浅谈海西地方商业银行ATM机业务外部风险防范.docVIP

浅谈“海西”地方商业银行ATM机业务的外部风险防范 　　摘要:本文通过对“海西”地方商业银行ATM机业务存在的外部欺诈风险进行理论探讨,并提出防范建议和改进措施,希望借此探讨能有效促进商业银行降低非预期损失,并迅速提高风险防范能力,保障ATM业务的持续和稳定发展。 　　关键词:ATM机业务;外部欺诈;风险防范 　　 　　一、引言 　　党的“十七大”确定了以福建为主的“海峡西岸”经济区后,将为“海峡西岸”带来无限生机,银行业作为经济发展的前沿代表,加快业务建设步伐成为“海西”经济建设的领头羊是无可厚非。随着金融业务创新步伐的进一步加快,原由银行人工操作的柜台资金业务,将逐渐由ATM机所替代,大力发展ATM机建设,是“海西”地方商业银行谋求业务迅速发展的重要措施之一,亦是促进商业银行提高柜台工作效率、降低人工操作成本,提高资金运作效率,满足客户24小时自助操作的一项重要业务,尽管迅速扩张和发展ATM机业务,能为各商业银行带来无限商机和收益,但同样也加大了银行资金损失的风险,本文期望通过对“海西”地方商业银行ATM业务存在的外部欺诈风险点进行理论探讨,能引起业内人士的共同关注ATM机外部风险防范,加强风险管理,从而促进ATM机业务的持续和稳定发展。 　　二、“海西”地方商业银行ATM机外部欺诈风险的形成及特点 　　(一)外部风险成因 　　从近期“海西”地方各商业银行ATM机业务发生的外部欺诈风险情况来看,银行外部的风险主要由二方面原因形成: 　　其一,由于“海西”地方处于国家近期重点支持的经济开发活跃区域,各行各业的经济建设渐入生产高潮,银行业作为经济建设的“领头羊”自然而然受到大环境推动,不自觉的加快了发展步伐,大力发展ATM机业务是银行提高工作效率降低人工成本的一项重要措施。但随着ATM机网点分布城乡区域的逐步密集,点多线长,业务交易量及交易数据庞大的问题,对银行实施安全和业务管理是个不小的负担,如何规范抓好ATM机这项庞大的业务管理,对处于发展中的“海西”地方商业银行是一项新的挑战。 　　其二,从ATM机的使用环境来看, ATM机作为银行24小时自助现金交易工具,它毕竟是一种现金交易机器,缺少人工服务的警惕性和主动安全防范能力,且其机体储存有巨额现金,容易成为侵财犯罪分子首选目标,特别是近期受国际金融危机和全球性经济衰退影响,不少中小企业停产倒闭,大学毕业生就业困难,农民工返乡,个人收入不均,贫富差距逐年拉大,更是诱发了侵袭ATM机犯罪活动的抬头,银行是防不胜防,ATM机业务已成为银行高发案的主要业务风险之一。 　　(二)内部风险成因 　　形成内部风险的主要原因:一是银行业务人员片面追求市场份额发放银行卡,放松了对银行卡客户真实身份和信用环境的风险审查,甚至个别工作人员业务能力不强,对客户提供真或伪的资料辩别不清,使ATM机成为犯罪分子欺诈的主要对象;二是银行ATM机管理部门规章制度执行不严,对行内安全制度不明确,岗位制约机制流于形式,留下隐患;三是银行信息部门业务建设缓慢,针对智能犯罪的防范软件开发和更新不及时,形成防范死角和漏洞;四是与ATM管理有关的业务部门和安全部门沟通不够紧密,安全保卫部门事前介入风险防范的机制,尚未有效建立;五是技防监控报警系统智能识别能力不强,或ATM机的安全防范设施不够坚实稳固,使智能和暴力侵袭ATM机犯罪不断发生。六是银行法规部门对ATM机业务案件的举证和免责防范条款建设不力,增大了非预期损失;七是少数行领导对当前严峻的治安形势认识不足,对安全防范问题缺少紧迫感和责任感。 　　(三)当前ATM机外部欺诈风险的主要类型 　　就目前发生的ATM机欺诈案件类型来看,可分为智能型、暴力侵袭型及智能兼暴力侵袭型三种犯罪行为,其具体作案手段主要由以下五种情况构成: 　　1、在ATM机上或自助银行室内安装微型偷窥摄像机、读卡器等高科技作案工具,窃取客户银行卡信息,后克隆银行卡进行恶意透支; 　　2、在ATM机出钞口安置卷钞器、阻钞器,窃取客户滞留出钞口内的现金,或在ATM机出钞口粘胶水等,造成ATM机未能正常出钞故障,迫使客户心理紧张,将款项转入其非法账号上; 　　3、在ATM机操作键盘粘胶水、洒石灰等并在ATM机出卡处加装伪造的入卡口,盗取客户银行卡; 　　4、以伪造的人民币存入ATM机,再辗转他处ATM机网点套取出真币; 　　5、利用郊区或城乡结合部较偏僻或某时间段群众活动较稀少的特定环境,公然采取暴力损坏ATM机进行盗窃。 　　以上几种情况除第5点情况属典型的暴力侵袭型犯罪外,其它均应归属智能型犯罪,其中,第2、3点手法,偶尔也兼具有暴力侵袭犯罪行为,如:“犯罪分子利用夜深人静或人烟稀少等不安全条件,现场引诱或胁迫客户,进行非法操作,以达到其犯罪目的”,亦是当