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农村合作银行金融创新和现代农业发展研究 　　农村合作银行是扎根于我国农村、土生土长的农村金融机构，在服务三农，充分发挥农村金融主力军作用方面具有天然优势。作为地方性金融组织，农村合作银行的服务对象是农民，其服务的目标是促进农村的经济发展和社会稳定。农村合作银行的成立和发展为推动我国现代农业的发展做出了重要的贡献。但是，股权过于分散、股权流通不畅、业务发展水平不高、产品创新不足、缺乏品牌产品和特色业务等问题在我国农村合作银行中仍然普遍存在。这些问题不仅严重阻碍了我国农村合作银行的发展，更从深层次上影响了我国现代农业的发展。因此，探讨农村合作银行金融创新与现代农业发展的关系具有重要的理论意义和现实意义。 　　一、新形势下农村合作银行的金融创新 　　1.盈利模式创新。在我国现有银行业，利息差是银行最主要的利润来源。在五大国有银行中，利息差占银行总利润的比重达到了70%以上，在股份制商业银行中，这一比例有的甚至高达90%。在欧美等发达国家，息差在商业银行利润中的占比通常只有50～60%，来自中间业务的利润则都在20%以上。努力拓展中间业务，扩大中间业务收入的占比是现代银行业发展的趋势，也是中国各银行未来发展的重要方向。从这个角度来讲，拓展中间业务，改变传统的盈利模式是农村合作银行重要创新。 　　农村合作银行要把握机遇，充分发挥其在市场、品牌、网络、网点、资金等方面的优势，根据期货市场、黄金市场、证券市场、保险市场、外汇市场、货币市场、资本市场的需求，加快客户结构、业务结构和收入结构的调整，处理好基金、证券、保险行业的发展导致的金融脱媒现象带来的挑战，切实保障中间业务的发展。 　　与此同时，农村合作银行还可以根据国家政策指引和市场需求的变化情况，积极开展中间业务联动，即在金融机构与非金融机构间实现联动，着力拓展金融机构的代理业务，例如为政策性银行开办金融债券代销买卖和委托贷款业务；对保险、基金、证券及期货机构开展资产托管、资金清算、产品代销等业务。 　　2.金融产品创新。农村合作银行的服务对象是农民，因而，农村合作银行的金融产品创新应该紧紧抓住农户的需求，坚持以市场为导向，积极开发适合我国农村经济发展的金融产品。按照银行业务来分，农村合作银行的金融产品创新可以围绕资产、负债和中间业务三个方面来展开。 　　根据我国农村经济多元化的情况，农村合作银行可以在资产业务方面拓展新的贷款品种，以适应乡镇企业、农民等不同类型客户不同的贷款需求。农村合作银行应该意识到小额信贷广阔的市场和较大的盈利空间，要把小额农贷当作农村合作银行新的利润增长点。农村合作银行可以尝试建立贷款超市，推出建房贷款、小额信用贷款、联保贷款、助学贷款、消费贷款、经商贷款、农机具贷款等全新的贷款产品，解决农村贷款需求与供给不平衡的矛盾。 　　在传统存款业务的基础上，农村合作银行可以结合当地实际，丰富存款业务的类型，开办医疗保险储蓄、养老储蓄、婚嫁储蓄、子女教育储蓄等新业务。农村合作银行要特别注重在农副产品收购季节和春节前后的揽储工作。 　　在中间业务方面，农村合作银行要充分发挥点多面广的优势，逐步扩大委托、代理、信息咨询等风险较低的中间业务市场，在代理业务上，农村合作银行应积极与当地其他部门联合，努力扩大代收电话费、水电费、养老金、代缴税款、保险的范围，争取为信用社的社员提供更加全面的金融服务。 　　3.金融服务创新。第一，改进农村合作银行金融服务方式，强化农村合作银行金融服务功能，为我国现代农业的发展提供全方位、多层次的金融服务。发挥农村合作银行对市场动态及经济运行状况信息灵通、反映灵敏的优势，积极地为现代农业的发展提供有力的信息咨询。拓宽农村合作银行的服务渠道，通过开通漫游汇款、网上银行等功能，改善农村金融网点少、服务不全的问题。第二，建立服务于三农的资金结算系统。以县级信用联社为中心，建立同城信用社清算网络，调剂县内各信用社的资金缺口。尽快建立省级农村合作银行资金结算系统，并逐步建立全国联行资金结算系统，这样可以实现异地存取、网络兑汇、快速兑汇等功能。 　　4.信贷结构创新。过去农村合作银行发放的贷款多为小额信贷，随着现代农业的发展，这种小额信贷已经无法满足现代大农业发展的要求。因此，农村合作银行应及时创新信贷结构，在发放传统小额信贷的基础上，拓宽信贷支农的业务范畴，加强对在现代农业发展中起主导作用的龙头企业的信贷支持。农村合作银行应根据龙头企业的分布及现代农业发展的区域分布，加强对现代农业项目的筛选和甄别，重点支持以农副产品加工、畜牧饲养和加工为主的龙头企业；支持科技创新能力突出、主营业务产品优势明显、可持续发展能力强的有特色的现代农业龙头企业。 　　二、农村合作银行金融创新对现代农业发展的推动作 　　用 　　1.为现代农业发展提供资金支持。在现代农业发展的过程中，金