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农民合作社内部资金互助风险的现状调查分析 　　【摘 要】 为解决农民合作社资金不足和金融产品短缺的难题，国家出台政策鼓励合作社内部社员之间开展资金互助活动。为充分了解农民合作社内部资金互助风险现状，以内蒙古为例，在对农民合作社进行实地调研以及专家访谈的基础上，发现农民合作社资金互助存在资金互助需求膨胀、互助资金规模小以及资金互助畸形化等问题。进一步从资金风险、信用风险和管理风险三个方面实证研究农民合作社内部资金互助风险现状，调研分析可知，资金风险主要体现在筹资风险和资金链断裂等风险，信用风险主要体现在农民信用意识淡薄、资金回笼无保障，管理风险主要体现在内外部监管欠缺、管理人员缺少专业技术以及资金互助制度体系不健全等。 　　【关键词】 农民合作社； 资金互助； 风险 　　【中图分类号】 F321.4；F275.1 【文献标识码】 A 【文章编号】 1004-5937（2018）04-0098-04 　　随着近年来国家对农业现代化发展的持续推进，出台了一系列的农民合作社扶持政策，推进了农民合作社的发展和农民收入的提高。同时，农民合作社对金融资金服务的需要也呈现出多层次和多元化的特点，然而面对金融组织在农村供给不足的现象，农民合作社资金不足、金融产品短缺成为关键制约因素。为此，国家制定出台了一系列相关政策制度，通过依靠合作金融来推动农村金融的发展，即鼓励一些规模较大、制度健全、发展平稳的农民合作社开展信用合作，于是近年来很多合作社内部社员之间开展资金互助活动，为缓解农村信贷约束做出了重大的贡献[1]。以内蒙古为例，截至2015年底，全区基本单位名录库中有农民合作社3.5万多家。自2007年银监会出台政策，批准并认可成立民间金融组织以来，内蒙古作为首批试点的六个省区之一，农民合作社内部开展资金互助业务频繁。 　　笔者通过实地调研，以试点省区内蒙古为例，对农民合作社内部资金互助现状以及内部资金互助风险现状进行分析，以期更好地促进农村资金互助平稳健康有序的发展，从而提高农村合作金融的整体水平。 　　一、农民合作社内部资金互助现状 　　自2015年中央一号文件提出进一步推进新型农村合作金融发展以来，农民合作社发展迅速，同时合作社内部资金互助逐年增加，对于农业经济的发展，以及农户的农业生产具有积极作用，基本实现了农民合作社内部资金互助开展之初的目标。然而，目前的合作社资金互助存在资金互助需求膨胀、互助资金规模小以及资金互助畸形化等问题。 　　笔者以内蒙古为例，采用实地调研以及专家访谈的方式，主要对内蒙古自治区呼和浩特市、包头市以及鄂尔多斯市周边位于农牧区的农民合作社进行问卷调查。重点调查农民合作社开展内部资金互助服务的30家合作社社长及其社员176个（其中28家分别对社员调查了6份，2家分别调查了4份），得到的调研问卷较有代表性。 　　内蒙古自治区开展试点以来，农民合作社发展迅速，同时合作社内部资金互助业务逐年增加。通过调查显示，截至2016年8月底，列入全区基本单位名录库中总有农民合作社3.5万多家，其中，自治区中属于社级规模的农民合作社示范社有100家，开展内部资金互助服务的合作社有56家，通过调查可知，近五年来，内蒙古农林牧渔总产值从2010年的1 844亿元，持续增长到2014年的2 780亿元，农村合作金融有效地带动了农林牧渔总产值的提高。 　　（一）资金互助需求膨胀 　　目前的合作社资金互助却存在着资金需求量大，难以满足农户需要的现状[2]。通过对内蒙古农户短缺资金的来源进行调查分析可知，农户选择从信用社抵押贷款以及从合作社内部资金互助的较多，分别占38.7%和36.9%，如表1所示。由此可以得出结论，农户的资金缺口较大。 　　在遇到资金短缺问题时，大约三分之一的农户选择合作社内部资金互助获得资金，在一定程度上为资金互助业务的开展提供了市场需求。 　　（二）资金互助发展畸形化 　　当前，合作社内部的资金互助还存在着发展畸形化的现状，不少合作社打着资金互助的旗号，进行非法集资、高利贷等成为谋求私利的手段，有些合作社将农户资金用于非农业领域，背离资金互助的本质，这样严重影响了合作社资金互助的正规健康发展。 　　通过调查分析内蒙古农户对合作社资金互助的认识情况，28.9%的农户认为合作社资金互助的好处就是方便给农户放贷，11.4%的人认为资金互助没有好处，6.9%的农户认为资金互助目的是抬高合作社的声誉，如表2所示。这些数据表明合作社内部资金互助存在很大的认识偏差。 　　同时调查发现，有些旗县区存在违规开展资金互助的现象，有的打着合作社资金互助的名号，非法吸收社员存款等，甚至有些因经营不善，无法收回资金而纷纷倒闭。分析其原因，由于合作社地处农村地区，尤其内蒙古农牧区位于偏远地区，远离政府及地方的监管，且