黑龙江城镇中低收入家庭理财的策略的研究.docVIP

黑龙江城镇中低收入家庭理财的策略的研究 　　[摘要]随着国民经济的迅速发展，家庭理财日益重要。文章通过对有效回收的302份家庭理财问卷调查的数据进行分析，着重探讨黑龙江省城镇家庭理财现状、城镇家庭理财最优组合的定量等，力求完善黑龙江省城镇中低收入家庭资产组合，合理分配不同年龄阶段的家庭投资，为推进黑龙江省城镇中低收入家庭理财健康发展提出对策和建议。 　　[关键词]黑龙江；城镇居民；家庭理财 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123 　　随着国家经济的迅猛发展，以及近年来互联网金融的快速发展，使得黑龙江省经济不断发展，2017年上半年黑龙江城镇常住居民人均可支配收入为13163元，较上年同期增长64%；[1]2016年全年城镇常住居民人均可支配收入25736元，比上年增长63%；[2]城镇居民可支配收入增加，为家庭理财提供物质基础。[3]现对有效回收的302份黑龙江城镇居民家庭理财调查问卷进行数据分析，着重探讨黑龙江省城镇居民家庭理财的特征和存在的问题，制订行之有效的理财方案，使城镇中低收入家庭实现财富最大化的目标，提高家庭收入，同时也丰富和发展相关领域的学术研究。 　　1黑龙江城镇居民理财特点 　　11投资理财方式增多 　　随着居民可支配收入增加，信息网络技术的发展，居民选择理财产品的视野也不断扩大，股票型基金、货币基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步进入人们的视野，并且随着“互联网+”思维的深入人心，城镇居民在互联网金融方面的投资规模迅速扩大，并且在投资群体年龄段上趋向于年轻化。 　　12家庭理财方式保守 　　在??前银行利率如此之低以及人均收入水平不断提高的时代大环境下，仍有818%的城镇居民偏好储蓄投资，其中有392%偏好投资债券、股票、基金等变相储蓄投资，426%倾向储蓄存款，132%倾向于更多消费。 　　13家庭理财行为随机性强 　　目前城镇居民理财知识普遍匮乏，缺乏科学的指导，因此在理财方式的选择，以及理财周期的把握方面大多依靠感觉，并且受到先行者的示范作用影响较大，忽视自身家庭的理财目标与资产负债水平，盲目向投资获利者效仿，具有很强的随机性。[4] 　　2黑龙江城镇居民家庭理财行为存在的问题 　　21理财行为急功近利 　　对黑龙江城镇居民家庭理财状况的调查问卷进行数据分析后发现，中低收入家庭理财行为在整体上缺乏科学的指导，期望一个季度就收取利润的人数高达半数以上，多数人群投资周期较短，期望在最短的时期取得最大的回报，具有急功近利的问题。以下是关于黑龙江城镇家庭理财中理财周期，比重以及回收期的问卷调查情况见下表。 　　22家庭理财产品的选择盲目性与从众性并存 　　通过有效回收的调查问卷和访谈调查来看，目前黑龙江城镇居民的理财意识显著增强，理财目标也非常明确，但在理财产品的选择上，理财者盲目听信网络宣传来选择理财产品，缺乏理财方面的独立思考，呈现盲目性的特点。另外在投资理财的整体规划方面也非常欠缺，经调查统计，有722%的投资者表示，其理财规划易受周围人中先行获利者影响，很少考虑自身的理财目标与财务状况，具有显著的盲目性与从众性。 　　23理财者普遍对保险和互联网金融存在误解 　　我国保险业起步晚，加之少数不法分子损害被保险人的利益，并且城镇中还存在着保险推销人员虚假宣传等乱象，导致城镇居民普遍对保险类理财产品产生了错误的认识。“互联网+思维”也是近年才提出，加之诸多利用互联网套现行为的曝光，使人们对于互联网理财还持观望态度。在调查中还发现，由于互联网金融为生活带来便利，一些持观望态度的人在涉及互联网产品使用时将其绑定银行卡，当使用结束后当即解绑与之相关的银行卡，以此保护个人财产，可见这一部分人承认了互联网金融为生活带来的便利，但也对其的危害保持着高度的警惕。另外，在调查中还发现，35岁以下的年龄群体对于互联网理财的认可度很高，但由于目前经济实力并不强，其在互联网金融理财方面还处在尝试阶段。 　　3不同年龄结构的家庭理财策略 　　31青年阶段家庭理财策略分析 　　青年阶段的财务状况从整体上看，呈现收入相对较低和支出水平相对较高、风险承受能力相对较强的特点，青年阶段还可细划分为单身期和新婚期两个阶段，二者的理财策略是不同的。 　　单身阶段的理财目标是结婚以及应对应急事件的支出，如突发疾病、亲友借钱和意外事故等。因此处于这个阶段的人为了积累财富，可以每月将一部分收入用于银行储蓄等低风险低收益的理财路径，还可选择互联网金融理财产品，便于随时提取。在单身期的末期，可以选择风险稍高同时收益也稍高的理财产品，不过也要注意把握尺度，例如房地产、股票甚至期货等超出此阶段人群承受能力的理财品种仍不建议投资。 　　新婚阶段人群的理财目标是完成购置房产和家庭轿车以