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工行广东省分行信贷结构调整方案与应用 三、工行广东省分行信贷经营状况及存在问题分析 由于我国经济发展不平衡，区域之间经济差异性较大，所以若采用某一银行 全行系统的信贷结构调整作为实例研究，其牵涉的地区经济的差异性过大，对于 实践指导的针对性较有限。通过采取一个省分行的信贷经营情况进行实例研究， 既能起到中观层面的研究作用，也因其地区经济差异程度不高，也有利于基层银 行的借鉴参考。 为此，本文以工行广东省分行为例，由于该银行存量贷款面临着较多的潜在 风险，2006年不良贷款累计劣化金额较大，而且信贷结构不尽合理，信贷业务 新增业务增长乏力，整体信贷经营已出现瓶颈的现象，该行通过创新信贷结构观 念和信贷经营手段进行信贷结构调整，大力退出低效信贷市场，积极进入高效信 贷市场，有力地扭转了经营困难，取得良好经营成果。 (一)工行广东省分行信贷经营基本情况 工行广东省分行作为工行系统内最大的分支机构，广东省境内最大的商业银 行，各项业务始终与广东省经济的发展紧密联系，在“十五”经济发展期间，工 行广东省分行适时抓住了广东省经济快速发展的有利时机，大力发展信贷业务， 充分分享了广东省经济发展的成果，也为广东经济发展作出了贡献。其中资产总 额、全部存款、各项贷款及中间业务收入等指标2003一2005年均增速分别达到 7.41%、8.06%、7.94%和43.3%，总资产、信贷及负债规模居广东银行业第一， 该行信贷业务持续发展，资产质量逐步改善，经营效益稳步提高。该行在2006 年过去五年中累计实现拨备前利润411亿元，拨备后利润189亿元，以占工行 7%的人员、8%的网点和9%的资产规模，实现了总行各分支机构净利润总和的 14%。资产净利润率从2002年的0.46%提高到2006年的1.02%，居2005年世界 前十家银行中等水平，高于工行系统平均水平0.2个百分点。五年间资产规模增 幅达36.7%;存贷款分别增长了48%、36%;不良贷款率4.74%，比全省平均水 平低4.39个百分点，在四大国有商业银行中处于领先水平。 至2006年底，工行广东省分行各项贷款合计3298亿元，比年初增加243亿 元，业务持续增长，其中项目贷款总额1293.3亿元，比年初增长111.61亿元， 国际贸易融资累放总量达68亿美元，增长一倍，小企业贷款余额167.92亿元， 比年初增长74.92亿元;不良贷款余额155亿元，比年初下降23亿元，不良率 4.73%，比年初下降1.16个百分点，不良贷款余额和不良率均实现双降。全年实 收利息175亿元，同比增长25亿元，人民币实收利率5.69%，比年度预算利率 高D.ol个百分点。信贷业务的稳定发展，使工行广东省分行盈利能力不断增强， 也有力地支持了广东地区经济的发展。但由于信贷结构不均衡，存量贷款质量还 未完全夯实，2006年底尚有重点关注类贷款52.74亿元，关注三类贷款37.02亿 元，不良贷款的反弹压力很大，从而制约了该行信贷业务的进一步发展。 (二)工行广东省分行信贷结构存在的问题 虽然总体上工行广东省分行信贷经营有所增长，但随着国家宏观经济政策的 调整、区域经济结构的变化和各家银行改革的推进，业务竞争的扩大化，从2006 年以来，工行广东省分行信贷经营发展面临诸多新变化、新情况。 、信贷增长速度较慢 在信贷增长速度方面，从图5、6可以看出，在2005年以前工行广东省分行 与广东省金融机构历年贷款增长趋势基本吻合，而在2006年则是出现拐点，2006 年是广东省银行业增长较快的一年，在2006年广东省金融机构人民币贷款共增 加1909亿元，增长122.24%，而工行广东省分行却仅增加248亿元，仅增长6.58%， 新增客户1863户，但同时也减少了1584户，年末仅净增客户279户，与在广东 省金融机构的同业地位明显不匹配，其发展形势严峻，如不迎头赶上的话，将会 被其他竞争对手抛在脑后。 2、信贷质量不高 2006年末广东省金融机构不良贷款率为9‘45%，比年初下降3.19个百分点， 虽然工行广东省分行不良率为4.74%，比年初下降1.16个百分点，但比其总行平 均不良率高1.03个百分点。工行广东省分行2006年累计共劣化43亿元贷款， 清收处置69亿元贷款，不良贷款劣变金额较大，存量贷款质量仍亚待提高，资 产质量对经营效益构成较大的威胁。并且在正常、关注类贷款中有逾期、欠息等 风险特征、信用等级在BBB一以下以及被总行列为有潜在风险迹象的贷款202.66 亿元，与不良贷款合计占全部法人贷款的13.28%，风险贷款所占比例较高，总 体信贷资产质量有待进一步提高，存量质量管理压力大，迫切需要通过结构调整 来解决。 3、盈利能力有所弱化 2006年广东省金融机构实现利润461.31亿元，同比增长107.4