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个人贷款管理新政与商业银行适用之策 　　摘要:为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,保护金融消费者合法权益,促进个人贷款业务健康发展,银监会于2010年2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》,并于发布之日起施行。办法将对商业银行个人贷款经营产生重大影响。本文试就个人贷款管理新规定的主要内容进行诠释,并就商业银行应对之策提出几点建议,以期对商业银行正确适用个人贷款管理新规定有所裨益。 　　关键词:个人贷款管理;新规定;应对 　　 　　Abstract:Interim Measure ofPersona Loans is issued by CBRC on February 12,2010 and put into force that day. It aims to regulate personal loans of financial institutions,strengthen management and promote development of personal loans,and uphold financial consumers’legitimate rights and interests. The regulation will have a significant impact on personal loans of commercial banks. This paper tries to interpret the main content of the new regulation. It also gives suggestions on the response of commercial banks to help using the new regulation correctly. 　　Key Words:personal loan management,new regulation,response 　　中图分类号:F830.589文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)06-0056-03 　　 　　2010年2月12日,银监会发布了《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》),自发布之日起施行。《办法》是在总结银行机构成熟经验的基础上制定的,被认为是银监会对个人贷款管理所推出的新政。它对现行个人贷款监管法规进行了系统性完善,是我国个人贷款风险监管的长期制度安排。本文对其内容进行梳理,并对商业银行适用《办法》提出建议。 　　 　　一、《办法》主要内容 　　 　　(一)强化流程管理,推动管理模式转型 　　《办法》要求贷款人建立有效的个人贷款全流程管理机制,借鉴了境外银行贷款业务的通行做法,从个人贷款的各个环节入手,强化流程管理,以实现经营的规范化和管理的精细化,从而推动银行机构传统贷款管理模式向全流程管理模式的转型。 　　(二)界定贷款用途,保证资金真正惠民 　　《办法》第3条、第7条规定,个人贷款须有明确用途,须为自然人的个人消费、生产经营等所需,且应符合法律法规规定和国家有关政策,不得发放无指定用途的个人贷款。第12条、第13条对此又作了进一步规定,要求借款人提供能够证明贷款用途合法的材料,要求贷款人对借款人的借款用途进行尽职调查。同时,考虑到农户生产性贷款、信用卡透支的特殊用途,第43条特别规定《办法》暂不适用于这两类贷款。这些规定旨在有效防范个人贷款业务风险,保证个人贷款真正用于自然人的个人消费、生产经营等所需,真正惠及民生。 　　(三)完善贷前调查,确保相关信息真实 　　《办法》从贷款条件、调查内容、调查方式、调查的途径和方法等方面,对个人贷款的贷前调查作出了新的规定。第11条列举了申请个人贷款的六项基本条件;第12条要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料,使银行机构判断贷款申请是否符合相关规定有了明确的标准和依据;第14条列举了贷前调查的五项基本内容;第15条明确了贷前调查方式以实地调查为主,间接调查为辅,主要途径和方法为现场核实、电话查问及信息咨询等;第16条规定了间接调查的条件、范围,为银行机构正确开展贷前调查提供了明确法律依据。由此可见,《办法》全面细化了个人贷款贷前调查的内容和要求,以确保贷款的相关信息真实。 　　(四)推行面谈面签,防范冒名套取贷款 　　依《办法》第17条、第23条的规定,除通过电子银行渠道发放低风险质押贷款外,贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度,应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。《办法》作此规定的目的在于,在个人贷款业务中全面推行“面谈面签”,以确保该制度不流于形式,从而使其真正发挥防范他人冒名套取贷款的作用。 　　(五)规范合同使用,保