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欠发达县域普惠金融发展存在问题及建议 　　【摘要】2013年11月12日，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。几年来，中国普惠金融在县域偏远贫困地区得到了一定发展，但与普惠金融发展的目标相比还有一定的差距。本文从县域金融服务机构、金融产品、金融政策等方面分析了普惠金融在县域发展中出现的问题，并就如何推进欠发达县域普惠金融发展提出了建议。 　　【关键词】普惠金融 县域地区 研究 　　一、普惠金融是农村经济发展的动力 　　“普惠金融”是指能够广泛获得金融服务且没有、非价格方面的障碍，能够为社会所有阶层和群体提供合理、便捷、安全的金融服务的一种金融体系。 　　作为全方位为社会所有阶层和群体提供有效服务的金融体系，普惠金融对于完善现代金融制度，有效运行金融手段，促进中国经济特别是农村经济持续发展，改善农村金融服务以及解决社会贫困与发展问题都具有重要的意义。自十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品以来，普惠金融已成为农村经济发展的重要动力。 　　二、欠发达县域普惠金融发展存在的问题 　　（一）金融机构不健全，金融服务供给侧不足 　　农村地区信息封闭，交通不便，资源贫乏，经济基础薄弱，金融机构面临着贷款风险高、贷款成本高、回报低等实际问题。大型国有商业银行和股份制商业银行都集中于大城市进行扩点布网，而农村仅有的村镇银行、小额贷款公司等小型金融机构却又刚刚起步。资本市场基本没有，资金市场也不繁荣，投资银行、保险公司、证券公司、金融租赁公司和等金融机构更是不见踪影。目前，金融机构主要有农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及村镇银行等，而商业性保险、证券、担保和融资租赁等金融机构尚处于空白状态。并且县域金融机构在信贷资源配置、信贷产品及期限、贷款投放方式、贷款利率等方面存在着不平衡。这种经营目标、服务对象的城乡差异性，使农村融资难的问题依然严重。 　　（二）微力的普惠金融难以满足现代农业规模化发展的资金要求 　　一是融资贷款难。一方面农村新型经营主体发展迅速，对资金的需求日益加大。另一方面由于欠发达地区农民和小微企业经营主体规模较小，有效抵押资产不足，设备落后、技术含量低，债权无法保证，信贷资产质量不高，难以满足商业银行的贷款审批条件，达不到银行规定的授信条件，大型股份制银行很难给予贷款。部分农村信用社、小额贷款公司及村镇银行发放小额贷款，但额度小、手续繁、贷款期限短，不能满足现代化农业规模化发展的需要。 　　二是结算渠道不畅。一是因农民支付结算知识缺乏，对非现金支付工具了解甚少，银行卡所具有的转账、消费、透支、分期等功能更是一片空白，只是单一地把他看成是一个存取款工具，所以尽管有的乡镇银行网点都办理了银行卡业务，也开通了大、小额支付系统，但农民都避而远之；二是由于农民缺乏科技知识，对互联网金融、互联网+农村销费等抽象的支付结算知识很难理解，农民感到操作复杂，风险较大，不用最好。再者农村地区交易活动零星分散和金额较小，认为“一手交钱，一手交货”的交易方式看得见摸得着，更可靠、更放心。 　　三是保险业务冷落农村。保险业务对降低生产风险，提高生产效益有很好的保障作用。目前，商业保险机构很少主动愿意开办农业保险险种，而政策性农业保险机构更是很少涉足县域农村，再加上农民保险知识掌握很少，保险意识不强，对保险业务的益处认识不到，一般不愿多花钱买保险，政府补贴又跟进不及时，致使保险业务在农村开展的条件受了诸多限制。 　　（三）金融产品不能满足农民的需求 　　县域金融服务中，信托、租赁、债券融资发展不充分，金融租赁作为一项融资灵活的金融业务在农村基本未开展。全国有39家金融租赁公司，其中银行系统的有23家，控股股东的有4家，其它类的有12家。这些金融租赁公司服务区域主要集中在大中城市，服务对象主要是大型工业企业、交通运输企业等，对于“三农”地区很少，没有一家专门服务“三农”的金融租赁公司，也没有结合“三农”融资特征而设计的金融租赁创新产品，金融租赁在县域农村基本为零。 　　（四）土地经营权流转法律法规制度不健全 　　《担保法》规定，抵押人依法承包并经发包方同意的“四荒地”的土地使用权可以抵押，而耕地、宅基地、自留地等集体所有土地使用权不得抵押。物权法和《农村土地承包法》也规定，农村土地承包经营权抵押权仅限于通过招标、拍卖、公开协商等方式取得土地承包经营权。2014年11月、2015年8月，国家先后《关于引导农村土地经营有序流转发展农业适度规模经济的意见》、《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，但“两权”抵