陕南地区农村小额信贷存在问题及对策.docVIP

陕南地区农村小额信贷存在问题及对策 　　【摘 要】 本文以陕南地区农村小额信贷为考察和研究对象,分析了该地区小额农贷在推广过程中出现的问题,并结合实际提出实现其可持续发展的几点对策:在保证贷款安全并保值增值的前提下,适当放宽小额农贷发放标准和比例;加大农村小额信贷产品创新;完善小额贷款户信用等级评定机制;设立村镇银行等金融机构。 　　【关键词】 陕南地区;小额农贷;对策 　　 　　农村金融服务体系薄弱和供给不足,是我国当前农村经济发展过程中亟待解决的重大问题。农户因其分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。所谓小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。全球小额信贷资源中心(CGAP)对小额信贷的定义:是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。由于自然条件、地理位置的关系,在陕西省经济发展的过程中,形成了关中、陕北、陕南三大经济区域。 　　 　　一、陕南地区农村小额信贷的发展 　　 　　陕南经济区位于陕西南部,地处秦岭和巴山之间,区域内包括汉中、安康、商丹盆地,共计30个县(市)。土地总面积7.59万平方公里,人口832万人,占全省27.7%,工业产值只占全省的5.6%,发展农业是其主要特色。 　　从1994年开始的“八七”扶贫攻坚期间,陕南的商洛地区引进孟加拉乡村银行扶贫模式,探索推广具有自身特色的以小额信贷为核心的扶贫到户工作模式,累计投入小额信贷扶贫到户资金3.83亿元,扶持贫困农户发展增收项目,累计解决了70多万贫困人口的温饱问题,如期实现了“八七”扶贫攻坚目标,受到国务院领导和有关部门的高度评价。这一小额信贷扶贫模式,被认为是解决当地农民“贷款难”和农信社“难贷款”的有效途径,较好地发挥了支农主力军的作用。随后,小额信贷扶贫在全省推开。 　　 　　二、陕南地区农村小额信贷存在的主要问题 　　 　　总体来看,近年来陕南地区农村小额信贷有了长足的发展,形势喜人。而存在的问题主要有以下几个方面: 　　1、小额农贷平均额度偏小,贷款期限短 　　现在陕南地区农民积极调整产业结构,发展区域特色农业,扩大农产品如核桃、板栗的转化和深加工,生产要素的投入开始偏重资金和技术投入。而由于小额信贷的涉及面广,多数农村信用社最初在评定信用户时,分一级信用户、二级信用户、三级信用户三个信用等级,核定的贷款额度是一级标准最高限额为5000元,二级标准最高限额为3000元,三级标准最高限额为1000元;另外,小额贷款期限也通常限制在一年以内,这对春播秋收的传统农业生产资金需求可以匹配,却难以支持高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的需求。陕南地区要调整农村产业结构,在畜、烟、果、桑、药、劳等六大领域形成特色农业,现有的小额农贷的额度和期限显然不能满足需求。 　　2、融资渠道窄,农贷资金短缺供需矛盾突出 　　目前农业银行已基本退出农业贷款领域,农业贷款基本上来源于农村信用社,农村信用社仅仅依靠自己吸收的存款,加上不多的人行支农再贷款,资金来源渠道单一,由于农业具有比较效益低、风险高等弱势,外部资金很难自发流入,就连农村、农业自身积累的资金,也都通过各种渠道流向非农领域,造成农贷资金短缺,满足不了农业对资金的需求,资金短缺已成为小额信贷组织发展的主要瓶颈。 　　3、小额农贷风险防范能力低 　　小额农贷面临的风险主要有:道德风险、市场风险、经营风险、自然风险和政策风险等方面,其中道德风险是小额农贷常见的风险之一,客户永远比信贷员更清楚自身状况,因此会产生贷前逆向选择和贷后的道德风险。借款人自身的人格信誉,属道德品质范畴,变数很大,由此形成的债务链极为脆弱,一旦断裂和遭到破坏就会失去对贷款偿还的约束力。当前,在陕南农村地区一些农户信用意识较为淡薄,往往相互影响形成连锁反应。加上农村执法难度较大,而且小额农贷分散,其执行成本高,因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。 　　其次是市场风险和自然风险:这在陕南地区体现的尤其明显,该地区处秦巴山区,以一家一户分散生产经营为主,小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象,加上气候和自然条件限制,农产品的生产成本与交易成本较高,农业生产经营时常出现相对大的市场风险。从农户承担风险能力看,由于农民属弱势群体,承受风险损失能力有限,不论是自然风险或是市场风险,一旦发生很容易超出农户的经济承受力。 　　另外,农户资信评定缺乏科学性也是造成该地区小额农贷风险较高的另一原因。由于认识上的偏差,该地区的某些地方在评定农户信用等级过程中,不是严格按照规定操作,随意性较大。 　　 　　三、促进陕南地区小额信贷可持续发展的建议 　　 　　1、完善小额农贷