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欠发达农村地区金融供求情况冷思考 　　随着市场经济的快速发展，农业成了弱势产业，农民成了弱势群体，农村成了弱势地区。着力破解“三农”问题已成为全面建成小康社会的重中之重。近年来，国家为支持和发展“三农”出台了一系列举措，大量财政资金投入的“输血”和金融部门信贷的“造血”相配合，使农村经济、农业产业和农民生活发生了显著的变化，经济效益和社会效益均得到长足发展。与此同时，伴随着当前经济欠发达地区农村转型过程中出现的一系列变化，农村金融存在供求结构性问题。农村信贷供给不足，资金缺口很大，已成多年的老话。无论政府还是政策指导部门都在讲农村贷款难和难贷款。但从实际调查情况来看，存款连年增加，机构不断增加人行再贷款的申请额度，可贷款增速缓慢，各机构却大量的把资金上存。为了掌握农村信贷的实际情况，我们对甘肃平凉市6县1区进行了调查。 　　一、基本情况 　　（一）农户消费性贷款情况 　　农民个人资金需求最为集中的是用于修屋建房、子女上学、婚丧嫁娶等消费性贷款。这是目前广大农村地区需求资金最多的。据对崆峒区花所镇周柳村的67户贫困家庭调查显示，有40户的扶贫资金是用于修建房屋上、占被调查户数的59.7%。现在陇东各县农村结婚彩礼和修屋建房的两项最大支出。农村彩礼少则10万，多则高达20多万也比比皆是。一个农民家庭要结婚必须先修房，一个家庭按照5间房子计算一般都在15～20万元才能入住。要再结婚势必在投亲靠友之外就必须要靠贷款才能给孩子完成结婚成家。许多家庭在修建房屋都困难的情况下，如果子女再考入大学，每个学年至少需要2万元的支出，这部分资金一般都需要贷款支持。 　　（二）农业生产性贷款情况 　　一些农民合作社、民营企业、大户养殖、果园承包、收购贩运、简单的农产品加工急需信贷资金的介入。静宁的果品专业合作社，庄浪的欣农农产品有限公司，朱店自动化养鸡场，泾川玉都正兴果品家庭?r场，灵台双旺牧业有限公司都属于发展规模相对较大，产品前景看好的产业，但是都因为缺乏相应的抵押担保物等因素，使其无法得到金融机构足够的贷款支持。 　　（三）农村基础设施贷款情况 　　一些农村基础设施建设项目实施中先期资金不能及时到位而出现的临时资金需求急需信贷资金的注入。由于项目资金和设施建设的季节需求不同步，启动项目的资金不能按期到位，无法得到信贷资金的支持。如对某县调查发现，许多农田水利设施建设项目通过之后，年初就必须动工，才能在春灌和夏季防洪中发挥作用，可是资金不能同步到位，甚至拖到了下半年或者次年，急需信贷资金的介入，可是因为项目单位的主体资格所限，信贷资金难以及时介入。即使一些地方性金融机构有介入的愿望，给予信贷资金的扶持，也和国家相关政策相悖，左右为难。 　　二、欠发达地区农村金融供需现状探析 　　在当前经济欠发达地区，农村金融存在供求结构性矛盾。从宏观层面上来说，农村资金需求旺盛，供给不足，“三农”资金缺口很大，加之各种农村投入的要求呼声不断增加。从微观层面上来看，却又有大量的县域资金闲置，农村贷款需求不足，甚至一些金融机构的贷款流出到县域以外。其主要原因有以下七个方面： 　　（一）农村留守人口对金融需求明显弱化 　　随着农村劳务经济的快速发展，留守人员以老人、妇女、儿童居多，而进城务工人员在城市购房安家的增加，留守人员亦不安心。据对某县3个乡镇8个自然村的调查了解，共有农户2980户、人口12100人，而出外打工、上学有7680人、占比63.5%，在留守的3420人中60岁以上的老人2860人、占比83.6%，儿童1060人、占比31%，有劳动能力的只有820人、占比24%，主要以经营苹果园为主。平均每个村子仅有劳动能力的剩下50多人，要承担村子里6000多亩耕地的播种、收割等任务，加之粮食作物价格低迷，耕作种粮几乎亏本，导致许多良田近乎荒芜。这些留守人员当中很多有劳动能力的人也都有出外的打算和准备，长期坚守农业的人员日益减少。 　　（二）传统农业对信贷依存度减弱 　　目前，农民对土地的依赖程度和对传统农业的依存度也在下降。传统的种植业转型向经济型、林果、蔬菜类等转变。农村耕地本来就不足，这些年退耕还林了大批山地之后，可耕土地中许多又被新农村建设的住宅所占。现有的耕地部分建为果园，果业投入多，周期长，3～5年才能挂果，受自然灾害和市场不确定因素的影响，制约了果农加大投入的积极性。 　　（三）农业产业化龙头企业发展缓慢 　　农村“致富带头人”相对较少，农业产业化龙头企业发展缓慢。现有农村人口普遍文化程度偏低，接受新事物相对较慢，加上缺乏开拓创新意识，在外出务工人员增多的情况下自主创业者较少。据对泾川、灵台和崇信3个县调查，几乎没有本土农民创办企业，即便是对大面积果园的承包都是外地人经营。 　　（四）外来企业的功利性使信贷资金谨慎