第三方支付纳入监管背景下存在风险及对策.docVIP

第三方支付纳入监管背景下存在风险及对策 　　近年来，随着电子商务新领域的不断拓展，传统企业和金融行业也越来越青睐网络交易，而网络购物和网络金融更是呈现了前所未有的发展前景，第三支付作为其资金结算的主要手段也蓬勃发展，尤其是线上和线下市场在通过移动技术、O2O（online to offline即将线下商务机会与互联网结合）等形式不断融合，发展速度加快。在产业快速发展的同时，也出现了一系列亟待解决的新问题，引起了越来越多的消费者、商家、有关机构和全社会的关注，而由此引发的风险更值得关注。 　　一、第三方支付发展的基本情况 　　（一）第三方支付发展的现状 　　所谓第三方支付，就是与国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉的第三方独立机构提供网络交易平台，用户通过该平台进行网络交易与支付。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以对交易双方进行约束和监督，有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，满足电子商务的安全性，为交易成功提供必要的支持。而最近一两年间，移动支付和互联网金融的兴起，给整个第三方支付行业带来了崭新的活力。在高速增长的背景下，创新业务的推出成为行业的亮点，根据《2013年第三方行业研究报告》，总体上主要细分为以下几个种类： 　　1.移动支付。允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动电子商务的发展、手机刷卡器以及二维码支付等创新的移动方式推出，加之金融机构纷纷加入移动支付市场的开发和培育中来，对移动支付市场的发展起到了积极推动作用。艾瑞数据显示，2013年中国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿，同比增速707.0%。 　　2.互联网金融。互联网金融这两年备受瞩目，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络等，对网络金融的发展起到了至关重要的推动作用。互联网金融可以分为三种模式，分别是为以余额宝为代表的理财式，以快钱为代表的支付式和以网络贷款公司为代表的融资式。 　　3.POS机。2012年3月，支付宝宣布启动“物流POS战略”，包括物流POS支付方案和电商物流支付系的投资，并且在当年就向电商市场投入了3万台支付宝POS机硬件，亚马逊、当当、天猫等纷纷成为其客户。 　　从2004年12月阿里巴巴联合中国工商银行、中国建设银行等国内金融机构共同建立“支付宝”以后，易支付、财付通等相继成立，截止到2013年年底，全国有250家第三方支付机构获得牌照，第三方交易机构已经达到银行机构的64%，《中国支付清算行业运行报告》显示，2013年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，是2010年的17.7倍，支付机构互联网支付业务快速发展，业务量初具规模，处理互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿，同比增长48.57%，特别是以支付宝、财付通、快钱等为代表的第三方支付市场发展最为迅速。 　　（二）第三方支付监管情况 　　人民银行于2010年6月发布的《非金融机构支付服务管理办法》和2010年12月发布的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》意味着我国非金融支付市场监管的基本原则已经确立，明确了第三方支付机构和服务的范畴，建立了支付牌照发放制度。近年来，监管工作重点从机构准入向风险监管转变。2013年6月，人民银行下发了《支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《办法》）确立了备付金银行分类和账户分层管理、资金封闭运行和使用、备付金信息多方核对校验、重要监管指标动态调整，全面规范客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动，监管工作进一步升级，而今年4月17日银监会和人民银行联合下发了《中国银监会、中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监10号文），试图规范商业银行和第三方支付机构的合作。从保护客户资金安全和信息安全出发，对有针对性的问题细化了规范，涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等，意味着对第三方的监管进一步细化和可具操作性。 　　在实践中，虽然第三方支付平台对网络交易提供了担保，增强了买卖双方对于网络交易的信心，但它自身的安全和信用却没有得到担保。特别是当第三方支付平台的交易规模发展到一定程度而涉及大量企业和大量资金时，如果出了问题，第三方支付机构自身能否担当起相应的责任？这其中隐含的风险不仅对网络第三方支付行业的发展影响重大，而且更是关系到使用第三方支付平台的网民的切身利益。 　　二、第三方支付隐含的风险 　　（一）资金沉淀带来的信用风险 　　资金沉淀风险主要是由第三方支付平台独特的支付系统所造成，在消费者付款给第三方支付平台到第三方支付平台与卖家结算由于物流等原因存在延时结算，这就导致支付平台的账户上留