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不同体制下农户金融需求差异及的影响因素分析 　　摘要：分析农户的金融需求行为及其影响因素对于深化农村金融改革、提高农村金融服务水平和促进农村经济的增长具有重要作用。本研究对比分析了新疆地方和兵团农户（职工金融需求行为，结论为：地方农户和兵团职工在储蓄目的、金融供给主体的选择、信贷资金规模、民间借贷动机、信贷的可得性，农业保险满意度等方面存在较大差异；家庭特征、生产经营特征、收入情况是影响地方农户金融需求的主要因素，而兵团农户金融需求主要受农村金融供给市场特征影响。据此，研究认为地方金融机构应创新担保方式、拓宽金融服务的渠道、加快合会等新型金融组织机构建设；而兵团金融机构应加强信用体系建设、加大人才引进力度、提升金融服务的自身吸引力。 　　关键词：金融需求；差异性；影响因素；农户；Probit模型 　　中图分类号： F8327文献标志码： A 　　文章编号：1002-1302（201412-0454-06[HS][HT9SS] 　　收稿日期：2014-03-10 　　基金项目：新疆生产建设兵团社会科学基金（编号：11BTYB07；石河子大学兵团金融发展研究中心项目（编号：BTJR201305。 　　作者简介：马乃毅（1972―，男，陕西户县人，博士，副教授，从事企业管理、农村金融研究。E-mail：717226194@qqcom。 　　通信作者：蒋世辉，硕士研究生，从事农村金融、资本市场理论与实务研究。E-mail：1375132722@qqcom。 　　农户的金融需求将影响农村金融市场的规模和结构，也将影响农户的生产、生活现金支出，进而影响农户生产投资的规模和农户商品需求的规模。在新疆有新疆维吾尔自治区和新疆生产建设兵团两个不同体制的经济主体，其农业的生产方式不同，如何深入了解其金融需求行为及影响因素，对于深化农村金融改革、提高农村金融服务水平和促进农村经济的发展具有重要作用。 　　对农户借贷行为的研究早在20世纪70年代就开始了。Long通过建立微观经济模型，对农户借贷的原因进行分析，认为农户的借贷决策是在给定生产机会条件下收益最大化的选择，分析了农户在确定性和不确定性条件的借贷选择，认为项目收益率与利息率的对比和农户自身的风险偏好是决定其借贷最主要的2个因素[1]。Iqbal以消费者效用最大化理论为出发点分析农户的借贷行为，认为借贷行为将影响农户的消费与投资水平以及第1期的预算约束，进而影响第2期的收入水平、消费水平与支付成本（资金利息，而且他认为贷款利率是受借款人地区、收入、借款规模以个人特征内生影响的。研究结果显示，享受到技术变化好处地区的农户有更大的借贷倾向，而且面临更低的贷款利率，他在分析中采用了印度1970―1971年国家调查数据对理论的结果进行了验证。此外，对这一问题进行实证研究的学者还有 Aleem、Udry、eller[5]、Nuryartono等[6]，他们分别对巴基斯坦、尼日利亚北部地区、马达加斯加、印尼苏拉维中部地区的农户借贷特征进行描述和分析。 　　关于中国农户金融行为的研究，学者们在以恰亚诺夫的组织学派，舒尔茨的理性小农学派以及黄宗旨的历史学派为代表的3大学派的基础上，结合中国实际情况，大致沿着2条路径展开[7-9]。（1分析了农户在借贷发生频率、借贷规模、借贷来源、借贷用途，以及借贷利率、期限、借据、抵押担保等方面的特征，形成了许多有价值的结论[10-14]。（2不少学者运用计量经济模型对影响农户借贷行为的因素进行了实证分析，认为户主特征、家庭特征、收支情况、生产经营特征、农村金融供给市场的特征等因素对农户借贷需求在影响大小、方向、显著性上都存在差异；不同地区的农户由于地区经发展水平不同，农户行为偏好的区别以及面临的金融环境也存在较大差异，因此，农户的借贷行为呈现不同的特点[15-19]。对新疆农户金融需求的研究也有一些成果。罗芳等以新疆兵团职工调查为基础，研究了在新疆兵团特殊体制金融供给制度下农户借贷行为特征，发现不同的因素对农户正规借贷和非正规借贷影响大小、方向、显著性均存在差异[20]。向琳等在对新疆12地州288个农户进行问卷调查的基础上，分析了欠发达地区影响农户金融需求的因素，认为文化程度、外出务工、贷款经历等因素显著影响农户金融需求[21]。帕尔哈提等通过对新疆南疆3地州农户金融需求的调研发现，不同收入层和不同地域的农户金融需求存在差异，农户对金融机构服务的认可度也存在差异，新疆3地州的农村金融供给不均衡[22]。以上研究丰富了理论界相关研究理论，又具有较强的实践意义，同时也为进一步研究提供了借鉴和帮助。 　　本研究在以上研究的基础上，以新疆为例，试图从以下2个方面进一步分析农户金融需求差异及影响因素，一是从不同体制的视角下研究地方农户和新疆兵团农户金融需求