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浅析邮政储蓄银行业务取向和发展策略 　　摘　要：文章从邮政储蓄的现状、农村金融的需求和金融业的发展方向出发，分析了邮政储蓄银行的业务取向。即以个人金融中间业务和个人小额质押贷款业务为主；提出以城市中低端客户和农村市场为主。全力打造“个人金融服务专家”品牌的发展策略，并探讨了实现这一策略的具体措施。 　　关键词：邮政储蓄银行；个人金融业务；农村市场；信用体系 　　中图分类号：F61　文献标识码：A 　　文章编号：1007－5399(2007)02－0003－03 　　 　　根据《邮政体制改革方案》，在继续依托邮政网络经营的基础上，邮政储蓄业务和邮政业务实行分账核算、独立经营，所有邮政金融业务将划归邮政储蓄银行管理，实现金融业务的规范化管理。邮政储蓄银行的业务发展取向将对中国金融产生较大的影响。 　　 　　1　邮政储蓄的现状 　　 　　1．1　强大的规模和网络 　　目前中国邮政储蓄余额已达到13000多亿元，储蓄市场占有率已达到9．3％以上，规模仅次于四大国有商业银行。邮政储蓄依托中国邮政，借助邮政业务联系千家万户，使邮政储蓄的网点遍布全国各地城市乡村，在商业银行基层机构逐步收缩的情况下，邮政储蓄机构这种优势更加明显；到2006年3月底，邮政储蓄已在全国1700多个县市实现了通存通兑，全国网点达到36000多个。 　　 　　1．2　资源丰厚且独特 　　邮政储蓄资源的丰厚是指它依托中国邮政建设了遍布全国城乡的网点，更借助邮政业务深入到家家户户的优势，业务宣传便利，成本低廉。这一点是所有的商业银行包括信用社都不具备的。其资源独特表现在独享了汇兑信息资源，这是其它存款性金融机构所无法比拟的。尤其是中西部地区，大量外出务工人员的存在，给邮政部门带来了巨额的汇兑资金。 　　 　　1．3　可靠的物质和技术支撑 　　邮政储蓄与邮政企业财务混合核算，客观上为邮政储蓄吸纳更多的资金发展储蓄业务提供了方便，如硬件服务设施的改善、系统版本的统一、汇兑与储蓄业务的合作等，极大地加快了邮政储蓄业务的发展。邮政储蓄可与农村信用社比较，它具有结算网络优势，目前所有的邮政储蓄营业网点都已经实现了通存通兑，而农村信用社在这一重要技术手段上明显处于劣势。 　　 　　1．4　业务单一，收入无保证 　　邮政储蓄自2003年8月1日以后，才增加了除居民储蓄存款、绿卡(银行卡)、代理保险、代收代付业务外的银行间债券买卖、大额协议存款、代理发放小额存款、银证通等业务(部分业务还在试点)。在转存款余额逐年提出(按10％、15％、20％、25％、30％的比例分5年全部提出)、资金运作越来越难的情况下，存款业务收益日渐不稳定，代理类业务多是为他人做嫁衣，收益很低，而投入的精力很多。 　　 　　1．5　从业人员素质和专业技术亟待提高 　　邮政储蓄从业人员的素质在近几年有了很大提高，但大专以下学历的从业人员比重仍在70％以上，远高于其它各大商业银行，比民生银行、华夏银行等更是高出4～5倍。尤其是在基层，从业人员与邮政混岗作业、岗位更换频繁，缺乏金融从业经验和专业化管理；在基层管理上，很多人员是邮政出身，对金融业务缺乏学习，在专业知识和管理经验上存在不足。 　　邮政储蓄的现实情况，决定了邮政储蓄银行的业务发展取向和经营策略。 　　 　　2　邮政储蓄银行的业务发展取向 　　 　　2．1　产品定位 　　依靠邮政储蓄目前单一的低收益业务，难以实现邮政储蓄银行的快速、健康、持续发展，必须根据市场需求扩大业务品种，更新业务产品。邮政储蓄只办理居民个人储蓄业务，这一点决定了邮政储蓄银行的产品应该定位于居民个人金融产品，开发适应居民个人经济活动需要的产品或服务，如个人贷款业务、居民教育储蓄、个人信用卡业务、个人支票及其它的个人金融中间业务，其中个人金融中间业务和个人贷款业务将成为继储蓄业务之后的另两项支柱业务。 　　办理个人金融中间业务通常不需运用或不直接运用自己的资金，大大降低了经营成本；收入不受存款规模的限制和影响。一般个人中间业务成本是柜台业务成本的70％～80％，而个人中间业务每万元的手续费在20～50元／次，是单笔存储业务收益的4倍以上。目前，中间业务已经成为国外一些大银行的主要收入来源。在发达国家，中间业务收益率已经超过30％，是贷款收益率的3倍多。美国提供中间业务服务的最大10家银行中，平均有32．5％的收入来自中间业务，花旗银行纯利的40％以上来自中间业务。个人中间业务还具有产品种类丰富、客户群分散、金额相对较低、大大降低经营风险和资金压力等优点，应当成为邮政储蓄银行最具成长力的业务。 　　居民个人小额贷款业务是邮政储蓄银行资产业务的首选，原因有以下几点。第一，能够取得较高的收益。一年期贷款利润在7．1％以上，是转存款利差