我国农村金融发展问题分析和对策研究.docVIP

我国农村金融发展问题分析和对策研究 　　摘 要：自改革开放以来，我国始终坚持以经济建设为中心这一基本政策，贯彻着重城市轻农村、重工业轻农业的发展战略。随着我国经济的飞速发展，农村经济已严重落后于城市经济，成为制约我国经济进一步发展的首要因素。而农村金融作为农村经济的动力源泉也存在发展不足的问题。基于此，结合理论与实践，分析得出我国农村金融发展存在农业信贷不足、农村基层金融机构匮乏、农村金融体系不完备、政府干预过多四个问题，并结合国外创新经验和我国实际，与此对应地提出科学合理解决信贷不足问题、加大农村基层金融机构建立及其合作、建立多元化农村金融服务体系、进行政府准确定位四个对策建议，以促进农村金融进一步完善和可持续发展。 　　关键词：农村金融；问题分析；对策研究 　　中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.053 　　0 引言 　　金融的核心是价值的跨期交换。农村金融是金融的重要组成部分之一，因而具有与金融相一致的目标，即跨期交换价值以寻求最大化的未来收益。农村金融是相对于城市金融而言的，是指在农村地区进行的一系列金融活动，包括农村资金的筹集、使用以及农村金融体系的发展和完善。由此可知，农村金融的发展与地域特征有着密切的关系。 　　我国是一个农业大国，受传统文化和习惯影响，大多数农村居民选择将现金存放于家中或者借给亲朋好友，导致农民闲散资金没有集中到金融平台上。而农业经济的快速发展，依赖于原有的技术进行升级或者种植转型，这需要建立农村金融服务体系来提供可持续资金。由此可见，把农村金融落实到农村，能在很大程度上提高农民闲散资金的使用效率，加快农业技术的更新，最大限度上提升新型农业的普及率，从根本上促进农业经济的发展。因此，发展农村金融对农村经济发展至关重要。但现阶段我国农村金融发展存在诸多问题，阻碍了农业经济的增长。本文就我国农村金融发展现阶段存在的问题做出了如下分析。 　　1 问题研究 　　1.1 农业信贷不足 　　我国农业信贷不足主要体现在以下三个方面：第一，农民对金融服务机构缺乏信任。此外，由于大多数农村居民收入偏低，难以承担不能按时还款导致的大量利息负担，使其向金融机构贷款的意愿不强；第二，农村金融?C构对县、乡、村支行的监督和管理力度不足，经常发生贷款给商业企业和发放高利贷的现象，因而减少了可供农业贷款的资金；第三，政府部门参与了涉及县、乡、村的大部分农业项目。然而近年来随着市场经济的不断深入，一些企业也参与公共设施的建设，由于企业借贷建设公共设施的款项实际上是不良贷款，导致金融机构和政府部门的信用风险不断增加。 　　1.2 农村基层金融机构匮乏 　　虽然在政府的推动下，要求金融服务体系全面覆盖每一个农村，但是我国农村分布比较广泛，很难实现全面覆盖。由于地理环境的限制，很多偏远农村的金融体系主要是大型的商业银行（如建设银行、工商银行等）和农村信用社，而这些大型商业银行主要面向商业企业，涉及农村金融的份额有限，根本满足不了农业经济增长的需求。另外，一些更偏远的地区只有农村信用社或者根本没有任何金融服务体系，很大程度上限制了这些地区的农业经济发展。 　　1.3 农村金融体系不完备 　　农村金融的贷款普遍低于存款，但是并不表示农村金融信贷就能满足我国农业经济发展的具体需求。在贷款过程中，存在信用评价、财产实物抵押等问题，导致信贷不能通过农村金融服务机构实现。正规金融机构匮乏与农民金融业务需求之间的矛盾促进了非正规农村金融机构的产生。虽然非正规农村金融机构在一定程度上弥补了正规金融机构的缺陷且满足了农民信贷的需求，但是我国非正规农村金融机构出现较晚，管理体系和一系列相关制度还不够完善，在信贷过程中仍然依赖亲情关系，不利于农业经济的持续增长。 　　1.4 行政干预过多 　　麦金农和肖认为金融抑制会造成金融与经济之间发展不足的恶性循环，由于发展中国家对经济活动过多的行政干预，使得其易于出现金融抑制现象，严重阻碍金融业的发展，进一步抑制经济发展。在我国，由于农村基础设施建设不完备，大多数农村地区的金融机构仅有大型商业银行及农村信用社。大型商业银行是国家控股企业，由国家直接管控；农村信用社目前是国务院和银监会双重领导的部门，由此可知，我国农村地区的金融机构带有强烈的政治因素，过多地受到行政干预，抑制了农业经济的发展。 　　2 国外农村金融体系的创新 　　2.1 美国 　　美国合作农业信贷系统由农业信贷管理署（FCA）独立监管，农业信贷商会和国会农业委员会立法监督双重监督。该信贷系统覆盖全国，没有存款业务，只进行放款，由基金、保险和按揭公司提供信贷资金。政府足够的资金和政策支持和成熟的相关法律体系保障该系统的运行和发展。 　　2.2