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陕西省消费金融公司发展困境和对策研究 　　摘 要：通过分析我国消费金融的特点，以及陕西省消费金融市场的发展现状，发现当前陕西省消费金融公司存在个人征信缺乏、风险控制不完善、核心竞争力不足等问题。基于此，指出其发展所面临的困境，并提出对策建议，以推动消费金融公司持续发展，完善西北地区消费金融市场。 　　关键词：消费金融公司；困境；风险控制 　　中图分类号：F832.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）29-0126-02 　　一、我国消费金融的特点 　　从最初各大银行的信用卡消费，到现在的蚂蚁花呗、京东白条等信用消费的兴起，消费金融已经慢慢打破中国家庭传统储蓄消费的财务模式。有了消费金融的支持，消费者可以跨期支配个人收入，这使得消费者当期的消费能力显著扩大，从而促使大型家电、数码移动终端和汽车等耐用消费品的消费需求快速增长，对相关产品市场的迅速壮大成熟也尤为重要。目前我国消费金融具有以下三个特点。 　　（一）消费金融借款人的资金用途与还款来源相分离 　　消费行为对消费者而言本就是对财富的消耗而非直接收入，因此，消费金融机构在审查消费贷款资格时，主要依据的是对消费者未来收入状况的预期，再决定为借款人提供适当的资金支持，以填补消费者当期收入、财富与消费需求之间的缺口，消费金融的资金用途和主要还款来源之间一般不存在直接联系，而带有投资特点的生产性贷款与之差别就很大了。 　　（二）风险特征更为复杂 　　消费金融的借款者为个人，与公司借款者相比，其风险抵御能力低，还款能力不仅容易受到宏观经济和金融市场波动的影响，还可能受到各种个体意外事件影响，随着时间的推移，还款能力容易出现较大波动。与生产性信贷不同，消费金融的借贷双方有较高的信息不透明度，再加上我国个人征信制度的缺乏，借款人提供虚假信息、故意隐瞒信息等欺诈行为的实施更为便利，消费金融机构面临着巨大的信息不对称风险。 　　（三）需求呈小额高频特征，客户群体收入层次分布广 　　据调查，消费金融的单笔金额一般不超过100万元，主要集中在1万元以下，这正好与消费行为特征相吻合，呈现零散高频的特征。正是这一消费活动特征，使上至商业银行的顶端高净值客户，下至低收入群体都成为消费金融的主要客户。 　　目前消费金融市场呈现商业银行、消费金融公司与互联网金融三足鼎之势。商业银行消费金融业务的资格审查较严，以社会地位、个人财富、收入来源保障、过往信贷记?状况等为评判标准，准入门槛最高，偏重于中高收入群体；而消费金融公司服务的对象，则更多集中于在银行没有信用额度或信用额度不足的中低端客户群，如低收入家庭、在校大学生、刚进入职场的青年等，具有普惠大众的特点，因此，我国近年来一直在大力支持消费金融公司的发展，并在多个城市开展试点工作。 　　二、陕西省消费金融市场的发展现状 　　一个城市拥有消费金融公司，对当地的企业和个人都是极大的便利。银行将大多资金借给企业，当市民个人消费难以得到满足时，却很难得到金融机构的帮助，而消费金融公司弥补了这一空缺。2013年西安市被列入消费金融试点城市，已运营的北银消费金融有限公司和2016年底复批的陕西长银消费金融有限公司将在推动信贷消费促进地方经济发展上冲在最前端，而作为首批四家试点消费金融公司之一的捷信金融在陕西地区亦有较深的渗透力。 　　据捷信公司数据显示，在2015年这一整年里，陕西省居民消费信贷额以每月8%的速度递增，单笔平均贷款额不到3 200元，低于全国平均水平；从贷款人年龄分布来看，有60%以上消费贷款人年龄集中在20―29岁，“90后”已成为消费贷款市场的主流客户群体；而在贷款用途上，有90%以上的消费贷款用于购买手机，其次是占6%的摩托车消费贷款，而电脑消费贷款占比仅为2%；虽然全国范围内男性是消费贷款群体的主导力量，但在陕西省，女性消费贷款占比却高达59%。而陕西省本地的消费金融市场主体由商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司构成，另有互联网消费金融在年轻消费群体中占有一定地位，其业务经营模式主要包括机构推荐模式、机构采购模式、商户合作模式与校园分期模式。 　　三、陕西省消费金融公司发展困境 　　与上海、北京、杭州、南京、青岛等试点城市相比，陕西地区的消费金融公司的业务渗透力有限，乡镇农村等地存在消费信贷空白，经营模式受本地消费习惯的局限，在内容上缺乏创新，且在风险管理上存在很多问题。总体来看，主要存在以下三个困境。 　　（一）个人征信系统不完善 　　消费信贷和个人信用记录发展较早的欧美国家经验显示，完善的个人征信系统是消费金融市场可持续的重要保障，也是消费金融机构控制风险、提高核心竞争力与长久发展的基本保证。目前，我国个人征信系统建设不完善，居民的个人信息分别掌握在以公安、交通、税