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新时期背景下银行信用卡风险防范体系构建策略分析 　　【摘要】 　　信用卡业务是银行中间业务中的重要组成部分，现已成为银行的重要盈利来源之一。同时，伴随着信用卡业务的大力发展，其本身所蕴含的潜在风险也不断显现出来。因此，对新时期背景下银行信用卡风险防范体系的构建策略进行探讨，有着重要的意义。本文先对银行信用卡及其风险做一个概述，然后再具体对银行信用卡在使用中存在的主要风险点及其成因进行分析，最后再在此基础上对构建银行信用卡风险防范体系的策略进行具体阐述，以此来为业内人士提供相关的参考。 　　【关键词】 　　新时期；银行信用卡；风险防范体系；构建策略 　　随着社会经济的快速发展以及科学技术的不断进步，我国电子商务和金融行业获得了极大的发展，尤其是银行信用卡业务。随之而来的是，人们对银行信用卡风险防范的要求越来越高。因此，如何有效地防范信用卡风险已成为当前亟需解决的重要问题之一。但是目前，由于信用卡本身所蕴含的潜在风险随着其业务的不断扩大而逐渐显现出来，且其管理现状并不乐观。故而，对新时期背景下银行信用卡风险防范体系的构建策略进行探讨已成为当前研究的重要课题之一。 　　一、银行信用卡及其风险概述 　　（一）银行信用卡及其风险的内涵 　　信用卡又被称之为“贷记卡”，是一种非现金交易付款的方式，也是一种简单的信贷服务；它主要是由银行或信用卡公司按照用户的信用度与财力发给持卡人。在本质上，现代信用卡是一种循环消费贷款。而信用卡风险是指造成资金损失的危险程度，即发卡银行、特约商户、持卡人以及取现网点在发行、使用以及维护信用卡等环节上出现的非正常情况所造成的经济损失。 　　（二）银行信用卡的主要功能及其风险的分类 　　1.银行信用卡的主要功能 　　一般而言，银行信用卡的功能主要包括转账结算功能、储蓄功能、汇兑功能以及消费贷款功能。其中，转账结算功能是其最主要的功能之一；它是指持卡人在特约商户购物消费后，只需使用信用卡进行转账结算，而不需支付现金。同时，消费贷款功能在本质上是指发行信用卡的银行向顾客提供的一种消费贷款行为。 　　2.信用卡风险的分类 　　通过分析相关的文献研究资料并结合多年的工作经验可知，目前信用卡风险被分为三大类，即信用风险、欺诈风险以及操作风险。首先，在信用风险方面，持卡人必须按照规定的时间和利率主动向发行信用卡的银行偿还贷款；一旦持卡人未能在规定的时间内偿还债务，则会导致信用卡代款出现坏账的现象。其次，在欺诈风险方面，它主要是指因遭受不法分子的假冒申请、盗领以及伪造等而造成损失的风险。一般而言，欺诈风险主要表现在四个方面，即冒名申请、伪造信用卡、被盗卡或遗失卡以及特约商户欺诈。最后，在操作风险方面，它主要是因发卡机构内部控制、管理监督机制和流程以及信息系统没有被切实地履行或员工操作不当而产生的风险。 　　二、银行信用卡在使用中存在的主要风险点及其成因 　　（一）银行信用卡在使用中存在的主要风险点 　　通过对相关的文献研究资料进行分析并结合多年的工作经验可知，银行信用卡在使用中存在的主要风险点包括四个方面，即信用卡申领环节、POS机套现、信用卡洗钱以及网上或ATM机交易。首先，信用卡申领环节的风险点主要表现为以下几点：一是，申请人通过提供虚假的材料（如，身份证明、收入证明以及工作证明等）来骗取银行信用卡，并使用；二是，通过窃取、收买以及招聘等方式骗取大量他人的身份证件或个人信息，然后与银行工作人员勾结欺诈申请信用卡，并使用；三是，通过中介公司注册无实体经营业务的空壳公司，并利用空壳公司的资料在银行申请信用卡；等等。其次，POS机套现的风险点主要表现为特约商户犯罪风险、利用虚假网上交易透支刷卡套现、利用特约商户POS机套现以及通过取消消费活动套取现金等等。再次，信用卡洗钱的风险点主要表现为通过利用信用卡转账结算功能、消费支付功能以及信用贷款功能洗钱。最后，网上或ATM机交易的风险点主要表现为犯罪分子通过使用计算机设备与测录设备，并利用网络和电子商务平台来窃取信用卡信息来实施犯罪。 　　（二）导致银行信用卡风险发生的原因 　　一般而言，导致银行信用卡风险发生的原因主要包括以下几点：一是，个人征信体系并不完善，存在一系列问题；一方面，我国多数银行信用卡的发放审核以及信用额度的管理均依靠人工操作，这不仅加大了工作量，而且降低了动态跟踪管理的功能；另一方面，正负面信息的记录以及数据缺乏时效性；二是，风险防范管理机制并不健全；不仅缺乏有效的风险信息共享平台，而且各大银行对风险管理的标准并不统一；同时，因仅从银行的角度来制定风险防范管理机制，而大大降低了实际风险管理的效率；三是，因银行与信用卡持卡人的信息并不符合而给银行带来了较大的风险；一方面，持卡人生活环境的变化和宏观经济环境的变化均会给其财产状况