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林权抵押贷款存在主要问题及对策 　　林权抵押贷款是以县级人民政府颁发的《林权证》所载明的林地使用权和林木所有权作为抵押物的贷款新品种。这项贷款业务的创新之处在于，它打破了传统观念和传统模式的束缚，引入了林地使用权和林木所有权这一新型抵押物。林权抵押贷款业务的成功开办，一方面有效地解决了林农和林业企业的“贷款难”问题，推动了地区林业的集约化经营和快速发展，增加了农民收入；另一方面也为金融机构开辟了新的业务领域，提升了金融机构的经营效益和支农服务水平[1]。 　　1 峡江县林权抵押贷款现状 　　峡江位于江西省中部、吉安市北部，跨赣江中游两岸，国土总面积1287.43km2。据2009年森林资源二类调查成果资料，全县林业用地面积88573.1hm2，占土地总面积的68.8%；活立木总蓄积343.1万m3，森林覆盖率为65.9%，属江西重点林业县[2]。 　　自林改以来，峡江县坚持以“明晰产权???放活经营权、落实处置权、保障收益权”为原则，放权于民，让利于民，实现了权属明晰、经营放活、流转规范、林农受益的大好局面。然而“贷款难”这一棘手的问题始终制约着林业经营的可持续性。林农资金需求旺盛，对林权抵押贷款要求强烈，越来越多的林农选择向农村信用社贷款。为拓展林权抵押贷款业务并规范其操作，2007年峡江县林业局和峡江县农村信用社，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国森林法》、《贷款通则》、《江西省农村信用社贷款管理操作流程》以及国家林业局《森林资源资产抵押登记办法（试行）》的规定，共同制定了《峡江县农村信用社林权抵押贷款管理办法》，对抵押物的范围、抵押物的监管、贷款操作程序等做了明确的规定，从而为峡江的林权抵押提供了基本制度保障。 　　截止目前，峡江县自2008年启动林权抵押贷款业务以来，累计发放林权抵押贷款86笔103宗地，面积847hm2，贷款金额4310.9万元，争取林权抵押中央财政贴息资金82.25万元，省财政林权抵押贴息资金56.4万元。 　　2 林权抵押贷款存在主要问题 　　2.1 可贷款的金融机构单一 目前在峡江县，开展林权抵押贷款业务的金融机构只有农村信用社一家，其他金融机构如商业银行由于对林业经营特点及产生的经济、社会、生态效益了解不够，对林权抵押贷款业务的参与并不积极，认为林权抵押贷款是一项新兴业务，还不成熟。 　　2.2 抵押率低期限短 林权抵押贷款的抵押率比较低，峡江县农村信用社规定的抵押率为资产评估价值的40%～60%，2008～2012年执行的是60%，2012年底为降低风险又定为40%，这对于一些林业经营大户来说，根本不足以解决所需资金问题；由于林业经营周期性长，获得收益的周期也比较长，所以对贷款的期限要求比较长。峡江县农信社林权抵押贷款的期限偏短，仅为1～3年，贷款期限与林业生产周期不匹配，到期要先还本息再进行展期，还要重新进行资产评估，无形中增加了林业经营者负担。 　　2.3 森林资源资产评估资质受到限制 进行林权抵押贷款需要对抵押物价值进行评估认定，根据《森林资源资产评估管理暂行规定》，丙级资质评估咨询金额在100 万元以下的林权抵押贷款项目，评估时需有资质的人员2人以上进行[3]，而峡江县林业局调查设计队为丁级资质，现有取得中评协和国家林业局培训合格证的森林资源资产评估咨询人员只有1名，不具备资产评估资格，所以峡江县的林权抵押贷款资产评估报告先由调查队给出，再经峡江县物价局价格认证中心审核批准，严格讲这样一不符合规定，同时增加了一道手续也增加了林农贷款负担。 　　2.4 林地分散偏远与监管保护力量不足的矛盾 林农抵押的山林分散偏远使森林资源的监管保护难度加大。乱砍滥伐、盗伐偷卖、私下交易等现象屡见不鲜，林权抵押贷款的风险使金融机构心存顾虑，使不少守法林农的信贷需求也无法得到满足。另一方面，由于基层林业部门人员不足、力量有限、管理范围太大，造成森林资源监管不到位，从而制约了林权抵押贷款的发展。 　　2.5 林权抵押贷款的风险较大 由于森林资源是一种特殊的资源性产业，且林区一般地处偏僻，交通不便、地广人稀，给金融机构贷前调查、贷后检查工作带来较大管理困难。尤其是抵押物管理难度较大，加上在经营过程中森林资源面临诸多自然灾害及人为影响，森林保险也未能全面覆盖，一旦发生火灾、病虫、冰冻和泥石流等自然灾害往往都是毁灭性的，极易造成金融机构抵押物灭失和贷款债权悬空，增加了贷款风险。 　　2.6 林权抵押贷款抵押物处置变现困难 林木是重要的自然资源，国家林业政策对林木的采伐实行的是限额管理，有指标限制，需层层审批。同时林权流转机制尚不健全，一旦发生借款到期不能归还，一方面借款人无法对尚未成材的林木通过林权转让取得资金归还贷款；另一方面，对已成材的林木处置也存在诸多限制，抵押物变现处