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乡村银行运作的模式及其借鉴 　　[摘要]2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德?尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行。在孟加拉国和印度尼西亚开展的小额信贷业务是20世纪七十年代兴起的一种小型贷款项目，已经取得了巨大的成功。我国长期以来在农村信贷供给与信贷需求方面存在着难以平衡的困难局面，借鉴孟加拉乡村银行的成功经验，探索小额信贷业务在中国的发展，对于这一长期困扰我国“三农”发展问题的解决意义重大。 　　[关键词]乡村银行；小额信贷；政府 　　[中图分类号]F832.35 　　[文献标识码]A 　　[文章编号]1003-8353(2009)04-0172-04 　　 　　中国改革开放30年以来，人民的生活水平不断提高，但不可忽视的是目前中国仍然有两千多万人口生活在贫困线以下，约占中国人口的3.7％，由此扶贫工作刻不容缓，而金融支持在扶贫工作中的作用也越来越重要。小额信贷是20世纪七十年代兴起的一种小型贷款项目，在孟加拉国和印度尼西亚已经取得了巨大的成功。据不完全统计，目前已进行小额贷款项目的国家和地区已近50个。但是这种模式在中国应当如何推广，还有待于理论与实践的检验。2006年中国人民银行降低了农村金融机构的准入门槛，小额信贷在中国的发展前景广阔。 　　 　　一、孟加拉乡村银行的经营指导思想 　　 　　1972年，留学美国并获经济学博士学位的孟加拉人穆罕默德?尤纳斯(Muhammad Yunus)回国后，看到赤贫的村民受到高利贷商人的盘剥而深感震撼；他从心底里认定要从根本上改变村民的赤贫现状，从此便开始了针对穷人的信贷事业。三十多年以来，成千上万的村民特别是妇女在他的小额贷款的帮助之下脱离了贫困。在此之后，这一成功的扶贫方式被复制到世界各地，造益于无数穷人。虽然尤纳斯想通过贷款的方式帮助穷人摆脱贫困的思想曾一度受到那些所谓的专家的批评，但这并没有阻止他创建孟加拉格莱珉银行的念头。到2006年孟加拉国乡村银行的客户累计达到240万户，其中妇女客户比率占95％以上，每户平均贷款余额134美元，贷款采取团体(小组)方式，无需任何实物担保，贷款名义年利率20％，每周还款一次。2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德?尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行，Grameen Bank)，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。 　　我们可以将这种银行的指导思想归纳为以下几点： 　　(1)施舍不是解决贫困的方法，而只能让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在。 　　(2)信贷应该建立在信任的基础之上，并赋予穷人贷款的权利。 　　(3)对穷人来说，银行的办公室让他们畏惧，因而疏远了和银行的距离。银行职员应与穷人融为一体，深入到穷人工作的地方，甚至是田间地头，而不应该是坐在办公室里。 　　(4)乡村银行的还款模式是整借零还，按周还贷。 　　(5)为防止富裕者套利，乡村银行的利率大大低于高利贷，但略高于传统的银行。 　　(6)参与机制。每5人组成一个贷款小组，每6个小组建立一个中心。采用2-2-1顺序放贷，小组长最后得到贷款，体现“先人后己、为人服务”精神，贷款者参与中心活动，定期开会。最有意义的是，这是一种社会构思，人们以彼此的社会和经济责任感参与其中。这是一种人民的运动，如“16项决定”可称为乡村银行的社会发展宪法，是于1984年4月在达卡以北100名妇女中心主任的全国讨论会上明确地提出的，所有的乡村银行成员都需牢记和执行这些决定。 　　 　　二、类似的小额信贷业务在中国的实践 　　 　　根据尤纳斯教授的思想，中国也同时进行了类似的探索。 　　1、杜晓山试验 　　1993年，中国社会科学院农村发展研究所杜晓山教授和他的团队在孟加拉国乡村银行信托投资公司(GT)的资金和技术支持下，把河北易县做为试验基地，以非政府形式借鉴孟加拉乡村银行(GB)模式，组建了“易县信贷扶贫合作社”(简称扶贫社，PPC)，开展了小额信贷项目试点工作。1993年-2003年十年间，扶贫社在一线累计组建中心171个，累计发放贷款3717万元，累计还款率96.6％。这种扶贫社与当地政府的关系是依托关系而不是后来的合作关系，这样就打破了行政区域的界限。 　　2、孟加拉GB模式在中国的试验 　　1998年3月，江西省山江湖工程与孟加拉乡村银行托拉斯(GB)签订了合作协议，同年10月，江西省山江湖委办选择了星子县开展了江西省的第一个GB模式试验项目，这个项目严格遵循孟加拉乡村银行第一代模式的运行原理，可以作为孟加拉GB模式在中国可行性的重要实践者。至2003年7月，本项目累计发