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城镇居民基本医疗保险问题及对策的研究 　　摘 要：保险业是金融行业的支柱产业之一，一方面涵盖了金融行业的特点，另一方面又有着自身的特色。医疗保险业是保险业的子项目，作为一项与民生息息相关的社会保险制度，医疗保险的建立有关群众的利益以及社会的安宁。我国医疗保险建立之初出现了一系列的状况，本文在研究其他国家医疗保险模式的基础上，分析了我国医疗保险制度中存在的问题，并从经济学的角度进行了分析与研究，提出了一系列的风险防范措施。 　　关键词：保险；医疗保险；风险防范 　　我国自2002年加入WTO以来，医改制度就开始不断进行深化，医疗保险政策的推行增强了居民的健康意识，而未来的医疗领域将会面临更为激烈的竞争。在面对竞争时，医院需要从根本上改变管理工作，从经济发展的规律着手，以货币价值为手段，针对医疗服务中的一系列流程进行组织与规划，尽量减少劳动消耗而获得更多的经济与社会效益。 　　1.医疗保险的基本理论 　　1.1 医疗保险的模式 　　近几十年以来，医疗保险制度一直处在不断发展与完善的过程中，当前世界各国主要形成了四种医疗保险模式：第一种模式称为国民医疗保险模式，又被称为政府医疗保险。这种模式下资金的筹集主要来源于国家的税收，而后再将基金向各医疗机构分配。分配中最主要的模式是财政预算，医疗机构会尽量向国人提供低价甚至免费的医疗服务。国民医疗保险模式主要存在于英国、瑞典、挪威、西班牙等欧洲发达国家。第二种模式是储蓄医疗保险制度，这种模式需要雇员或雇主先行缴费建立账户，该模式主要在新加坡、马来西亚、泰国等国家中盛行。第三种模式是商业医疗保险模式，这种模式是由商业保险公司承办，参保人根据自身喜好选择参保公司，公司按照疾病的发生概率对于病人进行医疗赔偿。商业医疗保险模式主要是以合同为约束，盈利为结果，美国是这种模式最好的拥趸者。第四种模式是我国当前沿用的社保模式，主要通过国家强制力实施，单位、个人按照一定的比例将保险金交予社保中心，而社保中心将参保人的资金合理转移，从而达到互帮互助社会公平的目的。 　　1.2 医疗风险理论研究 　　当前，人们购买医疗保险主要是基于对疾病的不确定性、缺乏安全感，并且对于自己未来的身体状况无法进行准确的预估。而医疗保险作为能够分散风险的一项制度，人们将自身的收入拿出来参与保险，缴纳社保，当发生疾病的时候，医疗保险基金能够支付其相关的费用，为人们省下不少支出。所以，人们当前选择医疗保险防范风险比储蓄防范身体疾病的效果要更加直接。 　　我国支付医疗费用的方式主要分为两种：一种是自付，另一种是医疗保险承担。当自付遇上大病，人们面临的经济压力会非常大；而医疗保险承担对于普通的老百姓而言，能够报销百分之七八十的款项是非常利好的情况，有效缓解了百姓的生活压力。 　　2.从经济学角度研究医疗保险中存在的问题与原因分析 　　2.1 供给与需求的缺口 　　当前，我国的人口老龄化非常严重，且老年人的患病率比较高，人口的增长对于医疗保险的需求也在不断增大，但是当前的供给远远无法满足同比增长。 　　2.2 各方主体不明 　　如从博弈论的角度，患者、医院、医疗保险部门之间的关系复杂。从医疗保险部门与患者的关系而言，患者希望用最少的钱看病，这种观点损害了医疗保险部门的利益，就诊问题无法得到有效的解决。从医院与医疗保险部门关系而言，当前医院的利润下降，医疗机构的医疗保险费用已经无法满足医院的发展，如果医院的偿付过高，医疗保险部门可以取消该医院的资格。从患者与医院关系而言，患者自然希望花费最少的钱得到最好的服务，而医院却希望收益最大化。由于各方信息的不对称，很容易产生道德风险，导致有些患者产生大笔不必要的支出。 　　2.3 医疗保险制度的变迁 　　社会保障制度的基本原则是实现相对公平，我国在计划经济下医疗保险制度形成了多种模式的发展，同时，市场经济制度下的变迁又造成了城市与农村的发展不平衡，差异不断扩大。在当前的医疗保险改革状态下，少部分市民享受着公费医疗服务，但是仍有很多患者没有公平享受医疗保险服务的资源。此外城镇居民的基本医疗保险将灵活就业纳入体系之中，一些居民由于工作不稳定，只得自己为自己缴纳医疗保险；一些没有缴费能力的企业往往选择不缴纳社会保险，这些都直接威胁了医疗制度的稳定与可持续发展，加重了医疗保险保障的负担。 　　3.医疗领域经济管理的风险防范措施 　　3.1 建立健全的经济管理制度 　　医疗机构应当按照相关的法律制度，结合国家的医疗改革政策，构建相应的经济管理制度。首先需要建立规范化的各地的就医标准，将各地区的医疗保险目录进行统一规划，为异地医疗保险的报销打好基础，尽量减少居民不必要的支出。其次，改进异地就医的付费方式，推行能够直接结算的模式，例如：推广一卡通，实现异地医疗保险的直接结算。