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农村资金互助合作组织发展和管理现状及促进政策分析 　　 摘要：基于对不同类型的农村资金互助合作组织的实地调研，文章从理论的视角分析了农村资金互助合作组织的内涵、基本特征及主要类型；从实践层面阐述了农村资金互助合作组织发展与管理现状，分析其发展成效及存在的主要问题；并从法律规章、组织发展和监督管理三个层面提出了促进农村资金互助合作组织发展的政策建议。 　　 关键词：农村资金互助合作组织；资金运行；风险管理；促进政策 　　 一、农村资金互助合作组织的内涵、基本特征及主要类型 　　 （一）农村资金互助合作组织的内涵 　　 农村资金互助合作组织，作为近年来在农村出现的一种新型合作经济组织形式，目前政府管理部门和学界对其内涵仍存在一定的分歧，缺乏统一的界定。 　　 金融监管部门将农村资金互助合作组织界定为“社区互助性银行业金融机构”。如中国银行业监督管理委员会在《农村资金互助社管理暂行规定》（以下简称：《暂行规定》）第二条中规定：农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。 　　 在扶贫部门所开展的贫困村资金互助的扶贫工作中，将农村资金互助合作组织界定为“非营利性的互助合作组织”。如2008年5月国务院扶贫办规划财务组、财政部农业司发布的《贫困村互助资金试点指导手册》（试行）指出：贫困村互助资金组织是指由贫困村村民自愿参加成立的非营利性的互助合作组织。浙江省《关于开展建立低收入农户集中村资金互助组织试点的通知》（浙扶贫办〔2008〕40号）指出：低收入农户集中村资金互助组织是指经批准在低收入农户集中村设立的以财政扶贫资金为引导，由村内农户、工商户自愿入股组成，为成员提供资金互助服务的社区性和非营利性资金互助合作组织。 　　 此外，王景新（2009）等认为：我国农村资金互助合作组织是在农村信用社逐渐异化、农村合作基金会被取缔以及农业银行商业化逐渐疏远“三农”的背景下，农民为解决农村“微型融资”严重不足而自发创建，并逐步得到党和国家政策支持和确认的社区互助性“微型金融服务组织”。张德元等（2008）指出：农民资金互助合作社是具有类似或关联生产模式的农民共同发起、拥有和管理，为了获取便利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织。 　　 结合我国农村资金互助合作组织发展的基本情况及功能定位，笔者认为：农村资金互助合作组织是指由于农民无法有效及时地从正规金融机构获得生产发展或解决生计问题而急需的资金短缺周转问题，在一定的农村社区范围内，自愿出资入股、民主管理、互助互利、合作发展而成立的资金融通互助服务的合作经济组织。 　　 （二）基本特征 　　 根据农村资金互助合作组织的基本内涵及其服务对象、开展的活动和组织功能等，农村资金互助合作组织具有以下五方面基本特征。 　　 1．组织功能的互助性。农村资金互助合作组织虽有不同的发展模式，但互助是其共性，从资金互助组织存在的基础来看，其生存和发展的基础是社员的资金互助性。互助性是农民资金互助合作组织组建的出发点和归属。 　　 2．内部管理的民主性。为了获取低成本融资渠道，农民将分散的资金以入股的方式集中起来，实行民主管理、互助互利，成立农村资金互助合作组织。因此，以服务成员为宗旨，实行社员民主管理是这类组织的本质要求。 　　 3．组织运行的社区封闭性。由于农村资金互助合作组织的成员主要集中在村、乡（镇）级区域，其资金的流转和使用集中在资金互助合作组织内部，主要是解决成员内部的资金发展需求。因此，农村资金互助合作组织的运行具有较强的社区封闭性，从而确保了组织服务的互助性和组织运行的安全性。 　　 4．资金获取的经济便捷性。农村资金互助合作组织大大简化了贷前调查、贷时审查、贷后检查及抵押担保等诸多环节，实现了真正意义上的随到随贷，缩短了资金使用的时滞，方便了农户。这种低成本的经济便捷的融资方式极大地方便了社员及时获得资金，发展生产。 　　 5．风险的可控性。农村资金互助合作组织扎根农村、服务农民，组织完全了解使用资金的农户的信用状况和资金用途，能有效防范因信用信息不对称而形成的风险。同时，农村资金互助合作组织内部对于资金的管理与运行也制定了一系列的监管机制，从而有效地保证了风险的可控。 　　 （三）主要类型 　　 根据现阶段农村资金互助合作组织发展状况，依据其注册登记管理情况，可以将农村资金互助合作组织划分为以下四种类型。 　　 1．由银行业监督管理机构批准并经工商行政管理部门规定办理注册登记的农村资金互助社。根据《暂行规定》的规定，经批准设立的农村资金互助社，由银行业监督管理机构颁发金融许可证，并按工商行政管理部门规定办理注册