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我国农村金融发展现状和对策研究 　　 摘要：作为一个拥有七亿多农业人口的大国，我国农村金融的发展无疑是整个金融体系建设中的重要一环。而目前我国农村金融体系还很不完善，主要是由于制度的缺失。农村金融制度是稀缺的公共品，具有非竞争性与非排他性。农村金融制度供给不足，严重抑制了农村金融市场的发展，因此，有必要建立和完善相关金融机制，使农村金融体系更好地服务于“三农”。本文首先指出了当前我国农村金融中存在的突出问题，其次提出了作者的建议。 　　 关键词：农村金融；现状；对策 　　 　　 2012年1月6日至7日，第四次全国金融工作会议在北京举行。会议系统总结了近几年来我国金融工作，分析当前金融改革开放发展面临的新形势，对今后一个时期的金融工作作出部署。加快农村金融发展也是此次金融会议的一项重要议题，会议中指出“农村金融是现代农村经济的核心”。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。 　　 一、当前我国农村金融存在的突出问题 　　 （一）农村金融组织体系机制不健全 　　 1．真正意义上的“涉农”金融机构缺乏 　　 当前，县域涉农金融组织体系由中国农业银行、农业发展银行、农村合作银行、邮政储蓄银行等机构组成，其它金融机构暂未进入农村金融市场，而真正意义上为“三农”服务的金融机构只有农村合作银行。农业银行随着近年来股份制改造的实施，大力推行集约化经营，分支机构向中心城镇集中，信贷业务向大中型企业和城镇倾斜，在农村信贷市场份额不断下降；农业发展银行随着国家粮食、棉花流通体制改革不断深入，粮食、棉花市场全面放开，政策性信贷业务开始下降，经营性信贷业务逐渐兴起；农村合作银行发展迅速，存贷业务稳步增长，成为服务“三农”的主力军。另外从机构布局看：农村金融机构分布密度相对较小，偏远一级乡镇农户金融需求得不到基本满足。作为政策性金融机构的农业发展银行在乡镇没有分支机构，与农户个体没有直接的信贷往来关系；农业银行自上世纪90年代以来，在经营转型减员增效过程中相继撤并了大量乡镇级分支机构；邮政储蓄银行近年来虽然机构有所扩张，但其业务较多以中小企业、个体工商户为主要服务对象；农民、农村个体经济和中小涉农企业的金融服务基本限于农村合作银行。 　　 2．经营机制缺陷 　　 在目前市场经济条件下，一方面部分农村金融机构观念转变滞后，发展意识、服务意识、创新意识缺乏，特别是信贷投放的激励与约束严重不对等的情况下，信贷管理重风险约束、轻市场开拓；信贷权限过于集中，审批周期过长，手续过于繁杂均在一定程度上限定了农村金融机构的经营活力，难以满足农村多元化金融需求。另一方面缺乏竞争机制的激励，特别是农村合作银行在农业银行淡出后基本处于垄断地位，在缺乏行业竞争、灵活运用市场游戏规则，尤其在贷款利率浮动方面，农村合作银行除小额农贷外贷款利率较多的执行50%~80%不等的上浮。农村金融市场规模效益低于城市金融，盈利能力较低，在缺乏制度约束的前提下，单纯依靠市场调节容易造成农村资金流失，致使涉农金融机构退出农村市场。 　　 （二）农村金融机构功能不完善 　　 1997年中央金融工作会议确定“国有商业银行收缩县及县以下机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”策略后，以农业银行为主体的涉农金融机构逐渐减少了县以下营业网点，业务重点也由农村、农业、农民向城市转移，涉农贷款所占份额很低，相当一部分机构仅仅发挥着吸储的功能。以政策性金融为主体的农业发展银行资金运用效益较低，难以实现“独立核算、保本经营、企业化管理”的目标。虽然近年来在经营性业务方面有所拓展，但是“粮食银行”仍是其主要职能。 　　 当前，农村合作银行仍然存在治理结构不完善的问题，出于自身经营可持续发展的考虑，农村合作银行经营以“利益最大化”为首要目标，使资金大量流向相对收益较高的城镇或非农部门，农户或身处农村的个体经营户以及涉农中小企业的信贷需求难以满足。此外，农村合作银行服务功能不够完善，农村金融服务仍然是单一的以提供存贷结算为主，保险、证券、代理等业务较为薄弱，在一些偏远地带甚至还有金融盲区，当地农民没有存款意识，加之农村金融机构经营理念和自身素质等问题，难以承担农业产业化发展需求的信贷融资、资金结算、代理保险、理财咨询等全方位的金融服务。 　　 （三）农村金融基础设施不匹配 　　 由于农村金融服务的成本高、风险大、收益低，农村金融服务难以均衡，因此农村金融发展必须依靠政策扶持，尤其是风险的合理补偿，而目前对于农村金融机构的政策扶持有限，大量的支农贷款