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（三）近因原则 （1）什么是近因? 引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。 （2）近因原则的基本含义 只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔付责任。 （3）如何确定近因? （4）近因原则的运用 1、单一原因造成的损失 2、多种原因造成的损失 （四）损失补偿原则 （1）含义 损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失无补偿。 损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外利益。 （2）实现方式 现金赔付、修理、更换、重置 （3）例外 定值保险、重置成本保险、施救费用的赔偿 关于保险实务的几个要点 财产保险的索赔和理赔 （1）概念 索赔指被保险人在保险标的遭受损失后，根据保险合同的约定向保险人要求履行赔偿的行为。 理赔指保险人在承保的保险标的发生事故，被保险人提出索赔后，根据合同的约定对保险事故造成的损失所进行的一系列调查并予赔偿的行为。 保险索赔申请必须在索赔时效内提出！ （2）原则 保险利益原则：无保险利益的人，不能获得保险人的赔偿；虽有保险利益，但所能获得赔偿的数额，以投保人或被保险人的保险利益为限度。 现金价值的赔偿原则：保险人的赔偿责任，仅以保险标的损失时的实际现金价值（损失时的市价）为限。 （3）违反最大诚信原则的法律后果 1、违反告知的法律后果 对投保方而言，违反行为主要表现在漏报、误告、隐瞒和欺诈。法律后果主要分为保险合同无效和保险人有权解除保险合同。 对保险人来说，未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效。 2、违反保证 的法律后果 P189（即使违反保证的事实更有利于保险人……） （二）可保利益原则 （1）可保利益 投保人或被保险人对投保标的所具有法律上承认的利益。 可保利益建立在保险标的之上，而不是保险标的本身。应为合法利益、经济利益和客观确定的利益。 可保利益≠保险合同的利益 （2）可保利益原则 投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则合同无效。保险合同生效后，失去了保险利益则合同随之失效。 可保利益原则的作用 防止赌博行为的发生 防止道德风险的发生 规定了保险保障的最高限额 因 果（因） 果 …… 由因推果 …… 执果索因 包括合理的施救费用和诉讼费用！ * 风险管理和保险规划 福建江夏学院金融系 赖明发 导言 个人和家庭在工作和生活中处处面对风险、时时面临风险，经济和社会的发展使得现代保险成为管理风险的重要手段。 风险管理和保险规划的目标在于以较小可见的保费支出抵御更大难以预见的意外支出，以保障财务安全。这是建立在良好的分析和预测保险需求的基础上的。 本章遵循以下顺序： 风险与保险 保险需求的确定 保险活动原则 保险合同 （产品） 详尽的保险 规划 一、风险和保险 （一）风险 （1）概念 1、不确定性与风险 任何事物的发展或多或少都具有不确定性，人们的身体、所拥有的财产、履行责任的意愿也是如此。 未来生不生病、生什么病，房屋和股票是否增值，刚签下的一份合同是否会如期履约…… 广义上说，不确定性就是指风险 狭义上看，本章（保险规划）所指的风险仅包括可能造成损失的不确定性。例如，小王同学不慎彩票中奖，但此时国家决定调整意外所得税，小王同学的获奖金额数目将面临不确定性。（而不是面临风险） 2、风险是否可以衡量？风险是否可以预测？ 风险是可以衡量的，通常用下列方法步骤来确定： ①确定可能发生的损失情况，以及每一种情况发生的概率 ②用概率分布的方差或标准差来衡量风险的大小 例： 一场意外的沉船事故令张先生懊恼不已，由于他用该船搭运了四件商品，每件价值1万元，打捞小组称将全力打捞。假设找回张先生搭运的商品数量的可能性一致，且打捞上来后价值不受损（可能是包装密闭严实），则张先生面临的损失风险是多少？ 首先，列出各种损失情况： 预期损失（均值）=4 ×20%+3 ×20% ×2 ×20%+1 ×20%+0 ×20% =（ 4+3+2+1+0）×20% =2（万元） 风险是多少？ 打捞上来的数量 损失（万元） 发生概率 0 4 20% 1 3 20% 2 2 20% 3 1 20% 4 0 20% 如果打捞小组表示，要么全能打捞上来，要么一件捞不起来，那么这种情况下所面临的风险是大了