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完善农村信用体系构建与谐金融生态环境 　　摘要：加强信用体系建设是优化金融生态环境的基础。我国农村信用体系建设面临许多困难。通过加强农村信用和征信知识的宣传和普及，充分发挥政府职能部门的整体合力，扎实开展农户评级建档基础工作，健全相关的法律法规及制度等，以加快我国农村信用体系建设，创造和谐的农村金融生态环境。 　　关键词：农村信用体系；金融生态环境；优化 　　金融生态环境就是金融业生存发展的外部环境，主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境和市场环境等内容。作为金融生态环境中重要的组成部分，农村信用体系建设直接影响并制约着金融生态环境的质量。我国目前农村信用体系建设滞后，相关制度运行尚处于初期。一些农民缺乏诚信观念和还贷意识，某些企业提供虚假资信证明，甚至以破产恶意逃废债务，严重破坏农村生态金融环境。全面推进农村信用体系建设是构建和谐金融生态环境的关键。 　　一、农村信用体系建设在创造和谐金融生态环境中的作用 　　（一）加强农村信用建设是构建和谐金融生态环境的基础 　　农村信用体系是保证信贷资金投放、回收安全，减少信贷风险的保障体系。目前农村金融市场需求很大，但因为放、贷款两方信息不对称，各类金融机构纵然拥有充足资金，却并不敢放贷，而造成供求之间差距明显。完善农村信用体系，改善农村金融生态环境，能够保证农村金融体系资本充足、功能健全，并帮助金融机构发现与支持信用良好的农村客户，满足农村经济对资金的渴求。 　　（二）农村信用体系建设能提升农村金融机构集聚资金的能力 　　资金的流动性取决于金融生态，由于农村经济发展相对落后，农户与农村企业资信不足、抵押担保品缺乏，很难得到金融机构的资金支持。多数县域金融机构只存不贷，资金系统内上存或转存，资金外流的现象比较明显。只有培育农村信用环境，优化金融生态环境，使农村产生形成资金“洼地效应”，才会有更多的资金就会向这个地方，提升农村金融资源聚集能力，有效发挥农村金融在农业经济中的作用，促进农村金融与经济的可持续发展。 　　（三）农村信用体系建设有???于促进农村金融业的可持续发展 　　良好的农村信用体系环境，诚实守信的社会氛围，严格科学的内部管理制度和监督机制，以及完善的法律、信用、担保及体系，有利于降低银行经营风险，降低金融机构不良贷款。所以，良好的信用体系能够有效防止农村金融机构危机状态的发生，更有利于农村金融机构去降低成本和提高效率。金融业的发展速度越快，质量越高，金融支农的能力也越强。 　　二、农村信用体系建设中面临的困难和存在的问题 　　（一）农村信用体系建设社会参与不充分 　　农村信用体系建设是地方政府、涉农金融机构、农户等多方参与、多方受益的系统工程，需要投入大量的人力、物力和财力。当前农村信用建设主要是以农村信用社为主开展工作，一些地方政府参与积极性不高，支持力度不够。部分地区的乡（镇）村至今尚未成立信用环境建设工作小组，乡（镇）村两级干部工作贴近农村，对农户信息情况比较了解，这种优势还没有得到充分的发挥。在全国多个地区，信用体系建设只有信用社一家唱“独角戏”，农村信用社独立承担农户信用信息采集的重担。同时，农户和农村企业主动参与意识不强。一些农民及农村企业领导人受小农经济思想影响，对征信认知程度不高，使农村信用体系建设缺乏农村征信客体的支撑。 　　（二）信用村镇创建仍存在不足 　　近年来的实践表明，创建“信用镇、信用村、信用户”工作，大大提高了农民群众的金融意识和信用观念。但是信用村镇的建设仍存在着一定的问题，个别乡镇没有及时地把创建信用村、信用户的条件及好处向农民宣传清楚，社会诚信氛围不浓，有的农户如今还不知道信用村和信用户应具备的条件；有的镇只有极少数符合信用村条件的行政村，只建几个联保小组，镇、村两级创建组织机构形同虚设；一些信用评定小组流于形式，存在一言堂的现象，增大了信用评定工作的随意性和片面性，导致信用评定过程中出现了信息失真和走过场现象，影响了评定工作的严肃性。 　　（三）征信管理服务体系建设相对滞后 　　1.征信规模和质量需要提高。目前我国采用的是被动征信的方式，只有与信用社发生过借贷交易的农户，信息才会被采集，征信范围狭窄。收集到数据信息基本上是企业和个人的贷款信息、信用卡交易记录信息等，信息不够完整齐全，而且存在信用社录入差错和信息更新不及时等问题，金融机构难以获取客户的真实信用状况，影响到征信系统功能的发挥。 　　2.信息资源不能达到共享。在工商、财政、税务等部门都有农户和乡镇企业的信用信息，如工商部门对个体工商户建立有信用档案，税务部门对企业纳税情况建立有档案。可这些涉信单位因顾虑承担责任和风险等原因，缺乏沟通，给信用信息的整合、管理带来较大困难，信息需求者要查询这些信息还比较困难。农村信用社在创建信用村、镇活动中，建立的“农户信用档案”，也仍然