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中国主流银行创新业务战略的思考 　　摘 要：中国金融业主体是银行，中国主流银行的创新业务标志着中国金融业的发展方向、模式、质量和速度。本文对商业银行创新业务进行思考，探索银行业创新业务规律，防范相应风险。促进银行创新业务又好又快发展作。 　　关键词：银行；业务；创新；思考 　　 　　中国金融业主体是银行，中国主流银行的创新业务标志着中国金融业的发展方向，模式和速度。本文对商业银行创新业务进行思考，探索银行业创新业务规律和特征，从国家建设良好金融生态和银行自身加大防范相应风险的措施两大的方面作手，促进银行创新业务又好又快发展。 　　 　　一、中国主流银行创新业务特征及状况 　　 　　中国主流商业银行的业主体是存贷款业务，针对市场需求推出了国内贸易融资等系列产品。纵观中国银行业在新金融环境下的业务创新，大多是金融服务、金融服务渠道的创新，大多是利用现代信息技术实现传统业务的创新，主要体现了以下特征： 　　第一，银行业务网络化。随着计算机技术与网络技术的发展，传统金融机构的营业网点功能正逐步为网络所取代，客户足不出户，通过自己的电脑和网络就可以在家完成银行业务。遍布街巷的网点价值被不断削弱，取而代之的是网上银行、手机银行和电话银行等。因此，对银行而言，其业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更趋广泛。 　　第二，个性化金融服务成为银行业务创新主流。银行业本质上是服务型行业，其竞争主要体现在金融服务的质量。新经济环境下，银行的经营环境变得越来越复杂，对于银行而言，既要为客户提供共性的服务又要提供个性化的服务，对同一客户的不同阶段采取不同的方式。传统的存取款结算服务价值被削弱，个性化的系统解决方案和理财服务需求被增强；传统的单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱，全方位的、多功能的3A（Anywhere、Anytime、Anyway）全能个性化金融服务需求被增强。因此，个性化、全方位的金融服务将成为银行业务发展的主要目标。 　　第三，高效性与低成本成为银行业务主要特征。计算机技术和网络技术的发展，为银行电子业务奠定了基础。电子货币、电子交易和网上交易，使银行交易的效率大大提高，不仅降低了银行交易成本，简化了交易手续，还大大提高了交易成功率，减少了人为因素的影响。同时，银行间的业务往来效率也得到大大提高，它打破了传统业务的地域局限，基于网络技术，能够实现更大范围的支付结算服务、资金转贴、信息交换等，既节省了大量交易费用，又提高了银行间业务的处理效率，从而极大地方便了客户。因此，银行业务的高效性和低成本是银行在新金融时代最明显的业务特征。 　　（三）大力发展各种创新业务 　　1、机构业务。各家银行不断探索银保合作新模式，加强在代理保险、资产托管、现金管理、电子商务等方面的合作，与国内外保险公司签订了全面合作协议，推出“网上保险”服务。稳步推进银证、银期在融资、结算、代理、存管等方面的业务和产品创新，与证券公司、期货公司开展业务合作。提升银行同业合作水平，与国内银行机构正式建立了代理行关系，支付结算代理业务和代理清算业务规模继续扩大。拓展银政合作空间。 　　2、投资银行业务。积极探索投资银行与传统银行业务的互动发展，稳步发展企业理财咨询和资信服务等基础类业务，重点开拓以重组并购、结构化融资、银团贷款安排承销、间接银团、企业上市顾问等为代表的品牌类业务，积极发展短期融资券、资产证券化等新兴业务。 　　3、个人银行业务。各银行纷纷接受了“以客户为中心、以市场为导向、以价值为目标”的经营原则，逐步改革个人业务经营管理体制，实施业务流程再造，推进经营模式和增长方式的转变。积极优化客户结构，明确“定位中端、竞争高端、培育潜力”的个人客户市场定位，实施统一客户视图，建立分层次客户服务体系，推动中高端客户和潜力客户的增长。加快业务结构调整，大力发展个人理财业务和个人信贷业务，开展交叉销售，促进各项业务协调发展。加快服务渠道转型与整合，强化理财中心建设，大力发展电子银行，建立营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助银行并重的整合性多渠道服务体系。 　　4、个人理财服务。建立较为丰富的本外币理财产品线，以满足客户对币种、期限结构、收益率及风险等级的不同要求。分为信托贷款类、债券投资类和新股申购类；向境内居民推出代客境外理财服务。向个人银行客户提供多种第三方金融产品，主要包括代理政府债券和开放式基金产品的发行与交易以及银行保险代理业务。 　　5、充分利用网络发展银行业务。各银行通过互联网、电话或移动电话和分支机构的自动柜员机与自助银行中心，为公司和个人银行业务的客户提供多元化的电子银行服务。网上银行在各商业银行中已得到长足发发展。建立网上银行理财平台，投产了网上黄金、各种基金产品新产品。网上商城、网上跨境汇