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贷款新规背景下我国商业银行信贷管理问题及对策的研究 　　摘 要：信贷新规在中国施行了三年多来为我国的商业银行信贷管理的完善做出了积极贡献。但是，信贷新规在运行过程中还存在一些问题，这些问题和弊端的存在使得信贷新规不能发挥其原有的作用，因此，必须加以改革。本文主要针对贷款新规背景下我国商业银行信贷管理问题及对策展开研究，以期提出具有实用性的意见。 　　关键词：信贷新规；商业银行；信贷管理；问题；对策 　　作者简介：刘双凤（1982-），女，湖南衡阳人，中山大学新华学院助教，硕士，研究方向：金融学。 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.28 文章编号：1672-3309（2013）07-63-03 　　随着中国经济的不断发展，经济形式的多样化，商业银行的信用贷款在调节经济方面发挥的作用也是越来越大。自中国银监会颁布贷款新规以来已经将近三年，这三年内，贷款新规的实施使我国商业银行的信贷管理更加的规范和有效，解决了以前困扰中国信贷几十年的问题和弊端，使得我国商业银行的信贷管理呈现出新的面貌。然而信贷新规的转变力度很大，在我国实行起来还需要很长一段时间的转型，在这三年的运行过程中暴露出了一系列的弊端和问题急需我们解决，比如银行结算系统尚需升级与其匹配；需要加强科学技术的支持；加强对信贷人员的培训；加强与有关各方的沟通与协调。本文旨在研究贷款新规在实施过程中面临的问题，并提出相应的解决方案，以促进商业银行信贷管理水平的提高。 　　一、信贷管理的含义 　　信贷指的是信用贷款，贷款人无需提供担保，以自己的信用向银行取得的贷款。由于宏观经济的周期波动、银行内部管理控制不到位以及信息不对称等多方面的因素的影响，商业银行的信用贷款往往存在很大的风险，从而导致商业银行可能蒙受损失，并且这一风险往往是商业银行面临的最大风险。因此，信贷管理成为商业银行管理中的重中之重，有效的信贷管理可以使商业银行提高贷款的质量、降低贷款损失的风险。 　　商业银行信贷管理是其进行损失弥补以及增强风险控制能力的一种重要管理方法。其主要是运用科学的方法来处理、防范、分析、预测其所面临的信贷风险，从而准确的计量和识别银行所面临的风险水平以及风险成本，从而实现风险与收益匹配，提升银行的运用能力以及获利能力。商业银行的信贷管理主要从两个层面把握：微观层面的信贷管理以及宏观层面的信贷管理。微观层面的信贷管理是指商业银行针对居民个人、企业以及其他经济组织的信用贷款的管理，这部分的信用贷款主要凸显的是资金融通的职能。宏观层面的信用贷款管理主要是中央银行对商业银行的贷款管理，这部分信贷体现的是中央银行对货币调控职能。 　　我国商业银行的信贷管理从资金指令性管理阶段、实贷实存管理阶段，一直发展到今天的信贷全流程管理阶段，经历了五个阶段的发展，商业银行信贷管理逐步适应了当今社会的经济形势，发挥着积极的作用。然而随着经济的快速发展，对商业银行信贷管理水平不断提出更高的要求。因此，对于当前商业银行信贷管理中存在问题进行深入分析，对我国商业银行信贷管理水平的提高无疑具有一定的理论和实践意义。 　　二、贷款新规概述 　　所谓的信贷新规，是指中国银监会自2009年7月到2010年2月陆续颁布的有关完善银行等业金融机构的贷款业务框架的文件，包含了一个指引和三个办法（《项目融资业务指引》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》）。信贷新规对许多内容进行了定义，如《项目融资业务指引》中对项目融资的定义进行了界定、《项目融资业务指引》对固定资产的定义进行了阐述、《个人贷款管理暂行办法》对个人贷款进行了定义等。每个文件中也提出了许多关于贷款的新要求。 　　自银监会颁布贷款新规以来，国内众多学者针对贷款新规的内容进行了研究，通过分析和整理国内的现有研究发现，贷款新规的研究多集中于三个角度：企业角度、银行角度以及监管角度。在企业角度方面，张艺陆（2011）认为，贷款新规的颁布与实施提高了企业资金管理的风险意识，对于企业财务成本的节约起到了显著效果，企业的生存环境得到优化。从银行角度，杨东辉（2011）在其研究中指出，虽然银监会颁布了相关的贷款新规，但是基层银行受到考核方面压力的影响，往往在实施新规时存在很多的不规范行为，打擦边球，使得新规得不到真正的落实，其在文章中针对这类现象提出了如何改革的建议，以使贷款新规真正发挥积极作用。在监管方面，赵晓丽（2011）认为，我国的贷款新规与国外的贷款管理的方法相比，对流动资金的管理上比较薄弱。 　　贷款新规的颁布，有着十分重要的意义。该规定顺应了监管环境的变化，提高了监督管理的有效性；有助于对信贷资金的合理配置，促进