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浅析我国商业银行理财产品发展前景 　　摘要：自改革开放以来，我国的经济得到了迅猛发展，人们的生活水平得到了显著的提高。人们的理财观念也由保本保收益的单一需求向探寻更多的投资组合渠道促进资产升值的多需求模式转变。尽管我国商业银行的理财产品起步较晚，但相比较其他各类金融机构，商业银行仍然是居民购买理财产品的首选。近年来，随着商业银行不断创新，使得理财产品的样式和种类以及发行的款式与资金规模的大小都不断更新换代，银行理财产品处于一种高速增长态势。但在发展过程中还存在很多不足。本文主要对我国的商业银行理财产品的原因进行分析，提出其存在的问题，期望通过本文的分析，能够为我国理财产品的创新与改进提供有效建议。 　　关键词：商业银行 理财产品 原因 对策 　　引言 　　自我国加入世贸组织以来，金融领域的开放程度不断加深。国外银行纷纷进入中国市场，同样享受国内的政策优惠。优胜劣汰，适者生存，此种环境下，我国的金融市场竞争格外激烈。我国商业银行的利润比例则截然不同，主要利润仍以存贷款为主，可是随着经济形势的不断改变，传统模式已经远远跟不上时代的进步，为了突破商业银行发展的瓶颈，改变以依靠存贷业务为支柱的模式以成为大势至所趋。竞争愈来愈激烈，如何在与日俱增的压力下获得生存，占有一席之地，最终脱颖而出，已经成为商业银行发展的一大考验。硬币有两面，凡事也是有利有弊，机遇是与挑战并存的，在外国银行不断加入中国市场的情况下，中国商业银行同时应该抓住这一机遇，有则改之，着重解决自身存在的问题，实现质的飞跃指日可待。冷静的分析国外银行业务的特点，看到其长处，然后解决自身难题。 　　一、文献综述 　　（一）国外文献综述 　　在西方一些发达国家的银行在很早以前就开始了银行理财业务，以美国为例，美国银行业务不仅开展成熟，而且非常稳定。因此，这些发达国家对商业银行的理财产品的研究非常深入，形成的理论也较为系统、全面。其中较为有影响力的人物是G维克托.霍尔曼、熊彼特.杰利.S.若森布鲁门、杰克.R.卡普尔、李.R.德拉贝.休斯等。其中值得提出的是，G维克托.霍尔曼、熊彼特并非直接研究商业银行理财产品方面的，而是因为与商业银行有关的很多金融理论是由G维克托.霍尔曼的《生命周期理论》和熊彼特的《经济发展理论》为基础逐步发展过来的。 　　（二）国内文献综述 　　由于我国理财产品发展起步较晚，我??对理财产品的研究较国外相对落后，但我国学者对该领域的研究也相对比较热衷，其研究的角度也不断扩散。 　　2013年，吕乐干指出了我国很多理财产品实际的到期收率要低于预计的收益率，甚至有很多产品出现“负收益”与“零收益”，认为其原因主要有两个方面，其一是我国很多商业的海外投资经验不足；其二是2008年美国的经济危机的影响。 　　2013年，郝少龙认为商业银行认识到了与信托公司合作的灵活性与重要性，并主要寻找与其合作，拓展新的相关业务，从而形成了银行与信托合作的新局面；其次杨鹏志还认为我国商业银行理财产品的给予与市场上对理财产品的需求存在不匹配性，尤其体现在速度与功能两个方面，认为我国的理财产品虽然不断发展，但其速度和多样化仍然无法满足市场高速发展的需求。 　　2013年，陈姚坚认为客户与银行签订理财产品协议时存在严重的不对等关系。2015年，于晓燕认为我国的理财产品在以爆炸式的方式进行发展，提出了要着重对其风险进行分析。 　　综上所述，由于我国商业银行理财产品的发展正处于高速发展的阶段，其研究也并不全面，于对我国商业银行理财产品发展问题进行分析，分析其问题的成因，提出对应的解决对策尤显重要。 　　二、我国商业银行理财产品发展过程中存在的问题 　　（一）同质化严重，产品创新落后市场需求 　　商业银行理财产品多种多样，各种套餐，各种组合，而且每隔一段时间就会有新的形式出现，数不胜数，每每选择时让人眼花缭乱，不知道在自己到底要选择哪种，但是换汤不换药，细心观察就会发现，其实本质还是一样的，只是说在原来的基础上加了点内容，理财产品存在同质化的现象。就目前而言，商业银行的理财产品包括三种类型：货币型、债券型和资产池型。相比较商业银行不同的理财产品，上述三种类型产品没有很大的差距，从而导致大部分商业银行为了自身利益，盲目的竞争和改动个人理财产品的价格。其次，商业银行在新产品的开发水平和速度与市场需求不符合。商业银行在理财产品上进行了大量的发行，但是依然无法满足市场中对理财产品的需求。一部分银行将现有理财产品进行组合再次推向市场，能够对产品进行真正创新的银行非常少。 　　（二）高素质的理财产品从业人员缺乏 　　推广理财产品需要专业人员，特别像理财从业人员需要很强的营销能力和过硬的专业知识。因为有的投资者对风险没有很清楚的概念，并不知道其投资是稳健型还是进取型，比