保险第5章保险业务.pptVIP

发达国家保险资金运用结构比较 中国保险资金运用结构 中国保险资金运用收益率 第一节 保险经营概述 一、保险经营的特征 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 依赖于保险业务人员的专业素质 表现在保险企业的产品质量上 2、保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。 3、保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性 保险企业的利润=保费收入－赔款－费用－税金－ 各项准备金 4、保险经营过程具有分散性和广泛性 保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广泛分散过程 二、 保险经营的原则 1、 风险大量原则 保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 保险的经营过程实际上就是风险管理的过程 保险经营是以大数法则为基础的 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径 2、风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标 的的风险种类与风险程度，以及投保金额的 恰当与否，从而决定是否接受投保。 保险的核保环节是风险选择的重要环节。 逆选择： 有较大风险的投保人以平均的保险费率购买保险，这样会损害保险人，使其财务受损。 3、风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责 任，以确保保险经营的稳定。 三、经营保险业务的组织形式 （一）保险市场的一般组织形式 1、 国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险经营组织。 2、 私营保险组织 由私人投资设立的保险经营组织。 3、 合营保险组织 一种是由政府与私人共同投资设立的保险经营组织； 另一种是本国政府与外商共同投资设立的保险经营组织。 4、合作保险组织 由社会上具有共同风险的个人或经济单位为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 5、个人保险组织 以个人名义承保保险业务的一种组织形式。 6、行业自保组织 某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。 （二）几种典型的保险市场组织 1、保险股份有限公司（合资公司） 由一定数目以上的股东发起组织，全部注 册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险公司。组织机构包括： 股东大会 董事会 监事会 经理 2、国有独资公司（投资主体单一、无股东大会） 由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。 3、相互保险公司 由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业所特有的公司组织形式。 特点： 相互保险公司的投保人具有双重身份 相互保险公司是一种非盈利型公司 相互保险公司组织机构类似于股份公司 4、相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 特征： 参加相互保险社的成员之间互相提供保险 相互保险社无股本 相互保险社保险费采取事后分摊制 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会 5、保险合作社（非盈利性） 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。 特点： 保险合作社是由社员共同出资入股设立的 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系 保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员 保险合作社采取固定保险费制 6、劳合社 是当今世界上最大的保险垄断组织之一，它是伦敦劳合士保险社的简称。 它并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体。 其成员主要是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财才对其承保的风险承担无限责任。 三、保险人的组织形式创新