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旅顺口区大学生网络贷款问题的研究 　　[提要] 网络贷款就是“互联网+金融”的一种体现，这种贷款模式成为大学生选择的对象。大学生接触新事物的适应力强，同时又有着较高的消费需求。但是，正规的金融机构为大学生提供贷款机会较少，所以网络贷款为大学生提供了一个平台。网络贷款在最近几年的发展中拥有大量的市场，但平台的不足之处也逐渐显现出来。本文介绍旅顺口区大学生网络贷款现状，分析存在的问题，并提出解决对策。 　　关键词：旅顺口区；大学生网络贷款；对策 　　本文系辽宁对外经贸学院大学生创新创业训练计划项目：“旅顺口区大学生网络贷款问题研究”（项目编号：2017XJDCA060）研究成果 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2017年11月28日 　　一、旅顺口区大学生网络贷款现状 　　网络贷款平台在借款者和贷款者之间搭建了桥梁，以第三方的身份为其提供融资。随着互联网技术的持续发展，以及大学生群体消费观念逐渐创新，网络贷款成为其选择贷款的主要方式。 　　旅顺口区是有名的大学城，主要有大连医科大学、大连交通大学、大连外国语大学、辽宁对外经贸学院、大连科技学院、大连软件信息职业学院、大连航运职业技术学院等，大学生总数大概在10万人左右。目前，向旅顺口区高校学生提供网络贷款的平台主要有三种：电商平台、分期平台、网络贷款平台。因为网络贷款平台的手续简单、贷款方便、资金到账速度快，目前已经成为大学生选择贷款的主要方式。旅顺口区大学生的网络贷款主要以小额的中短期为主，一些特殊项目大学生会选择长期。大学生网络贷款的主要用途包括：购买手机和数码产品、购买学习资料和参加辅导班、作为小额创业基金等等。（图1） 　　二、旅顺口区大学生网络贷款存在的问题 　　（一）缺乏正规贷款机构。首先，由于金融机构对大学生的贷款项目政策上只能执行央行制定的基准利率，向大学生提供的贷款资金不足，期限短，后续支持力度不足；其次，金融机构针对大学生的专项贷款基金较少，这些贷款基金额度有一定的限制，利率与其他贷款相比略高，基金用途范围较少并且有约束；最后，金融机构除了向大学生提供创业贷款和助学贷款外，其他方面贷款项目均未涉及，缺少专项贷款项目，无法满足大学生的其他需求。并且所提供的这两项贷款审核时间长，资金到账速度慢，有一定的地域范围限制。 　　（二）贷款手续过于简单。第一，金融机构对于提交贷款申请的大学生身份信息没有进行严格审核，没有对大学生的还款能力、抵押水平以及家庭情况采取实地调查。很多金融机构虽然要求提供在读证明以及家庭情况调查表，但是没有向学校和生源地进行求证，对是否存在不良记录以及信用情况没有及时进行调查，而且容易出现他人冒用大学生信息进行贷款的行为；第二，金融机构在资金到账后，没有对资金进行动态跟踪，对资金的流向和用途是否和贷款申请书一致没有进行比较，没有对大学生的信息及时进行更新整理和监督，极易引起资金风险；第三，贷款操作流程过于简单，在贷前欠缺前端风险控制，对贷款的合同以及协议的重要性认识不足；在贷中可能发生挪用资金的现象，威胁金融机构的资金安全；在贷后服务不完善，对于大学生有关贷款的问题没有及时准确地做出回答，对大学生还款的资金来源没有进行认真调查，贷款出现违约现象没有及时开展催缴工作。 　　（三）平台监管存在漏洞。首先，金融机构进入网络贷款领域的时间较短，还没有形成统一的行业准入门槛，每个金融机构设立的平台标准不一致，最低注册资本金和抵抗风险的程度不同，极易出现操作风险；其次，缺少专门评价机构对大学生贷款行为进行动态评价，没有及时更新其贷款的信息，使得一些不符合网络贷款规定的大学生依然在进行贷款；最后，没有监管部门对平?_进行严格的监管，完全靠金融机构之间的自律，缺少监督会导致平台运行出现风险。 　　三、旅顺口区大学生网络贷款管理对策 　　（一）加大政策支持力度 　　1、制定专享优惠政策。第一，金融机构向创业大学生提供额度低、无需担保且不收取利息的贷款支持。在大学生获得创业贷款支持后，项目取得成功，但是由于一时资金周转困难，可以向金融机构申请后续贷款，不需要提供担保，并在规定的时间还款不用支付利息；第二，大学生助学贷款是针对家庭经济困难的大学生发放的，应该根据大学生所在院校的学费和住宿费确定不同的贷款额度，最高不超过20，000元；第三，金融机构为大学生制定分期贷款项目。旅顺口区大学生参加政府或者国家级别的比赛时，需要参赛费、交通费、住宿费等，可以向金融机构申请分期贷款，大学生参赛后，根据申请的额度分期还款，还款额度和期限以大学生获奖情况为标准，确定不同级别，规定期限内还款不收取利息。 　　2、设立专项创业基金。首先，旅顺口区金融机构要设立大学生创业基金应该确定融资途径，金融机构利用互联网平台发起众筹项目筹集资金