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P2P网贷平台担保机构甄别的研究 　　【摘 要】近年来，P2P网贷平台凭借其贷款快、门槛低、利率高的优势迅速发展，数量呈爆炸式增长。与担保机构合作，大大提升了P2P网贷平台的可信度，促进其良好发展，但担保机构的存在也预示着诸多的风险，又在一定程度上限制了P2P网贷平台的发展。对P2P网贷平台担保机构的甄别，对降低网贷风险、促进网贷平台健康发展具有重要的现实意义。 　　【关键词】P2P；网贷平台；担保机构；甄别 　　目前，P2P网贷平台已经成为一种家喻户晓的快速解决资金需求的方式，在经济危机的冲击下，许多个人或者中小企业的资金需求都是通过P2P网贷平台解决的。我国的P2P网贷平台不同于美国的最知名的两家P2P网贷平台的纯中介的运营模式，通常会与第三方的担保机构合作或者自己建立担保公司，以这种形式为P2P网贷平台的投资者提供担保。当下，引入担保公司是一个明显的趋势，但是担保公司中鱼龙混杂，想要为自己的投资提供有力担保，必须选取有实力的担保公司。如何选择合格的担保公司，如何对P2P网贷平台担保机构进行甄别对融资与投资双方来说都是至关重要的问题。 　　一、P2P网贷平台的定义与运营模式 　　P2P网贷是将P2P技术与民间借贷相结合的一种网络金融服务模式，所谓P2P即person-to-person的意思，就是我们所说个人对个人的模式。P2P网贷平台以互联网为依托，建立平台来满足借贷双方的需求，在整个过程中，手续、合同、资金与资料认证都是通过网络来完成的，平台通过收取手续费来实现盈利。这种借贷方式最早起源于英国，短时间内得到了飞速的发展，这种模式下借贷双方实现点对点的关系，以互联网为纽带进行维系。我国的P2P网贷平台低门槛、高收益的特性更加明显，吸引了众多的投资者，但是高收益也同时预示着高风险。近年来，网贷平台倒闭、捐款潜逃的情况屡见不鲜，降低了P2P网贷平台的可信度。 　　P2P网贷平台仍是投资者重要的选择之一，对担保公司的甄别，是决定投资安全性的重要环节，在此之前，对P2P网贷平台的营运模式的了解必不可少。一般来说，当下的P2P网贷平台可分为三种，即不参与借贷环节的纯第三方平台、债券转让的“多对对”模式平台与提供多种方式的综合性服务模式平台。其中，纯第三平台仅负责对借贷双方需求的联系，借款人以竞标的形式进行融资，一旦发生违约情况，此类平台无需承担垫付本息的责任。由于没有担保，风险性大大增加，也经常出现借贷双方因互相缺乏信任而发生违约的现象，因此，这种平台的存在并不广泛。第二种债券转让的多对多模式是以网贷平台作为债权人的，平台吸纳投资人的资金，并对借款人进行审核，进行贷款资金的发放，过程中将债权进一步的转让给其它投资者。在这种模式下，风险的控制能力明显提升，在产生违约的情况下，由平台的合作担保公司予以赔付。但是对投资人而言，较高的安全性伴随的是较低的收益。而第三种综合性的服务模式，具有一定的中介功能，能够为投资进行担保，并提供相关的债券交易服务，能够在很大程度上控制风险，方便资金的流动，但是这种模式下投资期限较长，很难在短时间内得到可观的收益。 　　总体而言，P2P网贷平台是一把双刃剑，一方面，它能够为金融的改革创新融入新的动力，进一步对民间借贷进行规范，完善征信体系，在很大程度上与传统的金融机构进行互补。另一方面，目前对它的监管还远远不足，相关法律法规的建设也相对落后，对风险的把控性较差。 　　二、P2P网贷平台在我国的发展 　　近年来，互联网金融在我国可谓是大热，以惊人的速度开始流行起来。P2P网贷平台作为其中一种重要的形式出现在大众面前。2007年，我国第一个P2P网贷平台成立，如今，网贷平台数以千计，发展模式也多种多样，有纯中介与债券转让的区别，有纯线上与线上和线下相结合的区别，有无担保和有担保的区别等等。数量的激增，管理体系与相关法律的滞后，使这个行业存在很多的风险。有担保的P2P网贷平台虽然受到了投资者的青睐，但是它也同样存在巨大的风险。很大部分的担保机构是由P2P网贷平台自主建立的非融资性的担保公司，甚至是空壳的公司，来吸引投资者的资金，对借款人在平台上的相关业务做担保，对用户权益的保障埋下了隐患。而非融资性的担保公司建立并不非常困难，不需要经历严格的审批，这种情况下，虽然为众多的P2P网贷平台提供了方便，但实际上就是自己为自己担保的形式，担保公司形同虚设，担保能力也十分有限，风险还是转移到了贷款人方面。而融资性担保公司与P2P网贷平台合作，也可能因为公司自身的经营问题产生诸多的风险。四川省仅2014年一年的时间就25家融资性担保公司出现问题，濒临破产或者被勒令整改。放眼到全国，担保公司倒闭的情况也屡见不鲜。目前，融资性担保公司的注册金额也普遍不高，但通常却担负着巨额的交易量，无形之中增加了风险，影响