房屋反向抵押贷款在我国的可行性研究-社会保障专业论文.docxVIP

学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名： 年 月 日 第 1 章 绪论 1．1 选题背景和意义 房屋反向抵押贷款起始于荷兰，现在美国、加拿大、德国、法国等西方发 达国家及亚洲的日本、新加坡等国已经建立起比较成熟的制度。目前，我国的养 老资源严重不足，社会保障体系亦不很健全，老龄化问题正在以比国外快得多的 速度出现。与此同时，我国的储蓄额居高不下，银行存款、外汇储备、保险费收 入等继续大幅增长，社会资金闲置量急剧加大。因此，房屋反向抵押贷款不失为 一种很好的选择，这一制度不仅可以创造一种新型的养老社会保障模式，完善社 会保障体系，同时也可以减轻城市老龄化对我国经济发展造成的冲击，减轻国家、 社会、企业、家庭及个人的压力，改善城市老年人的生活。 本文主要对房屋反向抵押贷款的特点和实现条件进行一般概述，分析了国 外房屋反向抵押贷款的实施现状，在此基础上，作者结合我国的实际情况，对房 屋反向抵押贷款的需求进行深入分析，阐述了实行房屋反向抵押贷款的现实意 义，同时根据其实现条件，从多个角度阐明了我国引入该创新产品所面临的风险， 并借鉴国外经验提出了具有可操作性的建议。 1．2 研究方法与写作思路 本文采用理论和实践相结合的方式组织成型，按照提出问题，分析问题， 解决问题的思路进行论证。理论上主要涉及之前所搜集的相关文献中包含的风险 分析模型，实践上包括外国的先进实践经验及借鉴意义，最终得出我国应采取何 种办法解决问题的结论。 本文拟从以下几个方面探讨我国实行房屋反向抵押贷款中存在的风险及改 进的建议： 第一部分，提出问题。从房屋反向抵押贷款的概念出发，对其功能和特点 进行全面分析。与传统抵押贷款比较，房屋反向抵押贷款的对象是拥有房屋产权 的老年人，且对年龄有一定规定；贷款的目的是为了增加老年人的收入，提高老 年人的生活水平；无追索权，即贷方不能要求抵押人用其他资产来抵偿贷款；支 付形式多样，可以采用年金支付、期间支付、一次性总额支付等形式。反向抵押 贷款最显著的功能是鼓励有住房而无固定收入来源的老年人通过住房消费，为养 老生活寻找新的资金来源，为晚年生活提供保障。 第二部分，分析问题。首先，从经济社会整体和个体的客观需求；良好的 金融机制、稳定而规范的房地产市场；配套的法律法规、规范的房地产市场监管 体系等三个方面分析房屋反向抵押贷款的实现条件。其次，结合我国的具体情况， 对房屋反向抵押贷款的需求进行深入分析，阐述其实行的现实意义。该创新产品 的引入，将有利于保险公司开展新的业务领域，提高老年人的生活质量，减轻社 会负担，促进房地产行业及中介行业开发新的房屋经营业务活动，同时促进社会 保障的快速发展。最后，从多角度阐明我国实行房屋反向抵押贷款所面临的风险 和障碍。 第三部分，解决问题。通过对上述房屋反向抵押贷款的需求和风险的分析， 借鉴国外的先进经验，提出有针对性的解决办法。从模式的选择、贷款实施机构 的选择、政府参与和政策支持、风险管理和立法等方面，提出合理化的建议。最 后，在此基础上，就本文的论题“房屋反向抵押贷款在我国的可行性”得出结论。 第 2 章 房屋反向抵押贷款综述 2．1 房屋反向抵押贷款的特点 房屋反向抵押贷款是指已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银 行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、 未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评 估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值化整 为零，分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款 人去世1。这样既可以使借款人的晚年生活得到保障，又可使其享有稳定的居住 条件。房屋反向抵押贷款的本质是一种以房屋融通资金的保险产品，并以此为核 心，促进房地产、养老、保险等多项事业的发展。它在发达国家被证明是一种行 之有效的养老模式，同时使得借款人、银行、保险公司等金融机构及相关中介机 构多方受益。 房屋反向抵押贷款不同于一般意义上的抵押贷款，其特点如下（各国政策 不同，另有规定的除外）： （1）贷款对象是拥有房屋产权的老年人，且对年龄有一定要求，如在美国、加 拿大、澳大利亚等国家规定须是 62 岁以上的老年人2。 （2）借款人用现有的房产作抵押分期领取年金，贷款目的是增加老年人收入， 为养老寻找稳定的资金来源，为晚年生活提供保障，大大提高老年人的生活质量， 这是房屋反向抵