4、第四章节 风险管理跟保险规划.pptVIP

第四章 风险管理与保险规划 教学目的与要求： 掌握收集客户与风险管理规划相关的基本信息，对保险品种的特性能够比较熟悉，并能针对不同的客户特点提出不同的保险规划建议。 教学难点： 保险基础知识中各险种的特性，以及理财规划师应该如何为客户提供合理的保险规划建议。 授课时数：12课时 第一节 收集客户信息 理财规划师所面对的一些小型商业保险购买者的客户，这些客户有以下一些特征： 1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求 2、对保险条款不太了解，或者说不太熟悉 3、在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来 源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极为重 要的经济损失。 4、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切的购买 保险产品的需求。 工作要求： 工作准备：同第一章第一节工作要求的工作准备部分 工作程序：收集与整理客户信息 首先，要做的就是充分地与客户交流，了解和掌握相关的财务资料 接着，在收集完制定保险规划所需的信息后制成相应的表格，以便查阅。 第二节 提供咨询服务 一、风险 （一）风险的概念 风险指某种事件发生的不确定性。 当然不确定性包括盈利发生的不确定性和亏损发生的不确定性，这是广义的风险。 狭义的风险仅指损失发生的不确定性。 保险理论研究和实务研究中通常从狭义的角度理解和界定风险。具体来说就是保险标的损失发生的不确定性 （二）风险特征 1、客观性 2、普遍性 3、不确定性 4、可测性 5、发展性 （三）风险的构成要素 1、风险因素 2、风险事故 ：又称风险事件 3、风险损失 包括：直接损失：又称实质损失 间接损失：指由直接损失引起的其他损失 4、风险载体：指风险的直接承受体 包括：人身载体和财产载体 风险要素之间的逻辑关系： 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体 （四）风险的种类 1、投机风险与纯粹风险 2、自然风险与社会风险 3、基本风险与特殊风险 4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险 （五）风险与保险的关系 1、风险是保险产生和发展的前提 2、保险对风险管理也有着实质的影响 （1）保险有效化解某些风险 （2）保险最能够适应风险的不确定性与不平衡性发生规律的平衡机制 3、风险与保险存在着互促互制的关系 一方面，保险经营效益受到风险管理技术的制约 另一方面，保险的发展与风险管理的发展又相互促进。 二、保险 （一）保险的定义 一般定义： 指集合同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 现在各国学者大都从经济与法律两个角度来定义保险： 1、从经济角度看：保险指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障要求的个体集中起来，通过合理的计算建立起风险准备金的经济补偿制度或给付制度。 2、从法律角度看：指当事人双方通过订立合同的方式对定双方的权利义务并依此建立起来的风险保障机制。 （二）保险的特性 1、经济性 ：保险是是一种经济行为 2、互助性 ：体现了“人人为我，我为人人”的互助共济精神 3、契约性：保险是一种合同行为 4、科学性 （三）可保风险应具备的理想条件 1、必须是纯粹风险 2、风险所致的损失可以预测 3、损失的程度不要偏大或偏小 4、存在大量同质风险单位 5、损失的发生纯属意外 （四）保险的分类 1、按保险性质分类： （1）商业保险 （2）社会保险 ：主要包括：社会养老保险、失业保险和医疗保险三种 （3）政策保险 具体项目有： ?为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险 ?为实现农业增产增收政策目的而举办的农业保险 ?为实现扶持中小企业发展政策目的而举办的信用保险 ?为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险 2、按保险标的分类 （1）财产保险 （2）人身保险 （3）责任保险 （4）信用保证保险 3、按风险转移层次分类 （1）原保险 （2）共同保险 ：也称共保 （3）重复保险 （4）再保险 ：也称分保 4、按照实施方式分类 （1）自愿保险：也称合同保险或任意保险 （2）强制保险 ：也称法定保险 （五）保险的职能和作用 1、保险的基本职能 （1）分散风险的职能 （2）补偿损失的职能 2、保险的派生职能 （1）融通资金职能 （2）防灾防损职能 （3）社会管理职能 （4）分配职能 3、保险的作用 （1）在微观经济中的作用