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第三方支付对我国商业银行影响及启示 　　【摘 要】本文通过对第三方支付现状和优势的分析，找到第三方迅速发展给商业银行带来的机遇和挑战，为银行提出对应之策，从而又快又好的发展，使自己在竞争中处于绝对优势地位。 　　【关键词】第三方支付；商业银行；影响；启示 　　一、第三方支付的概念 　　第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，电子商务卖家出售的商品信息和物流信息都通过这个平台被发布，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品合格后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。[1]如果买家收到货物不符合质量要求或者其他原因，买家可以和卖家协商申请退款，将货物退回至卖家，然后卖家确认收到货物，在通知第三方支付把钱退回买家账户。 　　二、第三方支付的现状 　　1998年，作为网易交易平台的ebay公司，为了满足快速发展的电子商务的需要，PayPal在线支付平台被推出，这就是所谓最早的第三方支付。随着后来ebay进入中国市场，这种在线支付后来就成了在中国出现的最早的第三方支付方式。但在进入中国长达10余年间，都未曾得到迅速发展。直到2010年6月，央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付带入了一个合法化状态，规定进行第三方支付的机构必须取得牌照，9月发放了第一批牌照，直至现在已发放第六批牌照。第三方支付企业在电子商务交易中充当了信用中介的媒介，很好的解决了卖家和买家互不任性的局面，为买卖双方提供了安全保障，促进了交易的完成。第三方支付体系简化了交易手续，交易双方只需在第三方支付平台注册账号就可以进行支付了，而不需要开通各个银行账户进行交易，简单、方便、易操作的特点，同时大大提高了卖家处理订单的效率，而且第三方支付机构的网络维护技术稳定，降低了互联网的风险，让买家获得了很好的体验，一旦建立关系，客户便会产生较强的黏性，第三方支付机构将不断增加忠实的客户，扩大市场份额。在这短短几年之间，第三方支付获得了飞速发展。2010年第三方支付互联网交易规模为10105亿元，2011年交易规模为22038亿元，到了2014年交易规模达到了80767亿元，同比增长了50.3%[2]。四年时间翻了8倍。以支付宝、财付通为代表的第三方支付迅速发展扩张，第三方支付平台交易规模不断放大、影响范围日趋广泛、潜在价值逐步显现[3]。 　　三、第三方支付对商业银行的影响 　　随着电子信息技术的不断发展，为商业银行的网上银行带来了一系列的发展机遇，在不断提高网上支付安全保障的同时也在改变用户支付习惯，大家越来越接受这种方便快捷的网银模式。第三方支付不断在各个领域的创新，特别是与我们密切相关的日常生活需求，可以帮用户代缴水电气费，还信用卡贷款等一系列便民措施，给商业银行带来了新的金融需求市场，激发银行也开始转变传统的商业模式，从单一发展存贷业务转向多元化的金融服务发展，进一步丰富电子支付产品。 　　由于第三方支付不断开拓与银行相同或相似的业务，现在很多人也习惯了第三方支付方式，这给商业银行带来了极大的挑战。譬如第三方支付以较低的价格提供转账支付等，对银行的结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤兑效益[4]，商业银行的现有存款量和潜在客户被不断减少，使银行面临一系列的压力与影响。 　　（一）商业银行的服务价格受到第三方支付的影响 　　我国传统的商业银行提供转账、支付结算、咨询等中间业务，这些中间业务的费用在银行收入中占有一定比例，而第三方支付平台也开始提供与银行相似甚至相同的业务，而且基本上是免费提供，大多数的人都会选择第三方支付机构进行转账等，只有少部分人会选择银行。这对商业银行的中间业务造成了一点的冲击，迫使银行调整中间业务服务费，以保留现有客户和吸收潜在客户。 　　商业银行在账户管理当中还存在不少收费项目，包括卡费、小额管理费、通讯费用等等，这些费用主要采用月费和年费两种形式，虽然收费额并不高，但对于用户来说也是一种负担。[5]第三方支付平台可以使用户规避一些账户管理费用，例如：用户直接通过第三方支付平台可以查询绑定的银行卡账户交易信息，不用使用银行的信息通信费，这对银行的账户管理费用造成冲击。 　　（二）第三方支付对银行存贷款具有分流效应 　　第三方支付的运行模式让支付平台拥有了沉淀资金，这部分资金原来在商业银行的账户上，商业银行本可以将这笔资金用于贷款，赚取收入，或者存入央行收取固定利息。现却转移到了第三方支付平台上，形成第三方支付账户的“活期存款”，商业银行的存款金额被减少。 　　客户在商业银行贷款手续繁杂、难度大，第三方支付企业拥有了存款之后