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中小企业信贷难点与对策 　　 摘要：中小企业在繁荣经济、扩大就业、推动创新等方面发挥着重要作用，但在银行贷款的份额却相对偏低，难点在于银行经营理念和体制限制和中小企业内控制度的欠缺；对策是：商业银行要建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系，针对中小企业的经营特性，开辟全方位、多层次的金融服务产品；中小企业要充分利用中小企业贷款担保和保险机制，加强与相关合作平台的联动和协作，合理组织并落实控制风险的相应措施的申贷方案。 　　 关键词：中小企业 信贷难点 对策 　　 　　 国家工商行政管理总局的数据显示，全国实有企业中99%以上为中小企业。中小企业在繁荣经济、扩大就业、推动创新等方面发挥着重要作用，但在银行贷款的份额却相对偏低，中小企业融资难问题已成为制约中小企业生存和发展的主要障碍，原因如下： 　　 一、中小企业信贷难点 　　 从银行角度分析：首先，作为长期主要为大中型企业提供服务的商业银行，与大中型企业形成了兴衰与共的牢固关系，所以商业银行当前信贷经营的理念和文化、经营的体制和机制、业务标准和流程包括组织架构、资源配置、风险管理、绩效管理、信息传导等体系设置大多围绕着大中型企业的信贷需求布局，要建立针对中小企业的专业化体系建设，需要投入相当的精力和物力，以国内一家大商业银行为例，从2005年开始逐步推出“速贷通”、“成长之路”等针对中小企业的信贷业务产品起，至今中小企业信贷业务营销管理模式尚属起步阶段。 　　 其次，与大中型公司业务相比，中小企业贷款具有业务笔数多、管理难度大、潜在风险高、综合效益低等特点，需要银行依靠各个客户经理通过各自的关系、以零星的方式挖掘和维护，经营效率较低、成本较高；再次，由于中小企业金融服务的技能不足，商业银行的客户经理对于流动性强、经营方式变化快的中小企业的运行和资金管理缺乏相应的技能和和经验，对其经济运行特性了解不透彻，也导致了服务和产品创新的弱势。此外，中小企业的客户评级、授信业务申报、信贷结构调整政策要求等规定都与大中型公司客户差异较大，针对中小企业的早期预警工具、客户营销管理工具、风险定价工具、客户筛选工具、客户综合贡献度工具、信贷资产管理工具还不完善，也无法通过系统直接抽取小企业客户的利率和中间业务收入等数据，目前，银行对中小企业综合收益的跟踪分析只能依赖层层报送的手工数据，考核数据的真实性、准确性难以保证，客户经理水平、素质存在差异，中小企业贷款业务的办理效率和质量无法保证，使得对中小企业信贷业务的规模、质量和效率都不理想。再次，由于中小企业大多处于初创期，不仅数量多、规模小，而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低。此外，大多数中小企业处于竞争性领域，所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低，信息的不完全和不确定性，使得贷款人很难收集到借款人的全部信息，或者收集、鉴别这些信息需要花费巨额成本，致使银行的贷款成本和监督成本上升，以及银行追求规模效应等原因，金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务。 　　 从中小企业角度分析：一是由于中小企业内控制度不健全，先天缺少内部监督机制，内部人控制或家长式管理的问题比较突出，缺乏良好的公司治理机制和能力，即使引入相应经理人制度，但因受自身管理素质等限制，效果并不明显，信用等级普遍不高。二是中小企业自有资金少，经营风险较大，缺少足够的不动产作为信贷抵押，受资产规模、竞争实力等的约束，很难获得有实力的大企业作担保人，而企业自身资本金较少、资产规模小，可供担保抵押有效资产不多，且机器设备大多陈旧落后、技术含量低、变现性差，一旦企业宣告破产，银行即使得到这些抵押物，处置变现难度也较大，银行债权将无法保障，因而很难获得银行贷款支持。三是中小企业产品技术含量普遍较低，往往处在为大型企业配套的地位上，国外的研究表明，小企业在其成立的第一年内，就有近５０％经营失败退出市场，这种高失败率表明中小企业作为一个特殊群体，与大中企业相比，银行将其资金贷给这部分企业，就将承担更大的风险。四是管理不规范，信息不对称。为了逃避纳税或应付监督部门的检查，中小企业要准备两套甚至多套帐，有的企业往往通过少计收入或故意扩大成本等方式减少会计利润,财务状况缺乏透明度，银行也很难掌握借款人准确、完整的经营和财务信息。 　　 我国至今没有一套完整、系统的规范信用的法律，对于信用的征集、管理、评估和失信行为等的惩治无法可依，比如对恶意逃废金融债务的直接责任人的处罚没有明确规定，金融案件执行难的问题突出。小企业贷款不良率远远高于银行贷款不良率平均水平，这些不足都抑制了银行给予中小企业的信贷支持力度。 　　 二、中小企业信贷对策 　　 从商业银行角度而言，第一，要建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系，强化开展中小