哈尔滨银行小微企业信贷风险管理改进的方案的研究.docVIP

哈尔滨银行小微企业信贷风险管理改进的方案的研究 　　摘 要：小微企业对社会经济有着重要的促进作用，在小微企业的劣势下，信贷水平比较低，无法获得足够的成本资金，这使小微企业在发展上有着不良的影响，文章针对哈尔滨银行的小微企业信贷业务进行研究分析，提出相关的建议来加强信贷风险管理的方式和效率，希望为银行安全和小微企业的未来发展带来一定的帮助。 　　关键词：哈尔滨银行；小微企业；信贷风险；风险管理 　　1 小微型企业的概念 　　国家发布相关规定对中小微型企业进行了划分，按照企业的人员数量、收入资金和资产总额等指标进行分类，相比之前的规定更加详细，对中小微企业的区别也进行了明确的界定，考虑到小微型企业由于无法得到国家的帮助和支持，而出现了很多的问题，也不符合国家的经济发展情况，根据反应和建议，对微型企业增加了规定，并且对微型企业提出更多的帮助政策，这使规定更加灵活化，还对微型企业带来了发展的动力，微型企业的概念根据不同的行业再次进行划分，现在指的是工作人员少于30人，收入比较低，并且不高于500万元的企业。 　　2 小微企业信贷的特点 　　小微企业的收入来源主要是劳动力所获得，工作量和弹性的大小与大中型企业相比，要具有创业的资金少，就业的弹性较大，选择性自由等特点，这些特点使得小微型企业对市场起到了比较重要的作用，因为小微企业有着增加劳动力和改变市场活跃性等特点，还可以促进经济的发展，但是小微企业的营业规模比较小，经济水平也比较低加上人员少和缺少技术支持的特点，使其面临的市场风险变大，经济发展较慢，在信用上没有良好的长时间记录，在信贷的方面上存在劣势，这种问题使小微企业在贷款上受到了一定的限制，无法得到充足的资金支持。 　　3 小微企业信贷风险产生的原因 　　国家的相关经济政策的调整对企业有着不同程度的影响，企业的生存受到政策的制约，小微企业由于规定而遭受风险，经济的变化也同样影响着企业的发展，还包括国家经济变化趋势和贸易纠纷带来的影响，在借款上的违约性和相关的要求也和经济的变化有着密切的联系，造成关联担保的风险的不良现象出现。 　　小微企业信贷的风险与不同的地区也有着关系，根据不同地区的和经济发展的不同，或者是当地的政策的特点和文化等原因，都会对小微企业的信贷带来影响，在经济发展比较落后的地区，小微企业的授信和贷款也有着很大的局限和不同的风险。 　　企业的性质和信贷风险也存在联系，企业的主要内容和发展前景是重要的作用因素，处于衰退时期的行业在信贷上的风险要高于目前发展比较良好的行业企业，这是由于行业的发展前景和状况对未来偿还借款有着密切关联，使得不同行业企业的信贷水平有所不同，如果某个行业正处于衰落阶段，那么所具有的风险就很大。 　　4 哈尔滨银行概述 　　哈尔滨银行是近年来崛起于中国东北地区的一家新兴股份制商业银行，总部位于哈尔滨市。现有天津、成都、沈阳、大连、重庆等12家分行，在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立了20家村镇银行。截至2013年末，资产总额1271.70亿元，存款余额1128.92亿元，不良率0.79%，实现净利润13.07亿元，盈利能力在黑龙江省位居前列。按照中国《银行家》杂志统计，哈尔滨银行综合实力在全国800亿元以上?Y产规模城商行中排名第9位。哈尔滨银行从04年开始逐渐的出现来了小微企业贷款和个人贷款等信贷服务，这是小额贷款代表的重要的信贷业务，这些服务也使哈尔滨银行发生了比较明显的变化，为哈尔滨银行的发展带来了动力和更大的空间。 　　5 哈尔滨银行小微企业信贷风险管理存在的问题 　　5.1 小微企业信贷风险管理队伍建设有进一步完善空间 　　目前，哈行小微企业金融部在风险管理组织架构上具备对分行转授权、小微企业信贷风险管理政策制定及对分行小微企业风险管理工作指导、监督等职能，并且小微企业金融部持续加强风控队伍建设，为实施小微企业信贷业务全面风险管理奠定基础。由于小微企业信贷业务从业员工年轻化，信贷经验和团队培育时间不充足，小微企业团队风险管理人才能力内核专业化水平有待进一步提升。 　　5.2 小微企业信用风险识别数量及应用范围有限 　　随着商业银行业务范围的不断扩大，外部经济环境的变化和风险分析方法的进步，信用评级方法取得了很大发展。从国外内部信用评级历史演变来看，主要有四种方法：专家判断法、模板方法、“打分卡”方法、模型方法。模板方法是专家判断法的延伸和规范化，与专家判断法没有本质的不同。 　　5.3 小微企业信贷风险计量定价还没有实质性突破 　　贷款定价技术将信贷业务风险与收益联系起来，使信贷决策从单一的准入决策转变为对不同风险和定价的组合选择，风险管理的视角也从个案向集中统计管理转变，这种转变尤其适合大批量的中小微企业信贷业务管理。目前哈尔滨银行由于