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美加两国学生贷款中政府职能及其启示 　　摘要：作为世界上经济实力和高等教育领域尽皆发达的国家，美国和加拿大的学生贷款事业经过近几十年的快速发展，已取得明显成功，从而有力地支撑了两国高等教育的发展。在这其中，两国政府的作用异常关键。这为我国政府参与国家助学贷款提供了有益的启示，表现在：政府应重视贷款立法，为国家助学贷款的顺利运行提供强制性的法律保障：政府应进一步完善财政支持方式，保障国家助学贷款运行的公平与效率；政府应采取适度的行政规制，为国家助学贷款业务提供基础性服务。 　　关键词：学生贷款；政府职能；美国；加拿大 　　中图分类号：G659.20 　　文献标识码：A 　　文章编号：1672-4038(2011)08-0092-04 　　 　　美国、加拿大是发达国家学生贷款的两个典型案例，具有较强的代表性。究其原因，在于：其一，这两国同为世界上主要发达国家的典型代表，经济高度发达；其二，这两国的学生贷款项目都取得了成功，无论是在放贷、管理和回收环节都卓有成效，然而两国学生贷款在具体运行模式上又表现出明显的不同；其三，尽管政府干预的内容和方式有所差别，但都对保障本国学生贷款的成功运作发挥了重要的影响。因而，探寻美、加两国为代表的发达国家政府参与学生贷款的职能表现，对于改进我国政府职能，进而推进国家助学贷款的成功运作意义非凡。 　　 　　一、美联邦政府参与学生贷款业务的职能体现 　　 　　(一)美联邦通过政府立法并定期修订相关内容，为学生贷款事业的发展保驾护航 　　二次世界大战后，在联邦政府的重视与支持下，美国的学生贷款体系经过多年的发展，已达至相当完备的程度，集中表现为主体多元、项目多样，适于不同的贷款对象。尽管如此，美联邦政府的近乎每项学生贷款都以立法的方式形成国家的法令，在法律的推动下使之得以有效实施。如“国防学生贷款”，是以1958年《国防教育法》为依据确定的。“斯泰福贷款”原名“国家担保贷款”，是依据1965年《高等教育法》而设立的，是目前美国规模最大、最重要的学生贷款项目。“本科生家长贷款项目”是根据《1980年高等教育法修订案》而设立的，主要面向学生家长实施。之后，《1992年高等教育法修订案》进一步扩展了斯泰福贷款的类型，创设了无补贴的斯泰福贷款项目；“联邦直接学生贷款计划”则是以1993年国会通过的《学生贷款改革法》为依据推行的。随着《高等教育法》的历次修订以及其他学生贷款法令的逐渐增多，美国高校学生贷款制度有了一个相对独立和系统的法律体系，这为大学生公平享有受助机会提供了法律上的保障。 　　 　　(二)联邦政府实施财政干预，保障学生贷款运行的持续性 　　1．政府直接提供部分贷款本金。以实现特定的国家目的并降低贷款违约率 　　根据1958年《国防教育法》，美国政府开始实施国防学生贷款计划，以资助贫困学生，造就国家需要的人才。该种贷款以校园为基础，由联邦政府提供贷款资金，把资金拨给学校，由高校充任贷款机构进行发放和回收。之后到1993年，美国政府根据《学生贷款改革法》设立的“联邦直接学生贷款”方案于1994年开始实施，采取“联邦教育部拨款给大学―学生从大学贷款―毕业后向联邦教育部还贷”的方式。直接贷款方案的采用是为了缓解贷款的高违约率，简化担保贷款的繁琐手续和降低管理成本。 　　2．政府提供二次担保、建立二级市场以及支付特别津贴。以应对学生贷款的市场失灵 　　相对于其他商业贷款，学生贷款在资金的风险性、流动性和营利性方面居于劣势，从而导致该业务的整体盈利性较差。为扭转这一状况，调动金融机构的积极参与，美联邦政府采取了以下措施：(1)通过二次担保降低风险。联邦政府通过立法在各州建立了担保机构。由担保机构和联邦政府一起构成二次担保(担保机构进行担保，联邦政府进行再担保)。二次担保不仅降低了私人借贷机构的贷款风险，而且实现了风险共担、多方责任和利益的捆绑。(2)建立学生贷款二级市场，实现资金流动。学生贷款一般为中长期贷款，针对资金周转慢、流动性差的问题，联邦政府建立了学生贷款市场联合会(student LoanMarketing Association)，通过信息共享、贷款协调、学生贷款债权转让与重组，加强了学生贷款的风险分担责任。增强了学生贷款债权的流动性和可变现性，促进了学生贷款机构的专业化发展。(3)支付特别津贴以保障银行利益。较好地解决放贷的风险性和资金的流动性以后，如果私人金融机构仍难以获得利润，贷方依然会惜贷。为此，美联邦政府通过立法支付给贷方所谓的“特别津贴”(special Allowance)，即联邦学生贷款中贷方可接受与借方可提供的利率之差，以作为政府对银行提供的学生贷款较低利率的补偿。 　　3．政府向借贷学生提供资金和政策支持．减轻其背负的还债负担 　　除却补