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民间金融问题研究 　　【摘要】民间金融是一个既关系到民营企业又关系到政府部门发展的问题，我们所要看到的是：在我们关注民营企业持续发展以及国家金融体系的健康运行的时候，是绕不开也回避不了民间金融这个问题的。如何正确引导民间金融向正确的方向发展，从而带动整个经济的持续发展，在当前经济形势下已经迫在眉睫。在现在中国的金融体制之下，法律是禁止大多数民间金融的，很多时候民间金融处在一个灰色的地带，相对于国有官办金融，民间金融处在一个“非法的、非正规的”尴尬局面。最近几年，伴随着我国经济的发展和国家金融体制的变革，迫切地需要民间金融进入合法化和阳光化的阶段。本文主旨着重于让民间金融合理合法的发展以及将那些不合理合法的民间非正规金融纳入到法律体系的监管之下，从而打破银行在信贷市场中的垄断地位。 　　【关键词】民间金融 民间借贷 问题研究 　　一、我国民间金融的特点 　　民间金融是区别于我国大型的国有官办机构的一种金融形式，大部分都是传统的金融形态，即人与人之间简单的借贷关系，由民间俗成的规范体系进行管理规范，没有受到较多的政府的干预。其规模一般不是太大，都是一些中小型的规模，区域性比较强，不像大型的国有金融机构能做到全国的覆盖和扩张。由于民间金融的规模不大，所以造成其资金量的有限，主要的服务对象还是居民以及一些中小企业，解决短期的资金周转问题，服务面和范围都比较窄。 　　我国的民间金融所依赖的信用体系则是由中国传统的亲缘朋友为支撑，而不是由现代化的信用体质来进行约束和管理，多是家族式的管理模式。 　　在大多数的民间金融行为当中，比如民间借贷，它的利率相较于国有银行要高了很多，其利率是随市场而波动的，以弥补其风险较高和规模较小的危险，但是在很多时候，风险和收益也并不成正比，因为在很大程度上，民间的借贷还是主要取决于个人的信用。所以民间金融的抗风险能力比较弱，在效率高的同时要承担着巨大的违约风险。 　　二、我国民间金融发展的背景和现状 　　（一）我国民间金融发展的背景 　　1.伴随着改革开放，几十年来，中国的民营企业飞速的发展，而中小企业的数量则占全国企业的百分之九十六，资金的需求量很大。而在中国的信贷市场当中，大型的国有金融机构占据了垄断的地位，对大多数的中小企业来说，银行的贷款融资的审核要比对大型的国有企业要严格的多。中小企业往往很难融资扩大生产，这样往往就要寻求民间金融的帮助。这样也能形成一个竞争的局面，从而促进国有银行的金融创新和发展。 　　2.民间私人财富的增长以及市场的供需两旺 　　随着我国经济的发展，人民收入的不断提高和个人财富的积累，需要一个投资渠道来进行资金的利用，而中小企业的融资需要正好满足了个人的投资需要，供求两端都有强大的需求。 　　3.政府的金融改革创新也促进了民间金融的发展 　　最近，温州的金融改革试验区的建立，以期望在地方建立金融组织体系、民间资本市场体系、金融风险防范体系等方面进行试验。这也表明国家在政策上开始对民间金融放宽，提供投资出路。这对民间金融的改革和发展提供了一个良好的政策环境。 　　（二）我国民间金融的规模 　　据统计，截至2011年6月份，根据民间金融的融资调查，我国民间融资的总量大约为3.5万亿人民币，民间融资的总量则占总融资量的百分之七左右，其占中国影子银行体系总规模的百分之三十三，是一个庞大的数字，但这还是一个保守的估计。 　　三、我国民间金融发展的积极作用 　　第一，民间金融的发展促进了民营企业的快速发展，从而也提高了社会资源的配置效率，使闲置的资金得到了充分的利用，促进民营经济的快速发展。 　　第二，民间金融的发展促进了三农问题的解决，同时也推动了我国城镇化的发展进程。在中国，一般的农村和乡镇的金融机构并不能充分满足对资金的需求，阻碍了农村经济的发展。民间金融的发展则正好补上了这个资金缺口，使农村金融体系更加的完善，以适应农村经济的发展。 　　第三，民间金融的发展也促进了我国现有金融体系的发展和创新，使我国金融体系更加的完善。我国现有的金融体系比较传统，对民间金融在很多方面都是禁止的，使民间金融的地位在很多时候都处于一个不正规和不合法的地位，促进民间金融的发展，可以很好地补足我国传统金融体系的不足之处，从而更好地促进经济的全面快速和健康的发展。 　　四、我国民间金融发展存在的主要问题 　　第一，民间金融发展因为其本身存在的一些特质从而造成了其投机性比较强和行为的短期化，所以风险较大，比较容易引发民间的经济纠纷。这些年来，我国民间的经济纠纷案件大幅度的上升，其主要还是民间借贷的问题，这也是由于民间金融本身的一些不可避免的特点从而引发的。 　　第二，民间金融的发展缺乏相关法律的约束和限制，政府对其的监管也不甚到位，从而部分的民间金融机构进行一些高风险的投资行为，可能会造成区域性的金融风险，