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湖南高校学生贷款现状问题与对策 　　摘 要： 湖南高校助学贷款促进了湖南省高等教育成本分担，保障了湖南高校贫困生的高等教育参与，为湖南省金融业培养了潜在的优质客户群体，推动了湖南高校贫困生资助体系的重构，但同时亦存在一些缺陷。针对湖南高校助学贷款政策实施的实际情况，应加快贷款产品创新，创造多元化贷款资金来源渠道、建立高校学生贷款保险制度，以市场化手段转移违约风险、完善个人信用征信体系，健全失信惩罚机制、施行代偿制度，做好助学贷款配套措施，以促进湖南高校学生贷款的可持续发展。 　　关键词： 湖南； 高校学生贷款； 现状； 缺陷； 对策 　　中图分类号： G467文献标识码： A文章编号： 1673-8381（2009）02-0048-06 　　 　　1986年，国务院批转了原国家教委和财政部《关于改革现行普通高等学校人民助学金制度的报告》，拉开了我国高校学生贷款的序幕。1994年原国家教委在全国50所高校实行招生“并轨”试点。1998年全面铺开，所有高校学生实行收费上学（特殊专业除外），进行高等教育成本分担［1］，这在很大程度上缓解了日益紧缩的高等教育财政和经费供求矛盾，但是，日益提高的学费水平，也严重影响了贫困家庭子女接受高等教育的机会。在此种背景下，1999年国家助学贷款开始在全国进行试点，高校学生贷款也由此成为高校贫困生资助体系的中坚力量。湖南省作为中国的一个高等教育大省，同时也是一个财政穷省，如何在财政资源有限的情况下，在对湖南高校学生贷款现状与问题的现实考察基础上，进行相应的制度创新，实现学生贷款的可持续发展，是十分迫切的研究课题。 　　 　　一、湖南高校学生贷款的历史与发展 　　 　　与全国高校贫困生资助体系的发展一致，湖南高校学生贷款也是自1986年国务院批转原国家教委、财政部《关于改革现行普通高等学校人民助学金湖南省学生贷款制度的报告》，在湖南部分高校设立学校贷款后开始的，到目前为止，主要有学校贷款、商业性助学贷款、国家助学贷款、生源地助学贷款四种形式。 　　学校贷款是指高校从主管部门核定给高校的经费中按一定比例抽取资金给贫困学生办理无息贷款，用来解决其在校期间的生活费用的贷款。此种贷款额度一般为每人每年1 000元以上，一般为毕业前还清或者最长毕业后6年内还清。湖南主要有中南大学、吉首大学等少数学校开办。 　　商业性助学贷款是指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款形式。此种贷款始于1997年，由上海浦东发展银行最先开办。以后，多家国有和股份制商业银行开办了此项业务，比如中国农业银行的“金钥匙”贷款、中国建设银行的“圆梦”贷款等［2］。此种贷款额度一般为每人每年3 000―5 000元，还款期限最长可达4年，并且可以申请展期。湖南的商业性助学贷款以“金钥匙”为主，但贷款额度很小，申请人数较少。 　　国家助学贷款是指1999年试点的、由国家指定的（2004年起变更为招投标确定）金融机构负责，面向高等学校中经济困难的全日制在校本、专科学生、研究生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费用，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。湖南于2000年8月开办国家助学贷款，期间随全国政策变化，在经办银行、贴息额度、风险补偿、还贷期限等方面做出了重大调整。2004年6月，根据教育部、财政部、人民银行、银监会发布的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，形成国家助学贷款新机制［1］。2007年9月，根据中国人民银行长沙中心支行、中国银行业监督管理委员会、国家开发银行湖南省分行、湖南省教育厅、湖南省财政厅、湖南监管局发布的关于印发《湖南省利用开发性金融开展地方普通高校国家助学贷款业务暂行办法》的通知，国家开发银行在湖南省开展国家助学贷款业务。 　　生源地助学贷款是指由学生家庭籍贯所在地金融机构直接将贷款发放给学生家庭，以帮助在校大学生完成学业的一种学生贷款模式。湖南省部分地市已开始实行生源地助学贷款，江永县农信社已于2005年6月份制订下发了《江永县生源地助学贷款管理办法》，规定凡是江永籍在外求学的贫困大学生，可在当地农信社申请助学贷款“绿卡”，贷款累计额不超过2万元，期限1至4年，利率参照农户生活贷款标准［3］。 　　 　　二、湖南高校学生贷款的绩效分析 　　 　　湖南高校助学贷款制度在各利益相关方的不断相互博弈之中，得到不断的调整，日臻完善，其促进了湖南高等教育事业的改革、发展与稳定，表现出了明显的制度绩效。 　　（一）促进了湖南省高等教育成本分担 　　在全国进行高等教育财政体制改革的大背景下，湖南省于1998年在全省所有高校中实行收费上学，进行高等教育成本分担。高校学生贷款已成为贫困学