新时期下我国民营银行市场准入的研究.docVIP

新时期下我国民营银行市场准入的研究 　　【摘 要】自改革开放以来，中国经济发展形成了多层次、多元化的形式，尤其是民营经济带来了国家经济的飞速发展。但是，在金融领域尤其是银行业，国有大银行依然占统治地位，这种单一的金融体制与多层次的经济体制产生了内在的不均衡。随着改革不断深入，这种不均衡现象日渐凸显，例如社会上不断出现的中小微企业融资难、贷款难，地下灰色金融等，这些也倒逼金融体制改革。2013年国务院发“国十条”，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。新时期下组建民营银行是金融体制改革的必然趋势，本人试图对新时期下民营银行市场准入进行探讨，提出政策建议。 　　【关键词】新设民营银行；市场准入；监管 　　一、新时期下我国民营银行市场准入的必要性 　　（一）民营银行的比较优势 　　此次试点民营银行的设立原则为“自主经营、自担风险、自主盈亏”，这表明民营银行不同于国有银行预算硬约束，而是独立的市场利益主体。民营银行股东具体明确，企业产权制度清晰，这些使得企业内部会自主的建立完善的管理机制，实现良好的经营绩效。在信息和成本上，由于民营银行与民营企业天然更接近，民营银行对贷款前的信息收集以及贷款后的跟踪则更加得心应手，有效的降低成本。而且，民营银行的金融机制更加灵活，因为它没有像国有银行那样的沉重的历史坏账，可谓轻装上阵，审批程序较少，决策灵活，方便快捷。 　　（二）金融体制非均衡状态的迫切需求 　　自改革开放以来，我国如今形成了以公有制为主体、多种所有制并存的经济体制，民营经济尤其活跃，它对我国的经济发展贡献很大。但频频出现的民企贷款难问题则凸显了我国金融结构的不均衡。我国银行业是以大型国有银行为主导，几乎没有民营银行，而这些大型的股份制商业银行在提供金融服务时，考虑中小企业的风险，它们往往更青睐于大型国有企业，为其提供大额贷款，规模小的民营企业无人问津。这就造成了资金供给与需求的不均衡，资金配置效率低。此外，贷不到款的民企便向未进入银行和金融机构的民间资本融资，而这部分资金由于未受到专门的政府监管，往往会以高利贷形式流动，这显然会给金融稳定带来威胁。所以，鼓励民间资本进入银行业，尝试设立民营银行，有利于解决小微企业贷款难问题，调整融资结构，引导资金有序的融通。 　　（三）打破银行业垄断，形成竞争机制 　　以国有银行占主导地位的银行业，国有银行形成垄断，由于缺乏竞争机制，这些银行往往是“躺着赚钱”，缺乏积极主动改善管理机制，金融服务的心态。新设民营银行凭借灵活机制、创新服务的优势，间接地增加压力，从一定程度上可将竞争引入银行业，从而逼迫国有银行改革，整个银行业会趋于高效的态势发展。 　　二、我国新设民营银行市场准入的基本原则 　　（一）必须坚持渐进有序性原则 　　在允许民间资本发起设立民营银行的过程中，许多民资企业蜂拥而上，都想在利润丰厚的银行业分一杯羹，可想而知，其中存在着大量的道德风险。所以在银行业民营化的进程中一定要加强审慎监管，坚持适度性、渐进性和有序性原则，切忌“一哄而上”。在银行业对内开放的过程中，相关的金融监管制度和配套的体系制度同时建立健全。我认为首先要从法律上约束和引导银行业的民营化改革。例如，民营银行办得成功的台湾地区，其1989年开始进行的台湾银行民营化进程中，始终采用“立法先行”的改革态度，每实施一项重要举措前，首先出台相关法律文件。这种从法律上引导金融制度有序变迁，起到了较好的效果。其次，在引入由全民资设立的商业银行时，必须加强审慎监管。开放速度不宜太快，在相关配套制度并未建立或完善的情况下，一次核准的新设民营银行不宜太多，如果一次进入市场的民营银行太多，就可能会造成竞争过度，导致整个银行业的混乱。可以以地区试点方式，确立筛选标准，从申请者中挑选最好的。 　　（二）必须坚持首先定位于区域性中小银行的原则 　　新设民营银行在初创阶段由于规模小，实力受限，并不建议以优质大企业为服务对象。就算它能提供高额贷款，也会因为资产过度集中而面临高风险。新设民营银行在起步时，首先应站稳脚跟，将市场定位于当地区域的中小型企业，做出自己的特色，随后再拓展业务，慢慢做大做强。美国的社区银行很是成功，其典型特色就是深入了解客户并对其提供个性化服务，贷款对象主要面向当地家庭、农户等，提供的金融服务相当全面完备。笔者认为应该首先定位于区域性中小银行，走出一条创新道路，这样才能长久发展。 　　三、我国民营银行市场准入机制构想 　　（一）建立合理健全的金融监管机制 　　自政府鼓励民间资本新设民营银行以来，许多民间资本考虑到银行业利润丰厚，都想跃跃欲试。这样必然存在大量道德风险，容易引起欺诈行为。新组建民营银行就要求建立合理健全的监管机制，将民营银行纳入我国金融监管的体系中。世界上许多国家都是私有银行为主