移动支付商业的模式分析.docVIP

移动支付商业的模式分析 　　摘要：随着手机用户的扩大，互联网技术的不断完善，以及电子商务技术的兴起，移动支付已经成为越来越多的用户的选择。移动支付具有方便快捷的优势，这是传统支付方式所不能媲美的。2013年的12月，工信部颁给中国移动TD-LTE牌照，中国联通和中国电信均获发FDDLTE和TD-LTE牌照。目前，移动支付尽管正在迅猛发展中，但是它仍旧处于初级的发展阶段。因此，要想完善移动支付技术，需要金融机构，移动运营商，第三方支付平台等多方面共同发展，协调工作。本文通过对三个商业模式的分析，提出其发展建议，希望日后移动支付功能会更加完善，给消费者带来更多便利条件。 　　关键词：移动支付;商业模式;运营商 　　一、我国移动支付发展现状 　　移动支付，毫无疑问的成为了近几年以来最热门的关键词之一。我国占有全球智能手机使用量的23%。中国大陆有13多亿人口，有10.1亿手机用户，此中约1.5197亿左右3G手机用户。到2011年，中国智能手机将有1亿台，很快就会到2.5―3亿台。随着中国智能手机的使用率和移动互联网普及率大幅度的提高，市场环境的日渐成熟，通过手机终端开展移动商务活动便有了可能性。其实在国外，移动支付交易的业务早已发展地十分成熟。随着移动设备，终端义气等的不断升级，现在的很多移动设备已经不仅仅是可以用来上网聊天、照相和游戏的通信工具，也已经成为了实现电子支付的理想设备，移动支付正在成为电子支付和网上支付后出现的又一股新兴势力。移动支付是打通移动商务产业链的最关键一环，发展的潜力十分巨大。 　　目前，我国的移动支付基本上采取与国际移动支付相同的商业模式，即移动运营商主导的移动支付，金融部门主导的移动支付，第三方支付平台主导的移动支付这三种。虽然三种移动支付模式都具有自己的优势，但是，每一种模式都有自己存在的问题。2008年，移动支付与网上支付的比例约为一比一万，而我国的手机用户数量与互联网用户数量的比例大抵为四比一，同样是新兴支付的方式，业务量却有如此大的如差距。移动支付更加完善成为亟待解决的首要任务。 　　二、三种移动支付商业模式概况 　　（一）移动运营商 　　在移动运营商主导的电子支付商业模式中，支付平台由运营商自己建立，因而支付平台的风险也由运营商自己承担。其运作模式如图1所示。该模式一般没有金融机构参与，产业链也相对简单。用户通过自己的话费账号或者是专门的小额账户中完成支付。 　　图1移动运营商主导的移动支付商业模式 　　（二）金融机构 　　以银行为主体的运营模式是银行将自身的结算系统与移动通信网络相连接，将银行账户与手机账户进行绑定。该运营模式如图2所示。银行为用户提供付款与交易平台，移动运营商此时不直接参与支付的过程，只为银行和用户提供通道讯息，而用户则通过银行卡账户与商家账户进行交易。 　　图2金融机构主导的移动支付商业模式 　　（三）第三方支付平台 　　第三方支付平台是单独存在于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是衔接移动运营商、银行及商家的桥梁与纽带。通过交易平台运营商，用户可以很容易地实现跨银行的移动支付交易，如图3所示。 　　图3第三方支付平台主导的移动支付商业模式 　　三、三种移动支付商业模式SWOT分析 　　三种商业模式各自具备优势，其中也存在着各种劣势，因此分析它们的优势、劣势、机会与威胁可以便于更好的完善各自的业务。 　　（一）移动运营商 　　1、优势 　　该商业模式不需要银行机构，可直接与用户完成交易，比较简单便捷;产业链相对简单，操作者可以保护他们的价值链中的主导地位，更好地提高技术;占有十分巨大的市场份额，掌握着重要的用户资源，具有强大的移动支付推广和营销能力。 　　2、劣势 　　由于该商业模式仅限于金额较低（金额在100元以下）的交易，所以一旦发生金额较大的交易就会与国家的金融政策发生抵触;移动运营商不具备良好的财务运作和管理经验，缺乏应对金融风险的能力，当问题产生时难以及时解决;由于其直接与用户发生交易，因此风险认定不易裁定;商家与用户之间的结算周期一般是一天到两天，而运营商与商家的资费账单周期几乎是一个月，这样以来，对于商家来说有些缓慢。 　　3、机会 　　随着网络及终端设施的提高、3G商用的启动、JAVA/BREW手机和智能手机用户的数量提高，无疑为移动支付发展创造了更好的物理条件;丰富的服务提供商（SP）为以移动运营商为主导的支付方式开辟了更大的发展空间。使得越来越多的SP加入到这个商业模式中来;除此之外，移动运营商也得到了政府的支持。2011年底，三大运营商的旗下公司（中国移动、中国联通、中国电信）获得了由中国人民银行颁发的关于第三方支付牌照，这标志着这种商业模式有了一定的法律保证。 　　4、威胁 　　信用缺失成