农村商业银行服务三农和可持续发展问题研究.docVIP

农村商业银行服务三农和可持续发展问题研究 　　摘要：随着农村金融机构改革的深化，转制后的农村商业银行面临着服务“三农”和加强自身商业可持续性的双重任务，平衡处理二者之间的关系是农商行持久发展的关键。本文分析了我国农村商业银行可持续发展能力和服务“三农”绩效，提出了相关政策建议。 　　关键词：农村商业银行 信贷支农 商业可持续 　　一、引言 　　“三农”问题一直是国家工作的重中之重，农村金融问题，特别是资金缺口和融资难题，是制约着我国农村经济发展的最大瓶颈，因此，解决农村金融融资难题尤为重要，成为解决“三农”问题的关键。随着我国《深化农村信用社改革试点方案》的下发和实施，许多符合条件的县（市）农村信用社纷纷把组建农村商业银行作为改革的方向和出路。截至2013年末，我国的农村商业银行已经快速增加到443家。 　　转制后，日益发展壮大的农村商业银行，为农村金融市场注入了新的活力，在农村信贷市场发挥着重要作用。肩负“支农”和“商业发展”双重重任的农村商业银行，既不能因为片面强调支农而牺牲农村商业银行的可持续发展，又不能一味提升农商行的经济绩效而改变其支农的本质。这引起许多专家学者对农村商业银行信贷支农和商业可持续发展双重目标的关注。一些学者认为农村商业银行的本质是金融企业，农村信用社自身追求盈利性、安全性、流动性的三性目标与农业低回报、高风险的行业特征相矛盾，并认为这一矛盾不可调和，实现商业上的可持续与支农的双重目标难以协调一致。 　　然而另一种观点认为，农村信用合作社和农村商业银行的商业化运作目标与支农目标之间的矛盾是可以统一并协调一致的。冯庆水和孙丽娟（2010）选取安徽省四家不同组织形式的农村信用社2004―2008年的数据，对其进行支农力度和经营绩效的相关性分析，研究结果表明农信社的支农和商业可持续发展的双重目标的矛盾在实践中是能够得到调和的。沈全峰（2009）认为农村信用社通过改组设立了农村商业银行，仍定位于服务农村，同时还具有商业性，一方面可以发挥在农村市场的经营优势，还能使得农村商业经营领域较宽。冯庆水和孙丽娟（2010）认为农村信用社的支农和商业可持续发展双重目标的矛盾在实践上可以实现调和，在农村信用社的实际运行中双重目标也可以得到实现。 　　农村商业银行信贷支农与商业可持续的矛盾是否能够调和，农商行能否在实际运行中实现双重任务目标的兼顾，成为了农村金融理论界和实践界的研究重点。因此，本文试图对其农商行信贷支农与商业与可持续发展问题进行深入研究。 　　二、农商行商业运行的经济与社会绩效 　　商业可持续发展是基于农村商业银行作为一家金融企业提出的概念，是农村商业银行不断发展壮大的基石，也是农村商业银行实现信贷支农的前提条件。商业可持续发展主要是指农村商业银行要以追求利润最大化作为其经营目标之一，在运营过程中的降低成本、分散控制风险、优化人员管理等。 　　（一）农村商业银行贷款规模和贷款质量双提升 　　截至到2013年末，我国农村商业银行的贷款规模和贷款质量均得到较快发展。其中，贷款规模呈逐年扩大趋势，贷款余额从2005年的946.93亿元增长到2013年的43473.1亿元，增长15.7倍;2012年和2013年贷款余额分别同比增长了38.6%和35.7%。从2006年到2013年，我国农村商业银行的贷款质量也得到显著提高，不良贷款率从6.03%下降到1.67%，而且自2011年后农商行的不良贷款率均保持在1.6%―1.8%之间（表1）。不断扩大的贷款规模和不断降低的不良贷款率，表明我国农村商业银行的经营实力不断得到加强，其经营效率也得到显著有效的提高。从量和质的角度都反映出该行的发展能力有所提高。 　　（二）农村商业银行盈利能力不断加强 　　我国农村商业银行的盈利能力不断增强，为实现自身的持续发展提供充足的动力。我国农村商业银行的资产收益率达到1%以上，表现出较高的盈利能力。以某农商行为例， 2011年至2013年某农商行的资产收益率均大于1%（2010年为1.37%，2011年为1.22%，2013年为1.75%），表现出较高的盈利能力。2012年净利润增长率达到62.4%，显示出较高的盈利水平。 　　（三）扩大服务“三农”覆盖面，加强支农力度 　　我国农村商业银行将市场定位于服务“三农”和支持中小企业发展，成为农村地区信贷服务的主要力量，不断扩大信贷支农的覆盖面，努力提升支农力度。实践证明，我国农村商业银行实现商业化的转制后并没有抹去其信贷“支农”的本质属性，其对农村金融市场的发展注入了强大的活力。 　　从宏观层面来说，某农商行涉农贷款占年末总贷款余额的比重较高。横向看，2010―2011年，某农商的贷款余额占该地区及金融机构总贷款余额的40%左右;纵向看，某农商行的贷款余额占比逐