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浅析我国普惠金融发展中存在问题及对策 　　【摘要】国务院于2015年末出台了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，文件明确指出：大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。随后，各类金融机构也逐步设立“普惠金融事业部”等相关部门，通过产品组合创新、降低服务门槛等方式，积极拓展当地普惠金融业务，不断扩大受众群体，丰富服务方式，拓展服务功能。本文从我国普惠金融的发展现状出发，分析“普惠金融”发展过程中存在的问题，在此基础上，提出相关应对措施。 　　【关键词】普惠金融 小额信贷 金融风险 服务体系 法律法规 　　一、“普惠金融”的定义及其本质 　　“普惠金融”是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体，尤其是以小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群及其他特殊群体为重点服务对象，提供适当、有效、全方位的金融服务。 　　它的本质在于立足机会平等，实现社会公平，逐步消除贫困，实现共同富裕。但是，“普惠金融”不是搞慈善，也不是施救助，它终究是一种商业行为，就要坚持商业可持续原则，既要满足群体金融服务需求，也要实现金融服务提供方的合理受益。 　　“授人以鱼不如授人以渔”，“普惠金融”不应该是单纯的为社会各阶层和群体提供融资、支付、保险等金融服务，而应该是通过这些金融服务，使其获得所需的社会资源，提高受益群体参与经济发展的能力，将“输血式服务”转变为“造血式”服务，在加强政策扶持、明确激励约束、健全基础设施的基础上，实现金融可持续发展。 　　二、“普惠金融”的提出和发展 　　“普惠金融”是由联合国在宣传2005小额信贷年时率先提出的，而国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟。 　　2012年6月，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的G20峰会上指出“普惠金融问题本质上是发展问题”，这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。 　　2013年11月，中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，明确提出发展普惠金融，这也是“普惠金融”第一次正式写入党的决议。 　　2015年《政府工作报告》再次提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。 　　2016年1月，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，正式将发展普惠金融上升到国家战略层面。 　　三、我国“普惠金融”的发展现状 　　自十八届三中全会将“发展普惠金融”纳入国家战略层面以来，党中央、国务院积极推动，从政策引导扶持、体制机制创新、金融服务体系完善等多方面采取了一系列措施。尤其在G20杭州峰会上，由中国推动并参与制定的G20数字普惠金融高级原则正式通过，标志着我国普惠金融进入加速发展年，普惠金融大发展已渐成气候。 　　（一）服务主体多元化 　　普惠金融战略的实施不只是银行的事，也不只是信贷公司的事，它需要的是从民间借贷到银行机构以及位于它中间的各种类型的服务主体形成合力、共同推进。在我国，普惠金融服务的主体主要包括银行、保险公司、证券公司等银行类及非银行类金融机构。此外，还包括评级机构、征信公司等外围服务机构。服务主体的多元化，使得各个行业、各个层面均参与其中，充分发挥协同效应，降低服务风险，实现综合化、一体化的普惠金融服务。 　　（二）服务覆盖面较广 　　据《中国农村金融服务报告（2016）》中数据显示，我国涉农贷款余额2007年末仅为6.1万亿元，而2016年末已达到28.2万亿元，增幅362.30%，贷款比重由22%提高至26.5%。据央行发布的《2016年农村地区支付业务发展总体情况》数据显示，截至2016年末，农村地区银行网点数量12.67万个，较2015年末略有增加；个人银行结算账户35.61亿户，人均3.91户，当年净增2.57亿户，增长率7.78%，人均持卡量2.8张；接入人民银行大小额支付系统的银行网点8.41万个，代理银行网点3.43万个，覆盖比率为93.46%；ATM34.32万台，当年净增3.4万台，增幅11%。 　　（三）移动互联网支付使用率较高 　　近年来，移动互联网技术快速发展，智能手机等移动终端普及率大幅提升，移动支付降低普惠金融服务、交易及运作成本的优势凸显，触角可延伸至社会生产的每一个角落，这在很大程度上激发了各服务主体发展普惠金融的活力，最广泛调动其积极性，拓展服务广度和深度，加大对小微企业、“三农”等服务对象的支持力度。据央行发布的《2016年农村地区支付业务发展总体情况》数据显示，截至2016年末，我国农村地区手机银行开通数达3.73亿户，较上年净增0.97亿户，增幅达35.14%，手机支付业务笔数达5