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第三方支付对小微企业金融支持探究 　　[摘 要]在电子商务技术和互联网金融不断发展的今天，以支付宝为代表的第三方支付系统也经历了从无到有、从少数到多数的过程，并且涉及多个领域，经营的范围也在不断扩展。作为互联网金融的一部分，第三方支付是金融创新的积极表现，并且在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题。文章探索了第三方支付模式的特点及对小微企业具体的金融支持，同时也提出了针对目前国内有关第三方支付模式发展存在问题的解决办法。 　　[关键词]第三方支付；小微企业；金融支持 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.35.058 　　1 小微企业传统融资模式的困境 　　不同国家和地区对小微企业的界定不同，甚至说很多国家对它没有一个明确的界定。在我国，受大众认可的关于“小微企业”的定义是由著名经济学家郎咸平教授提出的。他认为小微企业是对小型企业、微型企业、个体工商户、家庭作坊企业的统称。[1]一般来讲，在划分小微企业时，主要考虑的指标有：营业收入、资产总额和从业人员的数目。不同行业大类中的小微企业又有不同的标准。以农、林、牧、渔业为例，营业收入大于等于50万元的被称为小型企业、营业收入小于50万元的被界定为微型企业。 　　小微企业在融资中存在麦克米伦困局，这一直困扰着世界上大多数小微企业的发展规模。以银行为代表的传统资金供给方，通常不愿意为小微企业提供资金支持，导致小微企业的资金链短缺，具体表现为以下内容。 　　首先，融资成本过高且融?Y需求难以匹配。数据显示，普通企业的融资成本在10%左右，而小微企业的融资成本会达到13%～15%，而小微企业的利润水平集中在8%到10%之间，这无疑对小微企业产生了巨大的融资压力。[2]同时，小微企业的融资具有时间短、方式灵活、资金数额需求小的特点，这与银行放贷审批流程复杂、时间长的错配，加重了小微企业融资的困境。 　　其次，商业银行的风险控制难度大。对商业银行来说，在进行贷款业务的时候，首先考虑的第一要素就是放贷风险的高低，他们通常选择企业信用良好、资产抵押物优良的大中型企业。小微企业在这些方面无法与大中型企业抗衡，同时小微企业由于内部管理水平存在缺陷等一系列问题，使得一些小微企业在经营的过程中就存在风险，这也增加了商业银行风险管理的难度，抑制了小微企业通过商业银行融资的诉求。 　　2 第三方支付对小微企业的支持 　　2.1 第三方支付的定义及特点 　　第三方支付业务主要是指借助于互联网或其他通信网络，完成付款方与收款方之间的资金交易，从业务形式上可以划分为：网络资金支付、电话支付、电视支付和货币支付等多种形式。[3]第三方支付也就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 　　第三方支付具有方便快捷性、低成本、安全可靠、应用广泛、资源集中性等特点。具体表现为以下几方面。 　　方便快捷性。第三方支付业务的本质是中介业务，可以将买方和卖方之间建立联系，同时第三方机构与银行之间的合作，又能为买卖双方提供信用保障，买卖双方的货物和资金通过第三方支付这个平台来转移，方便快捷。 　　安全可靠性。提供信用担保服务第三方支付系统的重要功能，成功解决了买卖双方之间的信用问题。买方支付的商品资金先转到第三方支付平台，由第三方支付机构代为保管，同时第三方支付平台会通知卖家发货，待确认买家收到货物无误后，第三方支付平台才将资金转入卖家账户。通过第三方支付系统的代收代付机制，实现了互联网支付的安全可靠。 　　应用广泛性。第三方支付依赖的是互联网的平台，而如今互联网正在从方方面面改变着人们的消费习惯和生活方式，它渗透人们生活中去，满足市场各类消费者的需求。第三方支付系统依靠互联网平台获取大量数据，实现资金流、信息流、物流的结合，了解人们的消费偏好，广泛应用到各个领域。 　　2.2 第三方支付对小微企业的金融支持 　　第一，开创了“互联网+金融” 模式的初步探索。第三方支付系统依托云计算和互联网平台，将信息进行整合与高效利用。[4]同时，通过互联网平台，可以实现融资的持续性，以最短的时间、最广泛的范围，将信息呈献给买卖双方。同时互联网技术可以有效筛选出符合条件的小微企业，记录小微企业的融资信用，将供给双方的需求匹配。 　　第二，拓宽了融资渠道，补充融资来源。传统融资活动的主体是银行，银行在小微企业的融资过程中扮演着具有垄断地位的角色。[5]拥有着更丰富的金融机构合作伙伴资源的第三方支付机构可以提高小微企业的融资额度，减少其融资成本。而且，拥有更加丰富的担保等非银行金融机构的合作伙伴资源的第三方支付平台能够在小微企业融资过程中发挥增信功能，增加小微企业融资的成功率。 　　第三，在一定程度上缓解了信息不对称的问