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我国消费金融公司运营模式选择与风险控制研究 　　摘 要:我国发展消费金融公司这一新型金融机构既是转变经济增长方式的需要,同时也是更好地提高人民生活水平,完善金融机构体系的需要。发展消费金融公司,要选择合理的运营模式。为此,本文从发起机构实力、资金来源、消费方式、客户群与服务范围等方面进行综合考虑和设计。并在加强监管、完善征信体系和实施多样化利率等几个方面进行风险控制。 　　关键词:消费金融公司;运营模式;风险控制 　　中图分类号:F831文献标识码:A文章编号:1007-4392(2010)02-0026-03 　　 　　消费金融公司,是指经中国银监会批准,在境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司在欧美发达国家以及亚洲的日本、台湾等地区已经有比较成熟的运作模式,它在个人信贷领域,具有与商业银行个人贷款业务、信用卡业务三分天下的重要地位。而在我们国家,消费金融公司还是一个新生事物。2010年2月24日,中国银监会正式批准北银消费金融有限公司开业,这标志着在我国消费金融公司这一新型金融机构进入正式运营。为什么要设立消费金融公司、它的具体运营模式应该如何选择,以及如何进行风险控制便成了我们应该认真考虑和对待的问题,本文将对这些问题进行探讨。 　　 　　一、消费金融公司设立的必要性分析 　　 　　(一)促进经济增长 　　设立消费金融公司的宏观经济背景是为了更好地应对国际金融危机,在出口和投资主导经济发展受到较大冲击的情况下,通过扩大消费需求,实现经济持续快速增长。 　　欧美发达国家经济增长的动力主要在内部,源于国内消费需求的拉动,一方面这与他们的消费习惯有很大关联,另一方面,各种各样能满足不同层次消费需求金融机构的存在也为他们提供了现实的方便。而在我国,满足居民消费信贷的金融机构还远远不够。因此,我们希望通过设立消费金融公司,促进个人消费的增长,从而推动制造商和零售商产销量增长,进而带动相关产业的需求,改变GDP对出口和投资的过度依赖。通过不断引导消费需要的增长,最终实现经济增长由投资主导向消费主导成功过渡。 　　(二)改善人民生活水平 　　根据中国银监会颁布的《消费信贷公司试点管理办法》(下称《管理办法》),当前消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。在贷款发放方式上,前者可以通过经销商实现,而后者则直接向借款人发放。耐用消费品贷款主要是指与经销商约定的家用电器、电子产品等,这类贷款的能够帮助个人更好地实现家用电器的升级换代,享受更优质的生活服务。一般用途个人消费贷款是指消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。这类贷款能够帮助人们在短期资金不够充裕的时候,不影响生活水平的提高,从而从总体上提升了生活质量。 　　(三)完善金融组织体系 　　与发达国家相比,我国当前专门从事消费信贷服务的金融机构类型非常少,只有商业银行和汽车金融公司两类。这些机构发放的贷款以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主,贷款比重也不超过15%。从目前来看,商业银行不能满足所有融资需求,因而需要有一个金融机构为那些在银行不能获得贷款的客户办理融资业务。从这个角度来看,消费金融公司的出现是对国内金融体系的一次重大完善。消费金融公司相比商业银行等金融机构,在提供消费金融融资服务上更专业、更迅速、更灵活、更具针对性。特别是在融资的便利性、及时性上有突出优势,与消费者的借贷行为紧密相扣。从这一角度来看,消费金融公司出现的最大意义,就在于它会对我国当前普遍存在的金融创新不足,特别是金融支持消费领域的业务严重不足的现状带来一定的冲击,进一步细化金融市场,促进金融产品创新,从而丰富我国的金融机构类型,完善我国的金融组织体系。 　　 　　二、消费金融公司运营模式选择 　　 　　如何发挥消费金融公司在拉动消费需求中所承载的重要使命,并有效控制风险,关键是要选择合适的运营模式,满足其短期、小额、无担保、无抵押的经营条件。消费金融公司运营模式的选择需要考虑以下几个方面的因素。 　　(一)选择实力雄厚的发起机构 　　新颁布的《管理办法》对消费金融公司的发起机构做了比较详细地规定,强调其应该具有5年以上消费金融领域的从业经验,并且总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币,如果是境外金融机构,还应在中国境内设立代表处2年以上,或已设有分支机构,对中国的市场有充分的分析和研究,且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制。从这些条件中我们可以看出,为了更好地发挥消费金融公司在消费信贷领域里的重要作用,选择实力雄厚的发起机构是最关键的一环。 　　而从国际经验来看,开展和发起