美国多德弗兰克法案对我国金融消费者权益保护法律制度建设启示.docVIP

美国多德弗兰克法案对我国金融消费者权益保护法律制度建设启示 　　摘要：本文通过《多德——弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》提出背景以及在金融消费者保护权益保护方面的内容与创新进行分析，结合我国金融消费者权益保护工作实践，提出构建我国金融消费者权益保护法律制度建议。 　　关键词： 金融消费者；权益保护；构建；法律制度 　　2007年，美国次贷危机导致的全球金融危机，使美国金融监管当局对现有的监管体系进行重新审视与深刻反思，意识到对金融消费者保护的不足是导致此次次贷危机爆发的罪魁之一，将金融消费者保护提到前所未有的高度。布什政府领导下的财政部在2008年3月发布了《现代化金融监管架构蓝图》提出应该建立基于目标监管的监管架构，将金融消费者保护作为金融监管的三大目标之一。2009年6月奥巴马政府领导下的财政部公布的“金融白皮书”，即《金融监管改革：一个全新的基础——美国金融监管体制的重构》（Financial Regulatory Reform：ANew Foundation），提出了成立一个独立的消费金融保护机构（Financial Consumer Coordinating Council）（CFPA）的方案，统一对消费者保护进行监管，同时赋予其规则制定、监管和检查机构遵守法规及行政执行冲突方面的权利。2010年7月，奥巴马签署的《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》（以下简称《华尔街改革法》），该法第十章、第十四章分别从金融消费者保护监管体系的要求设立消费者金融保护局（CFPA），以及要保证美国消费者在选择使用住房按揭、信用卡和其他金融产品时，得到清晰、准确的信息，同时杜绝隐藏费用、掠夺性条款和欺骗性的作法，把对金融消费者保护提到与维护国家金融业稳定同等的地位。 　　《华尔街改革法》在消费者 　　权益保护方面的内容与创新 　　设立金融消费者保护局。《华尔街改革法》在美联储之下创设了一个新的联邦机构——消费者金融保护局，监管参保储蓄存款机构、金融公司、抵押贷款人以及一系列非传统的金融服务实体提供的金融商品或者服，有权制定日常运作和行政管理方面的政策措施。保护局下设消费者投诉部门、研究部门、金融教育办公室、公平贷款和平等机会办公室，其中消费者投诉部门主要负责收集和跟踪消费者的有关投诉信息，设立免费投诉电话，方便消费者反映意见和建议，确保消费者获得公平、公正的信贷。 　　强化信息披露制度以保障消费者的信息获取权。根据《华尔街改革法》的规定，重点关注经纪商的信托责任和信息披露义务。依照法律权限公布有关条例，调整经纪商与投资顾问审慎规则方面的差异和重叠部分，协调有关对经纪商和投资顾问的强制措施，要求其在经营时必须考虑投资者的最大利益。 　　强化消费者的信息获取权。为保护金融消费者免受金融欺诈，保证信息充分披露，防止危机重演，《华尔街改革法》规定，在收到消费者的请求后，消费者金融保护局的监管对象必须将其控制或者拥有的消费者可以获得的金融商品或服务的相关信息提供给消费者。 　　强化法律制裁力度。按照《华尔街改革法》的规定，美国刑事政策制定委员会必须检讨关于证券欺诈、金融机构的欺诈、联邦相关的抵押贷款以及其他类似的法律条款的量刑指引和政策声明，如果合适，修订联邦量刑指引或政策声明。 　　加强消费者金融保护局与其他监管机构的协调合作。例如，在加强消费者金融保护方面，消费者金融保护署需要同证券交易委员会、商品期货贸易委员会、联邦贸易委员会以及其他联邦或州监管机构在消费金融投资商品和服务领域进行协调，以保持消费金融、投资商品和服务方面的监管规定的一致性。 　　从《华尔街改革法》折射我国消 　　费者保护法律制度的现状和问题 　　随着我国经济金融的发展，金融商品与服务日益向个人生活渗透和扩展，庞大的个人金融服务需求市场正在形成，金融消费已成为社会成员的一种重要消费活动。同时，侵犯金融消费者权益的情况也日益严重，对金融消费者保护的现实困境成为我国金融法律改革及金融监管的一个重要问题。 　　缺乏一部关于金融消费者保护的基本立法。我国保护消费者权益的法律主要是《消费者权益保护法》，而《消费者权益保护法》第2条规定：“消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务，其权益受本法保护。”其定义过于狭窄，仅将“生活消费”纳入保护范围，而对于“金融消费”范畴，则一片空白。当金融消费者权益受到侵犯时很难适用《消费者权益保护法》维护正当权益。 　　没有独立的金融消费者权益保护机构。目前，我国金融监管部门人民银行、银监会、证监会、保监会相继成立了消费者权益保护部门，分别从各自的履职范围内开展金融消费者权益保护工作。但是，我国金融监管部门众多，金融消费又涉及银行、证券、保险多个方面，特别是随着金融产品的不断创新，金融服务越来越多元化，面对金融