格拉明银行小额信贷对我国农村信贷启示.docVIP

格拉明银行小额信贷对我国农村信贷启示 　　【摘 要】 孟加拉国格拉明银行小额信贷的成功运作使其成为发展中国家开展小额信贷的效仿对象。而对于我国农村小额信贷的启示在于：要重新认识小额信贷的定位；要基于公益性原则建立专门的小额信贷机构；要有效利用农户的“现有信用”；要强化农村金融消费知识培训等方面。?? 　　【关键词】 格拉明银行；农村金融；小额信贷?オ? 　　 　　1976年，孟加拉吉大港大学经济学教授默罕默得#8226;尤努斯在其任教的大学附近的一个村子里做了一个实验项目“如果能提供给贫困户一些贷款，他们能否组织生产自救?”，尤努斯教授在用自己财产担保的条件下，说服金融机构将款项贷给了穷人并取得了良好的效果。在成功经验的鼓舞下，由孟加拉中央银行及政府有关机构出资的格拉明银行（Grameen Bank）于1983年9月正式成立。短短二三十年的发展，格拉明银行从一个小小的试验所发展成为一个遍及全国的大金融机构，到2006年累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立，成为孟加拉国金融界的骄傲，也成为第三世界脱贫的榜样。2006年度，格拉明银行及其创办人穆罕默德#8226;尤努斯因为帮助穷人摆脱贫困和创造社会发展机会方面的贡献而荣获诺贝尔和平奖。?? 　　 　　一、格拉明银行的运作机制?? 　　 　　格拉明银行运作机制主要有以下特征：?? 　　1、相对于金融机构而言，格拉明银行更像一个自负盈亏的公益性机构?? 　　格拉明银行不遵循孟加拉银行公司法或其他任何与金融制度相关的条例，监管部门对乡村银行不实行利率封顶政策。在某些方面，它与政府的其他政策相对独立，因而它不是真正意义上的银行而是一个非盈利性的自负盈亏的社会服务信息机构。其资金来源有三：一是政府的低息贷款；二是向国际机构贷款；三是接受国外慈善机构和基金会的赠款。格拉明银行主要开展小额信贷活动，其扶助的对象是贫困中的最贫困者，它基于对“相信穷人的能力，发挥和挖掘他们的潜力”的认识，形成了五个方面的原则：只向穷人贷款的原则；小额度贷款的原则；重点向妇女贷款的原则；连续贷款的原则；建立互助组织的原则。?? 　　2、贷款服务对象仅为真正的穷人?? 　　“信贷权是基本人权”，这是尤努斯博士近年来反复宣扬的一个重要观点。格拉明银行的目标就是无须担保向穷人贷款；消除高利贷剥削；给穷人创造自我发展的机会；通过相互支持和持久的社会经济发展，给予穷人权利；打破贫困的恶性循环。?? 　　3、还款方式实行整借零还?? 　　格拉明银行成功的基本制度之一就是50周还款制度。在操作层面上实行整借零还的方式，如以一笔1000元的借款为例，在借款的最初两月不用还款，然后在随后的50周里每周还款一次，这样平均下来每周还款只有20多元。这种模式下，只要借款人勤恳劳动，还款压力并非很大，这也是格拉明银行还贷率极高的原因之一。?? 　　4、借款利息实行高息政策?? 　　格拉明银行采取了高于一般商业贷款的高息政策，如现行孟加拉国商业银行贷款利率大约在15%左右，而格拉明银行的最高贷款利率是20%。事实证明这一政策正是格拉明银行得以成功的关键之一。?? 　　5、实行小组联保贷款制度?? 　　格拉明银行的贷款不需要抵押担保，而是通过联合的团体担保，这是格拉明银行运作的另一成功制度之一。在传统模式中，每个小组的5名成员之间负有连带担保责任。贷款一般先给5人小组中最贫穷的两人，然后贷给另外两人，最后贷给小组长。小组成员之间要互相帮助和监督，如果有一个成员发生违约，则整个小组就失去了借款资格。而还贷的方式为“个人自用自负原则”，就是个人还个人贷款，无需承担小组成员其他人的贷款，但个人还贷的效率与结果将影响到所属小组的信用，相应的激励机制是，小组按时还贷后第二笔贷款将由此提高份额。这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体的作用，也保证了商业贷款的安全，保证了商业运作的持续性。?? 　　6、强化借款农户的教育培训?? 　　每个参加格拉明银行借款的农户都要经过一周的训练，并要经过测验合格，在后续跟踪服务上，还提供后续技术指导和技术培训。5人小组除了在还贷款环节相互担保、相互监督之外，还有一个重要的职责就是每星期召开一次“中心会议”，在会议上集中进行放款、还贷和集体培训，在银行的专业技术人员的支持下，在选项、实施、技术培训等方面互相帮助。?? 　　 　　二、格拉明银行对我国农村小额信贷发展的启示?? 　　 　　1、重新定位对小额信贷的认识?? 　　早在上世纪90年代初，我国就开始小额信贷的试点工作，然而在我国小额信贷长期被定位为扶贫的方式，而忽略了它的金融服务的功能。在这种具有明显偏差的认识下，中国的小额信贷往往被安排成了政治任务而失去了市场的运作机制。也正是在这种认识