如小额信贷、小额保险及社会互助基金等已经被非政府组织（NGO）越来越多地运用于灾害的恢复。其中，小额信贷已经被广泛运用于帮助穷人应对灾害的影响，为那些缺乏资金保证，但又拥有社会信用的贫困人群提供资金帮助。小额保险对灾害风险的减轻最具有潜在作用，有利于减少暴露风险。小额信贷和小额保险的有机结合能起到有效防灾、减灾的作用。农村社区发展基金是一个进一步的微型金融工具，被应用于灾后的恢复，为小型社区发展提供经费，用于基础设施的重建。社区基金本身不是减灾的金融机制，而是加强生计安全，增加穷人或脆弱性人群的恢复力的机制。 　　（一）灾前：防范与早期预警，提高抵抗力 　　微型金融有助于降低农户的旱灾脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以帮助贫困农户获得必要的资金支持，保障基本生活稳定；并且通过平滑消费，增强其抵抗风险的能力。可以增强贫困农民的信用水平，增强其获得资金帮助的机会。小额信贷有助于加强农田水利基础设施的建设。农村水利、水电、农村电网改造等农村基础设施建设的薄弱是旱灾脆弱性的主要原因。小微信贷的投入为水利建设提供强有力的金融支持和保障。小额保险公司提供的旱灾保险品种，改变了单一靠政府财政救灾的被动方式，通过实施市场化运作，更主动、更有效地减灾救灾，减轻旱灾给农户造成的损失。 　　（二）灾中：减轻和适应，增强抗灾能力 　　微型金融在抗灾中发挥着非常重要的作用，如通过直接捐款和提供优惠贷款等形式，给受灾群众提供救灾资金等。 　　保证灾中抗旱救灾贷款需求和农业物资的供应。通过开设农户小额信用贷款和特色农业贷款等绿色通道，提升对农业企业和受灾农户的贷款服务水平。加大贷款力度，满足农药、化肥、种子等农业企业的贷款需求，保证灾中农业物资的供应；优先满足农