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有关金融创新过程中信用管理应用分析 　　摘 要：金融创新，它的本质则是在新经济形势下，在科学技术日益发展的环境中，金融行业对它自己的前进方向、运作方式、详细业务还有操控技能技巧等的一项有利的探究性活动。与此同时，信用交易方式方法亦愈来愈丰富化，信用活动的总量愈来愈多，进而对信用风险的统筹管辖作出更为严厉的要求。本文将要和诸位一起分享笔者在金融创新进程中关于信用管理的应用的心得与体会。 　　关键词：金融创新；信用管理；信用风险；应用；探究；解析 　　当代的金融创新自二十世纪五十年代开始，尤其是在上世纪的七十年代之后，世界金融行业发生了很多关键性的新物件：普遍应用的新技术，日渐融合的新市场，各式各样的新工具、新业务，慢慢浮出水面的新体制。金融创新为这个行业的继续向前发展做出了有利的探究。 　　一、中国的金融创新现实情况 　　1.中国金融创新的发展进程 　　（1）金融规定章程的创新。中国的金融制度创新历经了三大转折点，第一次是把银行自财政的附带位置中解救出来，复原并创建了四大专门的银行与多个非银行金融组织；第二次乃是构建了中央银行体制，完成统筹管辖与运行相对分割的二层银行制度；第三次的目的在于构建当代商业银行体系，到现在为止已然获得了阶段性成绩。在金融组织的创新上面，中国当前组成了商业银行居于轴心位置，旁边环绕着证券企业、信托invest企业、企业团体财务组织、金融租赁企业、保险企业等补给形式的金融组织系统。 　　（2）金融市场的全新变革。改革开放之前，中国不存在金融市场，资本融资全部依赖银行间接融通这唯一的方式。二十几年过去了，中国已然组成了各类型、各层级、初具范式的金融市场系统。由市场类型来看，中国参考世界经验，构建了将同行拆借、商务票据与短时政府债券作为重点的货币市场；构建了金融机构和公司间外汇销售市场、金融机构间外汇发行市场、国家央行和外汇特定银行间开放操作两者相统一的市场。在资金市场上面，中国不但参照世界经验、并且依据中国特点作出创新，开创出拥有我国特点的证券市场。 　　（3）金融交易和工具的创造性变革。改革开放之后，尤其是国家央行放宽对金融组织的交易事务控制后，中国金融组织的业务创新进而日渐涌现。由金融组织的欠债交易事务创新看，前后涌现三个月、六个月、九个月的定时储蓄、保值存款、买房存款、托付储蓄、信用存款等新形式；由资本业务看，涌现了按揭贷款、按押信贷等新方式。伴随金融市场的前进，中国的金融工具创造性变革亦较为活跃，不但有货币市场上的创造性改变，像国债、商务票据等；还有资金市场上的中长时段的政府债券、公司债券等。其间，股票上的工具创造性发展，除引入世界流通的普通股与优先股等吸收性创造之外，又有拥有中国特点的b类股票、组织内里员工股权证等传统工具创造性发展。 　　（4）金融技能技巧上的创造性发展。上世纪九十年代以来，中国金融技术的创造性发展进程很快，特别是在金融电算化上面。上世纪八十年代初，中国金融组织依旧停滞在原始的人工业务时段。历经十几年的发展，中国金融组织的电子化设备发展快速，已然组成了相当规模的电算化体系整体。 　　2.金融授信交易事务创造性发展――中国的消费贷款 　　消费贷款是和信用统筹管辖综合最密实的金融创新方式，在中国，身为金融组织的资本业务，消费贷款亦是这些年以来前进最迅速与最关键的金融创新形式。 　　购房贷款是消费贷款的关键点。为了推进与激励人民买商品房，中国大力支撑经济适用房构建，对买房贷款推行优惠利息等支持购房贷款，促使房地产业的蓬勃发展。从1998年到2000年，单人购房贷款余额增长了近2950亿元，到了第二年的10月后期更是超越五千亿元。到了03年，个人购房消费贷款将近一万两千亿元，占有中国消费信用贷款的75%左右。 　　中国的汽车消费贷款交易开始于98年。自此，中国汽车消费贷款事务不断前进，各个商业银行均加入了这个业务中去。01年至02年属于中国汽车消费贷款事务发展最迅速的两年，中国各个商业银行此项贷款余额由最初的四亿元增长到一千一百五十亿元。 　　上世纪九十年代末期，中国颁布了教学助学贷款制度。助学贷款主要是针对家庭较为贫困的高等院校学生以及其家长。其种类有财政补息型与商业助学贷款型。对高等院校里面经济比较困难的同学，金融组织能够用财政补息的方法下发国家助学贷款，抑或依据自己业务特色，对高等院校学子以及其家人下发普通的商业助学信贷。通过对01年的数据显示，助学信贷余额已然上升到270亿元左右。 　　二、增强中国信用统筹管辖构建工作，推进金融创新的继续前进 　　信用统筹管辖对金融创新、尤其是消费贷款的发展拥有不可代替的关键作用，拥有广阔的运用前景，面对中国目前信用统筹管理发展滞后，不能高效支撑创新的现实情况。应当从构建中国的信用统筹管理系统着手，增快信用统筹管