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银行监管理论研究 　　摘要：本文从进入管制、价格管制和风险管制三方面分析了我国银行监管的主要政策，在此基础上论述了银行监管的主要指标及方式，最后对银行监管提出了一些建议。 　　关键词：银行监管；自然垄断；信息不对称；外部性 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.06.17 文章编号：1672-3309（2012）06-42-03 　　银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，伴随着经济的高速增长，得益于宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题。巴林银行的倒闭、大陆伊利诺斯国民银行的“大而不倒”拯救计划和英美20世纪七八十年代的银行危机，造成了相当的挤兑风潮、经济低迷甚至社会动荡。银行内在的问题如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。故而对银行业施行政府监管是极其必要的。银行业监管的目的在于促使银行业健康运行，实现其金融中介的资源有效配置资源，防范各类风险，保护储户的利益，更好地服务社会。 　　一、　银行业的基本特征及监管需求 　　（一）银行业的基本特征 　　银行是经营货币和信用业务的金融机构，通过发行信用货币、管理货币流通、调剂资金供求、办理货币存贷与结算，充当信用的中介人。银行是现代金融业的主体，是国民经济运转的枢纽。银行业作为特殊的金融产业，有其自身独有的特征： 　　⒈自然垄断性。伴随着规模的扩大，成本跟着降低，体现出成本的弱增性。这意味着银行业势必存在一定程度的自然垄断倾向。如果一家银行规模越大、分支机构分布越广、营业网点越密集、各种服务（如理财咨询、网络支持）及设施越全（自动提款、存款终端等），就越可能为客户提供安全便捷的服务，也就越能吸引更多的客户，其在市场中的竞争地位就越稳固。一旦一家或者少数几家银行占据了相当的市场份额，其他类似的银行进入的障碍就会加大，银行业的竞争性自然就削弱了，形成垄断市场价格的市场势力的可能性增加了。 　　⒉信息不对称。银行业存在的信息不对称主要是由于大量的委托代理关系的存在所造成的，特别是银行业的委托代理关系是双重的，从资产（主要是贷款）业务角度来说，银行是委托方，借款人是代理人，其中银行处于信息劣势地位；从负债（主要是存款）业务角度来说，银行作为债务人，是代理人，银行处于信息优势地位。 　　⒊外部性。外部性又称为溢出效应、外部影响或外差效应，指一个人或一群人的行动和决策使另一个人或一群人受损或受益的情况。银行业的外部性主要体现银行对整个经济金融系统具有重要的影响，一方面，银行在对整个经济金融系统具有重要的作用，特别是在支付、清算体系中；另一方面，银行挤兑会带来严重的系统危机。 　　（二）银行监管需求 　　2008年以来的国际金融危机，使人们的目光聚集到金融业的监管改革，引发了人们对银行监管的重视与思考。因内部控制管理不到位而导致的银行重大风险案例比比皆是——国际上，巴林银行因内部管控缺乏而倒闭，法国兴业银行因交易员的虚假交易造成49亿欧元的巨额损失，与此同时，不断有银行爆出欺诈、洗钱、隐瞒债务等丑闻。而在国内，类似的事件也接连发生，山西7.28金融诈骗案、哈尔滨1.06金融诈骗案、山东“票据”诈骗案等发人深省。这些案情所暴露出的一个共性问题就是银行监管的缺位。 　　⒈与自然垄断性相联系的监管需求 　　一方面，银行业规模经济的特点使银行业的竞争结构很容易发展成为高度的集中垄断，而银行业的高度集中垄断不仅在效率和消费者福利方面会带来损失，而且也将产生其他经济和政治上的不利影响，因而需要以政府监管解决垄断的效率损失。 　　另一方面，自由竞争的结果是优胜劣汰，激烈地同业竞争将导致整个银行体系的不稳定，进而危及整个经济体系的稳定。因此，自从自由银行制度崩溃之后，银行监管的一个主要目标就是如何在维持银行业效率的同时，保证整个体系的相对稳定与安全。 　　⒉与信息不对称相联系的监管需求 　　银行业的双重的委托代理关系导致的银行与存款者、借款者之间存在的信息不对称问题，尤其银行与存款者之间存在的信息不对称问题可能会导致严重的危机。 　　在信息搜集方面，存款者没有银行那么强的能力，因此存款者才会对任何不利消息都十分敏感。不过，从整体上讲，存款者集团如同消费者理论中的消费者集团一样，虽然分散、解决信息不对称方面无能为力，但一旦统一行动起来却可以左右市场的方面。所以，当存款者集团因信息不对称而对银行产生信任危机，其冲击力有可能使整个金融产业崩溃。例如20世纪70-80年代挤兑风潮导致的银行大量破产，发达国家曾经造成了整个银行业的危机。 　　⒊与外部性相联系的监管需求