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民族贫困地区农信社推行农户小额信贷实证分析 　　摘要：民族贫困地区大力推广以农村信用社为主体，以农户小额信贷为手段的扶贫资金的投入方式对于提高当地农民收入和优化当地农业产业结构意义重大。本文通过实地调研，总结了武陵山区恩施土家族苗族自治州农村信用社开展农户小额信贷的基本做法和成效，指出了目前存在的主要问题并对其原因进行了分析，然后在此基础上对民族贫困地区农信社进一步发展农户小额信贷提出了一些对策建议。 　　关键词：农村信用社；小额信贷；成效；对策 　　中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：0257-5833(2007)04-0024-08 　　作者简介：朱乾宇，中南民族大学经济学院金融系副教授 （湖北 武汉 430074） 　　 　　农村金融服务体系薄弱和供给不足，是我国当前农村经济发展过程中亟待解决的重大问题。农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。就民族贫困地区而言，农民对脱贫致富、发展生产的资金需求日益强烈，而农户分布广、户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。因而农村信用社推行的农户小额信用贷款方式极大的满足了民族贫困地区广泛存在的低收入农民的需要，对促进当地农村经济发展、农民增收和农村金融稳定发挥了重要的作用。本文选取武陵山区恩施土家族苗族自治州作为调研对象，以此为视角考察了民族贫困地区农信社推行农户小额信贷的现状，深入探讨了当前存在的主要问题和原因并提出了相应的政策建议。 　　 　　一、恩施土家族苗族自治州农信社推行农户小额信贷的基本作法与成效 　　 　　恩施土家族苗族自治州地处武陵山区鄂西南边陲，下辖恩施、利川两市和建始、巴东、宣恩、咸丰、来凤、鹤峰六县，国土面积2.4万平方公里，总人口380万，是一个以传统农业为主的少数民族贫困山区，全州8个县市都是国家“八七”扶贫攻坚计划内的贫困县，2005年全州的农民人均纯收入仅1643元①。 　　恩施土家族苗族自治州农村信用社从2002年开始大规模地推行农户小额信贷业务，是解决当地农民“贷款难”和农信社“难贷款”的有效途径。目前农村信用社小额信贷扶贫规模远远超过政府主导型项目和外援及其他项目规模，较好地发挥了农村信用社支农主力军的作用。 　　 　　（一）作为支持农村经济的有效载体，农户小额信用贷款增长迅速 　　恩施州全州农村信用社所辖8个县市联社153个营业网点，职工总数2300人，其中在岗人数1408人，近年来积极开展农村信用工程建设，并大力推广小额农贷，逐步将小额信贷培育成农村信用社支持农村经济的有效载体。自2002年全面推行农户小额信贷业务以来，全州农信社农业贷款和农户小额信用贷款增长迅速，全州2002年至2005年农村信用社农业贷款和农户小额信用贷款增长情况见图1。截止2006年6月，全州农村信用社农户贷款余额已达154830万元，其中农户小额信用贷款96541万元，农户联保贷款余额5万元。恩施州2006年6月各县市农户贷款及其它支农贷款情况见表1。 　　 　　表1恩施州2006年6月各县市农信社农户贷款及其他支农贷款统计表 单位：万元 　　 　　资料来源：湖北省农村信用社联合社恩施州办事处。 　　注：表中农户贷款余额合计为a、b之和。 　　 　　（二）着眼农业产业结构调整和农业产业化经营，逐步推广小额农贷 　　恩施州农信社的农户小额信贷主要围绕高山蔬菜、魔芋、干鲜果、烟叶、茶叶和中药材这六大支柱产业进行，在确保传统农业生产贷款需求的基础上，在支农深度和广度上进一步下功夫，突出支持优势农产品基地建设，大力支持农村产业结构调整，促进农业产业化经营。到目前为止已支持发展培植茶叶20万亩，药材20万亩，特色蔬菜30万亩。在小额农贷，重点支持种植、养殖大户1000户，为他们发放贷款近1亿元。在推动农村产业结构调整过程中，各级信用社在推行农户小额信贷时注重优势农产品基地建设的扶植，建设了具有地域特色，规模经营的一批专业乡村。如利川汪营、建南、谋道的黄莲；恩施芭蕉、利川毛坝、鹤峰走马的茶园，巴东库区网箱鱼以及烟叶、魔芋、长毛兔、清蒿、莼菜、豆制品、板党、紫油厚朴、返季节蔬菜、柑桔等，形成了各户连片小群体，百乡百业大融合的新农村建设格局，为农民增收、农业增效和促进农村经济的快速发展发挥了重要的作用。 　　 　　（三）以小额农贷为依托，农信社的资产质量有了较好改善 　　恩施州经过近几年的发展，小额农贷业务已成为当地农信社经营的主要业务，至2005年底，农户小额信贷已占农信社农业贷款的一半以上，占总的贷款金额的25.15％。恩施州各县市农信社通过开展小额信贷业务，不仅增加了农民的收入，促进了农业和农村经济的发展，而且以小额农贷为依托，使自身的存贷