美国个人信用体系及对我国启示.docVIP

美国个人信用体系及对我国启示 　　摘 要：建立完善的个人信用体系是市场经济发展过程中一个极其重要的环节，世界上许多国家已经建立起了相对完善的个人信用体系。然而，在我国，个人信用体系的不完善使社会经济发展过程中面临着许多瓶颈。作为世界上个人信用制度最先进的国家之一，美国的个人信用体系有着悠久的发展历史、高速的运行效率以及严谨的监督体制。文章着重讨论了美国个人信用体系的核心部分――个人信用评分机制，并以此为借鉴，提出了构建适合我国国情的个人信用体制的启示与构想。 　　关键词：个人信用体系 信用评分 FICO 启示 　　中图分类号：F831.2 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）01-108-02 　　美国的个人信用体系是其国家金融体系中不可分割的重要部分。作为世界上最大的发达国家，在其社会信用体系实践过程中，美国逐渐形成了一套相对完善的个人信用体系。经过150多年的实践与探索，美国已经成为世界上信用交易额度规模最大的国家。同时，在世界三大个人信用体系模式（以欧洲国家为代表的政府主导的个人信用制度模式；以美国为代表的政府监管与民营企业规范运作的个人信用制度模式；以日本为代表的银行协会为中心的个人信用制度模式）中，美国的个人信用体系模式是最具效率的，同时对经济的促进作用也最大。美国个人信用体系最主要的特征是整个国家的个人信用运转完全依靠私人机构来完成，国家在这个体系中仅仅扮演着规则制定者与监管者的角色。分析研究美国个人信用体系，可以为完善我国个人信用制度提供经验和借鉴。 　　一、美国个人信用体系的构建特征 　　1.市场主导型的独立私人信用服务主体。不同于欧洲的政府主导型征信模式，美国的个人信用征信体系为第三方独立的私人营利性机构来运营。在美国征信机构组成上，主要是由私人投资和其它法人投资组成。征信公司通过其以市场为主导的商业化运营机制来构成他们的个人征信体系。同时，在激烈的市场竞争压力下逐步形成了完善的行业规章制度和体系，并且形成了以三大征信公司（艾可菲Equifax，环联TransUnions，益佰利Experian）为核心的征信咨询管理系统。 　　2.发达的个人信息交互网络。在美国，所有美国公民、永久居民和拥有合法工作的临时居民都会拥有一个社会保障号码，即SSN（Social Security Number）。美国的个人信用体系跟SSN是密不可分的。这个号码便是美国个人信用信息交互网络的核心。工作的申请、房屋租赁、各种保险、纳税、借贷以及还款都要用到这个号码。商业银行和其他金融机构、政府相关部门、各类第三方数据处理公司、信用卡公司、租赁公司和一些商业零售机构以及私人征信公司，都以SSN为对应，通过互联网实现个人信用资料的共享。 　　3.严谨的个人信用数据加工处理和信用评估。征信局获得个人信息之后，必须经过严密的数据处理和加工，才能生成其征信产品，这些手段主要包括数据分类、数据比较、数据计算、结果分析、风险评估等步骤。在美国个人信用市场中，三大征信局均采用了世界上最通用的个人信用评分模式――FICO模式。通过对多达100万份数据的样本分析所得出的精密模型，各个征信局为顾客提供了世界上可靠性最高、最精确的结论数据。这些数据能够有效地识别个人风险，帮助判断是否给消费者提供贷款，为顾客的决策提供重要依据。 　　4.完善的个人信用监管体系。在美国以私营企业为个人信用体系主要执行者的模式下，政府并不是直接扮演各个环节的管理者或参与者的角色，而是扮演着规则制定者的角色。美国有关个人信用的法律主要包括《公平准确信用交易法案》、《信用机会平等法案》、《公平债务采集实施法案》、《信用维护机构法案》等。这一系列法律法规对数据采集、数据使用和消费者权利与义务等方面做出了规定。由于是专门针对个人信用领域的法律法规，因此针对性非常强。同时，各级信用监管机构按照法律法规以高效的惩戒机制对消费者和相关行业参与者进行有效的监督。因此，健全的监管机构和个人信用直接相关的系列配套的法律法规使得个人信用体系稳健、严密地持续运转。 　　二、美国个人信用体系的作用 　　1.有助于减少现金占流通领域中的比重。美国个人信用体系中的重要工具之一是信用卡，通过信用卡本身及其相关的附属功能，消费者可以最大限度地降低现金的使用情况，从而减少市场中流通的现金。同时，信用卡消费还可以有效避免个人因持有现金而产生的相关风险，一定程度上为社会安全度的提升产生正面作用。 　　2.刺激消费。信用卡消费属于超前消费，消费者可以根据自己的授信额度进行先期消费。当一个消费者需要购入某种商品时，他只需要使用信用卡购买即可先拥有商品，随后进行分期还款。同时，各大银行为了吸引顾客使用信用卡消费，也纷纷推出了信用卡消费积分业务。使用信用卡消费的部分可以根据金