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银行储蓄有的技巧 　　对老百姓来说，储蓄存款可能是最常接触和使用的投资工具。从实际来看，几乎每个人、每个家庭都会在银行拥有自己的账户。大家都将储蓄账户作为安全、方便的代名词，没有刻意通过储蓄来取得较高的收益。储蓄存款虽普通，但办理这项业务同样有技巧，不仅能战胜通胀，还能取得比简单存款更好的收益。 　　钱女士所在单位比较稳定，每年收入除去各项支出之后，还能剩下2.2万元左右。最近两年她开始做定投，每月1000元，分别投入2只基金，对每月剩下的830多元没有刻意关注，一般都是到年底取出来转为定期。最近钱女士参加了某银行组织的理财沙龙，感到自己这种存款方法造成了较大浪费，就在沙龙结束后找到了银行的理财师进行咨询。钱女士风险承受能力一般，投资风格较为稳健，加上已经定投了不少基金，只想将这些钱通过存款方式取得比目前高一些的收益。根据钱女士的情况，理财师为其提出了以下方法，供其选择。另外，钱女士单位每年年末会发5万元左右的年终奖，她想请理财师出出主意，怎么存钱既能取得较高收益，又能方便取用。 　　零存整取法 　　零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般5元起存，多存不限，存期分为1年、3年和5年期，目前利率分别为2.85%、2.9%和3.00%。这种方法适合每月都有可以存储的现金流入的情况，比如工资结余。 　　以钱女士为例，假设每月月初从工资里拿出833.33元（全年1万元）放在活期里，目前活期存款利率为0.35%，最终只得利息约18.96元（未考虑大小月，且因数额较小，未考虑活期存款按季计息的复息因素）。 　　但若每月月初将833.33元存为1年期零存整取存款，利率为2.85%，则一年后可得利息为833.33元×（2.85%/12）×（12+1）/2×12=154.37元，零存整取所得利息是活期的8.14倍。 　　这种方法适合钱女士这样收入比较稳定，每月都有现金净流入，暂时对这部分资金没有安排用途的人，或者目前是月光族，但必须养成储蓄习惯以准备购房、结婚等用途资金的人。 　　Tips 　　目前一些银行推出了协议转存业务，如工行的预约周期转账协议，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了活期外，也可以是个人零整账户。只要到银行签订一个预约周期转账协议，银行每月就会自动从工资卡上转出固定金额存为零存整取了。 　　循环存款法 　　对钱女士这种情况，也可采取循环存款法。将每月现金净结余或必须用于储蓄的资金，都存成1年期定期储蓄存款，这样1年下来手里就会有12张定期存单。1年以后，每月都会有一笔存款到期，如果需要资金就可在当月存单到期后取出来用；如果到期后不用，连本加息再加当月新的现金结余合在一起，存成一张新的定期存单，进行滚动存款。 　　这种做法较零存整取和活期存款的利息收入都要高。举例来说，假设1月初拿出833.33元存入1年期，则按目前四大国有商业银行1年期定期利率计算，次年初取出可得利息为833.33×3.25%=27.08元，若同样的金额仅在活期存款里面，则次年初取出仅得利息2.96元，定期所得利息为活期的9.15倍。 　　Tips 　　为方便客户从活期账户转一定金额的款项存为定期存款，部分银行推出了一些非常简单的方法。如工行推出的“定活通”计划，只要签订“定活通理财协议”，可每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金，把超出部分转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现（用他行POS刷卡与他行ATM取现除外）而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。 　　化整为零法 　　除了柴米油盐等日常支出外，有时候可能会有一些急事，需要较大金额资金，这时取出存在银行里的钱，既要方便，又要减少利息损失。 　　活期存款利率非常低，不要长时间把资金放在活期账户上。定期存款如果提前提取，将全部按活期利率计息。建议采取化整为零法。如钱女士每年年底都会有5万元的年终奖，可以分成3份，分别为2万、2万和1万元，都存成1年期或其他期限的定期存款，在此期限内，不管什么时候需要用钱，都可以取出与所需金额相近的那张存单，其余存单则可以继续享受定期利息。 　　在期限上也可以有所区别。如两张存为1年期，1张存为半年期，半年期的存单到期后，如果不用，可以转为1年期，原来1年期的，到期后可以将其中的一张转为半年期的。这样3张存单中，至少有1张是较短期限的，既能满足用钱需求，又能最大限度获得利息收入。 　　Tips 　　如果在活期账户上有资金，不必到银行营业场办理定期存款业务。目前许多银行推出了网银存款业务，如直接将活期账户上的资金转为定期存款，也可以直接在网银将定期存款转为